Кредитные каникулы и реструктуризация?

Хочу оформить кредит под залог недвижимости, квартира покупалась мною 11 лет назад, будучи в браке. На сегодняшний день в разводе с человеком уже 8 лет. Сотрудники банка запрашивают нотариальную доверенность от бывшего супруга на право одобрения подобного рода кредитования. Муж был выписан из квартиры после развода. Юридически правильно ли они поступают операционисты банка?

Красильникова Армине Владимировна

Добрый день. Банк имеет право требовать. Если в документах у вас указана совместная собственность, то 1/2 часть квартиры принадлежит вашему бывшему супругу. Но если квартира просто на вас оформлена, и после развода прошло 8 лет, то квартира ваша. Так как к требованиям супругов о разделе общего имущества супругов, брак которых расторгнут, применяется трехлетний срок исковой давности» (п. 8 ст. 38 Семейного кодекса РФ).

Штевель Евгений Александрович

Здравствуйте. Юридически нет, не правильно. Так как Вы собственник, брек расторгнут 8 лет назад и до настоящего времени спора о правах на это имущество с ним не возникало. Но и заставить банк Вы не можете

Добрый день! в 2024 году моя мама брала ипотеку по субсидированной программе льготной ипотеки 2020 на строительство дома. я выступала поручителем по ней. при заключении сделки сотрудники банка уверили нас, что при выводе меня из поручительства, я смогу самостоятельно взять субсидированную ипотеку. в 2025 году я была выведена из поручительства.
сейчас с мужем есть ребенок до 6 лет (он был и в момент моего поручительства), хотим приобрести новостройку в семейную ипотеку (я заемщик, он созаемщик). банк одобрил семейную ипотеку с льготной ставкой 6%. в процессе сделки просят подписать памятку о том, что процентная ставка может быть увеличена, если ранее заемщик участвовал в другой гос. программе.

я сообщила банку о том, что ранее выступала поручителем по ипотеке мамы, но они не дают мне четкого ответа является ли это нарушением программы, и банк по-прежнему дает возможность быть заемщиком по семейной ипотеке и предоставляет кредитный договор под 6% с условием возможного нарушения при нарушении программы.

подскажите, пожалуйста:
1. нарушаю ли я программу, если ранее выступала поручителем в 2024 (но уже вышла из него в 2025) по льготной ипотеке 2020 мамы?
2. как вообще банк может продолжать давать мне возможность участия в льготной программе, зная, что я ранее выступала поручителем? банк для обоих кредитов один и тот же
3. правильно ли я понимаю, что если сейчас подпишу кредитный договор как заемщик с льготной ставкой 6% и условием ее возможного изменения в случае нарушения программы, то высок риск того, что банк мне эту ставку повысит?
4. можно ли воспользоваться семейной ипотекой нам, если сейчас переоформить заемщиком мужа и взять созаемщиком его сестру для прохождения одобрения заявки? так как они никогда не выступали участниками льготных программ. как в таком случае будут распределяться доли в приобретенной недвижимости?

спасибо!

Арахова Диана Алексеевна

Ваша ситуация требует внимательного рассмотрения условий программ льготной ипотеки. Если вы ранее были поручителем, это может не соответствовать условиям некоторых программ, но точные требования зависят от конкретной программы и банка.

Здравствуйте. Проблема такая. В сентябре 2022 года с мужем подавали заявку на частично досрочное погашение ипотеки средствами материнского капитала. Ипотека оформлена на мужа. Я созаемзик. 30 сентября мужа мобилизовали. Я подала заявку на кредитные каникулы по ипотеке. Банк ответил, что рассмотрение займёт 10 дней. За это время ПФР одобрил нашу заявку и перечислил средства в банк. Сразу уменьшилась сумма ипотеки, платёж. Даже 1 раз успели списать сумму нового платежа. А затем банк одобрил кредитные каникулы. По каким то причинам сумма сразу увеличилась, стала как до зачисление мат.капитала. Но платёж так и оставался маленьким. Звонила в банк, говорили сбой какой-то. А потом сумма платежа снова стала большой, как и раньше. Снова позвонила в банк, операторы сказали что ничего не понимают и предложили оставить обращение. Оставили. Приложила все скрины. На рассмотрение была неделя. Через неделю, вместо ответа, я получила сообщение о том, что требуется дополнительное время. И так длилось месяц. Снова позвонила в банк. Оператор сказал, что возможно дело в кредитных каникулах. Мы их сразу отключили. Но ситуация не изменилась. Ответа так и не было. Потом муж сам в банк позвонил. Ему сказали, что надо не обращение оставлять, а претензию. Он оставил. Снова неделя на рассмотрение. Через неделю тишина и даже время не перенесли. Написала в чат банка. Ответили, что это обращение было закрыто без рассмотрения, потому что ранее было похожее. Но при этом и на предыдущее обращение больше не отвечали, сроки не переносили, но и не закрыли его. Я его удалила сама и подала новое в декабре. И снова тишина и дополнительное время на рассмотрение. Обращалась в пфр, сказали, что средства в полном объёме были переведены в банк и назад не возвращались. В общей сложности уже 3 месяца банк мне не даёт ответ где деньги. При этом я выплачивают ипотеку, как обычно. Подскажите, какие мои действия, куда обращаться? Могу ли я что-то сейчас сделать без мужа?

Ким Галина Владимировна

Вопрос в кредитных каникулах. Вы не подписывали никакие допники к основному договору ипотеки?

Надо разбираться со всеми документами, в том числе для писания жалоб, например, в ЦБ. Изложение бытовым языком жалобы в ЦБ не рекомендуется - проще дать отписку, чем разбираться.

Понадобится работа по делу, звоните

Оганесян Арег Каренович

вряд ли жалоба в ЦБ вам поможет, на практике они просто отписываются и все. Надо искать способы договориться с самим банком

Ипотеку брали в Забсибе, потом ВТБ перекупил.
В Забсибе брали "кредитные каникулы"сроком на 6 месяцев. Сейчас 7.02.2023г погасили досрочно полностью всю сумму. На сегодняшний день кредитный договор не закрыт, сумма по нулям. Обременение не снимают, говорят есть какой-то долг. Сделали обращение в банк 3 недели ждёт ответа, они не могут толком ответить что за долг, просят дополнительное время. По договору Забсиба последняя оплата должна быть 5.03.2027г
По договору ВТБ 6.09.2027.г суть в том что за кредитные каникулы % уплочео ВТБ. Вот мы и не понимает что за долг и не говорят. ВТБ чётко говорят им не чего не должны.

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте. Вы пишите, что оплата произведена полностью досрочно. Вы оплатили полность весь долг по кредиту?

Для того, чтобы разобраться с вашей ситуацией по наличию (откуда долг по структуре кредита и т д) или отсутствию долга необходимо ознакомиться с кредитным договором, платежами, которые вы совершали по исполнению договора.

Штевель Евгений Александрович

Здравствуйте. Если ситуация не разрешится то можете обратиться в суд с иском о снятии обременения. Потому что в МФЦ такое заявление подаётся только обеими сторонами, поэтому если банк будет как-то препятствовать то действовать только через суд

Здравствуйте, являюсь участником СВО, у меня кредит под залог недвижимости был до сво, оформлены кредитные каникулы, подскажите новому закону перерасчёт процентов будет? Могу я не платить начисленные проценты является ли это кредитом на который распространяется закон президента?

Колоколов Евгений Константинович

Здравствуйте, да, кредит, взятый до СВО (в том числе под залог недвижимости), обычно подпадает под “кредитные каникулы” для участников СВО. На время каникул платить ежемесячные платежи можно не делать, но проценты чаще всего продолжают начисляться (без штрафов и пени). “Перерасчёт” бывает только по правилам этого закона — запросите у банка письменный расчёт. Если откажут, жалоба в ЦБ.

Я подала в банке на пересчет процентов, банк отказал.Оснований для корректировки графика у нас нет.

По договору были предоставлены кредитные каникулы с 07.05.2020 по 06.11.2020 в рамках Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ. В льготный период проценты начисляются по действующей ставке, установленной условиями кредитного договора. Неоплаченные платежи перенесены в конец графика погашения в том же размере и структуре, без изменений. Согласно условиям программы, срок кредита увеличивается на срок действия каникул. Общая переплата по процентам из-за переноса платежей не увеличивается.

После окончания льготного периода при частичном досрочном погашении, в первую очередь, погашается задолженность из неоплаченных платежей льготного периода, перенесенных в конец графика: сначала начисленные проценты, потом основной долг. После погашения задолженности по перенесенным платежам льготного периода (проценты и основной долг) сумма частичного досрочного погашения направляется на оплату процентов, начисленных на дату частичного досрочного погашения, и основной долг. При полном досрочном погашении к оплате выставляется весь остаток ссудной задолженности, все проценты на дату совершения полного досрочного погашения (включая перенесенные задолженности), пени / неустойки, перенесенные в конец графика погашения (при наличии). Это соответствует условиям договора и не противоречит действующему законодательству.

Пропущенные платежи фиксируются в качестве обязательств заемщика, поэтому мы корректно включаем их в сумму досрочного погашения (частичного или полного).

Ознакомится с актуальным графиком платежей Вы можете в ВТБ Онлайн.

Отметим, что в системе банка нет зарегистрированных заявлений на досрочное погашение договора.

В случае возникновения ошибок отображения информации в личном кабинете, необходимо обновить приложение до последней версии.

Если ошибка сохраняется, необходимо оформить новое обращение и прислать актуальный скриншот с указанием времени и даты по мск.

Надеемся, что наш ответ помог Вам разобраться в сложившейся ситуации.

Арахова Диана Алексеевна

Здравствуйте. Банк действует по закону: каникулы это не бесплатные деньги, а официальная отсрочка платежа. Проценты за это время начисляются, а потом их так же добавляют в конец кредита.

Грачёв Георгий Владимирович

Банк правомерно применил порядок погашения в рамках кредитных каникул - перенесённые платежи являются зафиксированными обязательствами заёмщика и подлежат первоочередному погашению при досрочной оплате согласно условиям договора. Вы подавали письменное заявление о пересчёте процентов или обращались только устно?

Здравствуйте!
Мой супруг мобилизован с 2022 года, я оформила на себя ипотеку в 2023 году, и через несколько месяцев вязала кредитные каникулы в этом же году, в 2026 году я решила отменить кредитные каникулы, банк заявил,я что я нарушила закон о каникулах и что начислит мне просрочку за все эти 3 года, но в банке мне оформили каникулы спокойно, сейчас они ссылаются на то, что я нарушила закон и оформила их неправомерно, но когда я оформляла их в банке, сотрудник принял документы и предоставил каникулы. Сейчас они ссылаются на то, что дают каникулы абсолютно всем, и что я сама должна была изучить закон, но по логике вещей, я считаю, что банк должен был отказать мне в них, если я не подхожу под условия. Подскажите, как в таком случае Быть?

Арзуманян Раксана Владимировна

Банк нарушил установленный порядок проверки документов, поэтому вы имеете право оспорить начисление просрочки за 3 года. По закону № 377-ФЗ банк действительно обязан проверять право на льготу, а не одобрять её автоматически, перекладывая всю ответственность на клиента

Грачёв Георгий Владимирович

Банк, принявший документы и оформивший каникулы, не вправе ссылаться на нарушение условий спустя годы - это противоречит принципу добросовестности. Просрочка за период действия каникул начислена быть не может. Каким именно образом банк уведомил Вас о предоставлении каникул - письменным соглашением, уведомлением или иным документом? Данная ситуация решается на стыке норм о защите прав потребителей финансовых услуг и банковского права, где ключевым доказательством выступает именно письменное подтверждение банка о предоставлении каникул - в практике из 10 подобных споров в 8 случаях именно этот документ определял исход дела в пользу заёмщика. Банк, оформив каникулы своим решением, утрачивает право ссылаться на их неправомерность в одностороннем порядке - это квалифицируется как злоупотребление правом. Желаю удачи в решении вопроса! С уважением, юрист Грачёв Георгий!

Ипотека. 1 заёмщик и два созаемщика. Один созаемщик оформил банкротство. Теперь банк нам выставил полную сумму к оплате. В банк подали документы на мировое соглашение, что и дальше хотим оплачивать. Сегодня пришло письмо из арбитражного суда о возможной реализации нашей квартиры. Эта квартира наше единственное жильё. Как сохранить нашу квартиру?

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте.

Если квартира в залоге, исключать из конкурсной массы не будут. Вправе заключить мировое соглашение или выкупить. Выкуп является преимущественным. Для этого, используя преимущественное право покупки, необходимо направить заявление фин управляющему. Если квартира уже выставлена на торги, необходимо действовать юридически грамотно и быстро.

Байдак Зоя Михайловна

Вы имеете право преимущественной покупки. Созванивайтесь с финансовым управляющим, он вам даст реквизиты, вы перечисляете деньги и квартира остается за вами. Иначе ипотечную квартиру не сохранить.

Здравствуйте уважаемые юристы , муж до брака взял квартиру в ипотеку , открыл ИП , набрал кредитов с ИП ничего не вышло , подает на банкротство , но Ипотеку платим исправно , я боюсь что мы с детьми останемся без жилья .банк не идет на мировое соглашение , поможет ли то что он устроится на работу и докажет что он будет оплачивать ипотеку .

Камынин Илья Юрьевич

Риск утраты квартиры есть, даже если ипотека платится исправно. При банкротстве ИП/физлица ипотечная квартира, оформленная до брака, считается личным имуществом должника и может быть включена в конкурсную массу. Факт наличия детей сам по себе не защищает ипотечное жильё. Важно: если квартира в ипотеке, банк-залогодержатель имеет приоритет; при отсутствии мирового соглашения суд может разрешить реализацию квартиры, даже при текущих платежах; однако на практике суды иногда оставляют жильё, если доказана реальная возможность дальнейшей оплаты.
Поможет ли трудоустройство: Да, может помочь, но не гарантирует. Официальное трудоустройство, стабильный доход, график платежей и отсутствие просрочек — аргументы в пользу сохранения ипотеки и реструктуризации, но решение остаётся за судом и банком. Что делать срочно: Подготовить доказательства стабильного дохода (трудовой договор, справки). Заявлять ходатайство о сохранении предмета залога. Рассмотреть реструктуризацию долгов вместо реализации имущества. Проверить, возможно ли выделение доли детям — в отдельных случаях это усиливает позицию.
Без активной правовой позиции квартиру могут включить в продажу, даже при добросовестной оплате. Обратитесь ко мне за подробным разбором — оценю риски именно по вашей ипотеке, помогу выстроить позицию в банкротстве и максимально повысить шансы сохранить жильё.

Кучинская Светлана Владимировна

Добрый день. Если вы вносите денежные средства по ипотечному договору и не допускаете просрочки, то претензий со стороны банка к вам не будет. В случае, если банк обратиться в суд с иском, то может потребовать досрочного погашения ипотечного кредита и возврат ипотечного имущества. В судебном заседании вам надо будет договариваться с банком о мировом соглашении.

Здравствуйте. У меня с бывшим мужем общая была ипотека, по соглашению ( мировое соглашение), я выхожу с ипотеки и передаю ему квартиру и ипотечный долг, он компенсацию платит. Поставили сроки до конца февраля. Так вот вопрос: бывший муж теперь не выводит меня с ипотеки( т е заявление на вывод созаемщика висит у него в черновиках месяц) , он пишет ему некогда, или завтра, вобщем игнорирует, зная что от него зависит ситуация. Может подать заявление это только он- как титульный заемщик. Писала заявление в банк, обращение на вывод меня по решению суда. Но банк только одно твердит : он должен сам заявление подтвердить, больше никто не может. Я в свою очередь уже выписалась, и готова съехать. Но он не выводит меня с ипотеки. Что мне делать? Как вывести себя с ипотеки если квартира уже можно сказать его.

Мингазов Юрий Саитгареевич

А что волноваться, есть определение суда есть даты, ипотечные платежи Вас больше не волнуют.

Добрый день!! Дело такое муж бывший у меня банкрот у нас дом в ипотеке он идет самый главный заемщик а я созаемщик я пытаюсь договооиться со Сбербанком отправляю им пакет документов по их памятки ну они мне отправляют ответы что не все документы были отправленны.. Мне нужна помощь кто поможет проконсультироваться по документам

Мингазов Юрий Саитгареевич

Можете написать в телеграмм, телефон в профиле, платно.

Колоколов Евгений Константинович

Здравствуйте. Вам нужен юрист по ипотеке и банкротству: он посмотрит список Сбербанка и сверит, чего не хватает. Быстрее всего — записаться на консультацию в МФЦ (часто бесплатно) или к юристу, который вел банкротство мужа. Еще попросите Сбербанк написать точный перечень недостающих документов и срок, до какого донести.

У нас была семейная ипотека. Мы некоторое время не платили. Банк обратился в суд. Суд вынес решение о продаже квартиры. С банком хотели выйти на мировое соглашение, но они отказывались в сохранении льготной ставки. Можно ли как то повлиять на банк, сослаться на какой нибудь закон, что государство в любом случае им будет компенсировать разницу в процентах?

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте.

Вы вправе направить обоснованные возражения относительно заявленных требований. Никаких влияний на банк нет. Есть права, обязанности в процессе у сторон, нормы права, которые стороны могут использовать в свою пользу.

Если банк согласен на мировое соглашение его условия должны быть законными, не ущемляющие ваши права. Перед заключением мирового соглашения необходимо тщательно изучить условия, последствия.

Арахова Диана Алексеевна

Здравствуйте.

К сожалению, закон не обязывает банк сохранять льготную ставку при реструктуризации или мировом соглашении после судебного разбирательства, даже несмотря на государственную компенсацию разницы в процентах по семейной ипотеке.

Здравствуйте, скажите пожалуйста, в браке с мужем купили квартиру в ипотеку, когда оформляли документы он стал титульным заёмщиком. Через 5 лет развелись, я подала через суд заявление, но с ипотекой ничего не решали и бывший муж так ее и платит. А в 2025 году я подала на банкротство по своим кредитам, сейчас столкнулись с тем, что бы подписать мировое соглашение с банком, в нем он указывает, что платит и платил ипотеку сам, что я не работала в браке, хотя это не так, были и официальные работы и не официальные . В дальнейшем я хочу отказаться от этой квартиры, что бы меня вывели с созаемщиков, что можнет произойти если он подаст на меня , о взыскании платежей. Какие вообще у меня могут быть риски?

Никитина Марина Андреевна

Добрый день! Если вы в процедуре банкротства и, супруг продолжит платить ипотеку, то у вас есть возможность заключить мировое с банком, в мировом соглашении вы с супругом будете участвовать вдвоем.

В дальнейшем квартира будет сохранена, он будет иметь право взыскать с вас половину оплаченных платежей, но при этом у вас останется доля в этой квартире, в случае вашего желания, вы сможете передать ему вашу долю в счет половины платежей и возможно получить еще компенсацию. Если супруг хочет сохранить квартиру, то он тоже пойдет вам на встречу.

Можно также и не заключать мировое соглашение, и тогда банк будет реализовывать квартиру, у супруга будет возможность выкупить вашу долю ( если она выделена).

Конкретно сейчас нет никакого смысла в выводе вас из созаемщиков, если это и стоило делать то до процедуры банкротства, с согласия банка.

Для вас сейчас риски исключительно последующее взыскание части платежей, но учитывая, что у вас будет доля в квартире, то для вас это не составляет такой проблемы. Больше рисков для вашего супруга, оплачивающего весь этот период ипотеку - остаться без квартиры.

В целом в Вашем вопросе очень много нюансов.

Если вам требуется более развернутая консультация, то можете связаться со мной по номеру в профиле.

Здравствуйте что можно сделать у меня ипотека у нас один раз была мировое соглашение второй раз мы нарушили платёж так как мой муж сел в тюрьму я осталась с двумя малолетними детьми не получалось оплатить и ипотеку и теперь банк просит погасить долг или выставят на дороги что я могу сделать в этой ситуации чтобы заново вернуться на ежемесячный платёж там внесён материнский

Умнова Елена Сергеевна

Материнский капитал можно направить на погашение части ипотечного долга — как основного, так и процентов.

Здравствуйте. Развелись с женой, у нас совместная ипотека. Договорились, что квартира остается жене, она становится единственным собственником, но меня убираем из заемщиков, то есть вся ответственность по ипотеке переходит на нее. а с меня снимается этот долг. Банк запросил мировое соглашение либо решение суда. Нотариальный договор им не подошел. Как оформить мировое соглашение? С чего начать?

Громов Михаил Рафаэлович

Дмитрий, давайте разберем ваши действия по шагам:
1. Вам стоит обратиться в банк и уточить готов ли банк убрать вас из заёмщиков и перевести всю ипотеку на бывшую супругу. Банк захочет убедиться, что она сможет платить. Что может попросить банк:
- доказательства, что жена сможет платить. Например, справку с работы о зарплате, выписку со счёта — чтобы увидеть, сколько денег у неё обычно лежит.
- Часть долга сразу. Иногда банк просит внести какую‑то сумму вперёд - так он меньше рискует.
- Оставить квартиру в залоге. Это почти всегда: пока ипотека не погашена, банк держит «гарантию» в виде квартиры.
- Оформить страховку. Например, страхование жизни и квартиры - чтобы в случае ЧП долг всё равно был защищён.
2. Составьте проект мирового соглашений и согласуйте его с банком.
3. Подайте в суд.
Когда все стороны подписали соглашение, нужно обратиться в суд, чтобы он его утвердил. Для этого подайте ходатайство (проще говоря, просьбу) в суд. К ней приложите:
- само соглашение;
- копии кредитного договора и договора ипотеки;
- справки о доходах бывшей супруги (если банк их требовал);
- любые другие документы, которые могут помочь суду принять решение (например, подтверждение, что вы уже передали квартиру жене).
4. Получите решение суда, предоставьте его копию в банк.
Рекомендую заручиться поддержкой юриста, который поможет оформить все правильно с первой попытки.

Домрачев Сергей Владимирович

Здравствуйте, Дмитрий. Кому-то из вас необходимо обратиться в суд с исковым заявлением о разделе совместно нажитого имущества и о признании договора ипотеки совместным обязательством супругов. В рамках рассмотрения этого дела стороны могут заключить мировое соглашение, которое утверждается судом.