С 1 сентября 2026 года заёмщик, у которого родился или был усыновлён второй либо последующий ребёнок, сможет потребовать ипотечные каникулы на срок до 18 месяцев. Доказывать снижение дохода и высокую долговую нагрузку для этого не придётся.
Однако каникулы не освобождают от долга. Платежи переносятся на будущее, срок кредита увеличивается, а с седьмого месяца на остаток основного долга начисляются дополнительные проценты.
Новые правила установлены Федеральным законом от 04.07.2026 № 229-ФЗ, который вносит изменения в статью 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Закон распространяется и на ипотечные договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года.
Кто сможет получить каникулы
Новое основание возникает при рождении или усыновлении второго либо последующего ребёнка. Статус многодетной семьи для этого не требуется: обратиться в банк сможет и семья с двумя детьми.
Одного факта рождения или усыновления недостаточно. Должны соблюдаться общие условия, предусмотренные статьёй 6.1-1 Закона № 353-ФЗ:
- заёмщиком является гражданин, а кредит получен для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью;
- обязательства по договору обеспечены ипотекой;
- сумма кредита на момент выдачи не превышала 15 млн рублей;
- в залоге находится единственное пригодное для постоянного проживания жильё заёмщика или одного из созаёмщиков либо право требования по договору участия в долевом строительстве на такое жильё;
- ранее по этому кредиту, по общему правилу, не предоставлялись ипотечные каникулы по статье 6.1-1;
- нет предусмотренных законом препятствий, связанных с банкротством, судебным взысканием долга или исполнительным производством.
При проверке лимита учитывается первоначальная сумма кредита, а не долг, оставшийся на дату обращения. Если банк выдал 16 млн рублей, получить каникулы не удастся даже после уменьшения задолженности до 10 млн.
Наличие небольшой доли в другом жилом помещении не всегда лишает заёмщика права на отсрочку. Такая доля не учитывается, если соответствующая ей общая площадь не превышает норму предоставления жилой площади, установленную в регионе.
Реструктуризация по внутренней программе банка сама по себе не считается ипотечными каникулами. Для решения вопроса имеет значение, изменялся ли договор именно по статье 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Закон также учитывает каникулы по первоначальному договору, если долг впоследствии рефинансировали, сохранив тот же предмет ипотеки.
Снижение дохода подтверждать не придётся
До вступления новых правил рождение ребёнка давало право на обычные шестимесячные каникулы лишь при выполнении двух финансовых условий. Доход заёмщика или всех созаёмщиков должен был уменьшиться более чем на 20%, а средний ипотечный платёж — превысить 40% текущего дохода.
С 1 сентября 2026 года эти условия не применяются, если родился или был усыновлён второй либо последующий ребёнок. Размер заработка, пособий и ипотечного платежа для нового основания значения не имеет.
Рождение первого ребёнка права на 18-месячные каникулы не даёт. В такой ситуации можно воспользоваться обычными ипотечными каникулами, если имеется другое предусмотренное законом основание и подтверждены необходимые условия.
От чего зависит продолжительность отсрочки
Заёмщик вправе сам определить начало и продолжительность каникул. Дату начала можно указать задним числом, но не более чем за два месяца до обращения к кредитору.
При рождении ребёнка льготный период должен закончиться не позднее дня, когда ему исполнится полтора года. При усыновлении предельная дата определяется иначе: каникулы должны завершиться не позднее чем через 18 месяцев со дня усыновления.
Полные 18 месяцев можно получить только при своевременном обращении. Если на дату подачи заявления ребёнку уже десять месяцев, будущая отсрочка составит не более восьми месяцев. Начало каникул разрешено перенести на два месяца назад, поэтому общая продолжительность льготного периода может достигнуть десяти месяцев, но первые два месяца к моменту обращения уже пройдут.
Если продолжительность в заявлении не указана, при рождении ребёнка банк установит каникулы до достижения им возраста полутора лет. При усыновлении льготный период не превысит 18 месяцев со дня усыновления. Если не указать дату начала, ею будет считаться день направления требования кредитору.
Каникулы разрешено прекратить досрочно. Для этого заёмщик направляет кредитору уведомление способом, предусмотренным договором, заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручает его под расписку. Банк должен предоставить новый график не позднее пяти рабочих дней после получения уведомления.
Можно не платить совсем или уменьшить платёж
В заявлении заёмщик выбирает один из двух вариантов:
- полностью приостановить исполнение обязательств;
- самостоятельно определить сумму, которую он будет вносить во время каникул.
Если заёмщик выбрал полную приостановку платежей и выполнил остальные требования закона, банк не вправе заменить её частичной отсрочкой или установить свой размер «посильного» платежа.
При выборе уменьшенных платежей установленную в заявлении сумму нужно вносить своевременно. В противном случае банк вправе начислить неустойку на просроченный уменьшенный платёж.
Как начислят проценты
Первые шесть месяцев каникул и последующий период оплачиваются по-разному.
За первые шесть месяцев отдельные дополнительные проценты на остаток основного долга не начисляются. Это не означает, что запланированные платежи списываются. Банк зафиксирует суммы, которые заёмщик должен был внести по прежнему графику, включая предусмотренную этим графиком процентную часть, и перенесёт их на конец срока кредита.
Поэтому первые шесть месяцев не создают новой процентной надбавки сверх первоначального графика, но и не уменьшают долг за счёт государства или банка.
С седьмого по восемнадцатый месяц возникает дополнительная переплата. На остаток основного долга, входивший в текущую задолженность на день установления каникул, начисляются проценты по ставке, действовавшей до начала льготного периода. После завершения каникул банк зафиксирует эту сумму отдельно.
Порядок погашения будет следующим. Сначала заёмщик продолжит платить по первоначальному графику. Затем он внесёт платежи, отложенные за время каникул, и только после этого погасит дополнительно начисленные проценты. По этой причине срок кредита увеличится не менее чем на продолжительность льготного периода, а при начислении процентов с седьмого месяца — ещё больше.
На увеличение переплаты за период с седьмого по восемнадцатый месяц отдельно указал Банк России.
Сколько могут стоить 18 месяцев каникул
Предварительную сумму дополнительных процентов можно рассчитать по формуле:
остаток основного долга × годовая ставка ×
количество месяцев после первых шести месяцев ÷ 12.
Предположим, на день начала каникул основной долг составляет 5 млн рублей, ставка — 12% годовых, а платежи полностью приостанавливаются на 18 месяцев.
Дополнительные проценты за период с седьмого по восемнадцатый месяц составят ориентировочно:
5 000 000 × 12% × 12 ÷ 12 = 600 000 рублей.
Эти 600 тыс. рублей придётся выплатить сверх платежей, предусмотренных первоначальным графиком. При каникулах продолжительностью 12 месяцев дополнительные проценты начислят только за шесть месяцев. В приведённом примере они составят около 300 тыс. рублей. Если ограничиться шестью месяцами, специальной процентной надбавки, введённой Законом № 229-ФЗ, не будет.
Расчёт остаётся приблизительным. Точная сумма зависит от количества календарных дней, условий договора и применяемого банком порядка округления. До подачи заявления разумно запросить расчёты для каникул продолжительностью 6, 12 и 18 месяцев и сравнить итоговую переплату.
Что указать в заявлении и какие документы приложить
Закон требует включить в заявление два обязательных условия:
- полную приостановку исполнения обязательств либо размер платежей, которые заёмщик намерен вносить;
- основание для каникул — рождение или усыновление второго либо последующего ребёнка.
Дату начала и продолжительность льготного периода заёмщик вправе определить самостоятельно. Лучше указать их прямо, чтобы банк не применял установленные законом значения по умолчанию.
К заявлению потребуются:
- свидетельства о рождении каждого ребёнка либо удостоверение, подтверждающее статус многодетной семьи в Российской Федерации;
- при усыновлении — свидетельства об усыновлении каждого ребёнка;
- выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся и имеющиеся объекты недвижимости на всей территории России;
- согласие залогодателя, если залог предоставил человек, который сам не является заёмщиком.
Справки о заработке, пособиях и отпуске по уходу за ребёнком для нового основания не нужны. Банк не вправе требовать документы, не предусмотренные частью 8 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Как подать требование и когда ждать ответ
Заявление направляется текущему кредитору. Если право требования по ипотеке перешло к другой организации, обращаться нужно к новому владельцу задолженности.
Использовать следует способ, установленный кредитным договором. Если договор ничего об этом не говорит, заявление можно направить заказным письмом с уведомлением о вручении либо передать представителю кредитора под расписку.
Личный кабинет или мобильное приложение подходят, если договор допускает такой способ обращения. Нужно сохранить полный текст заявления, перечень приложенных файлов и подтверждение отправки.
В течение двух рабочих дней после получения требования кредитор вправе запросить недостающие документы. Заёмщику отводится десять рабочих дней для их представления. После получения полного комплекта банк должен рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней.
Если за десять рабочих дней после направления требования кредитор не уведомил о предоставлении каникул, не запросил документы и не прислал мотивированный отказ, льготный период считается установленным. По общему правилу он начнётся со дня направления заявления, если заёмщик не указал другую дату. Порядок оформления и сроки рассмотрения также приведены на сайте Банка России.
По каким причинам банк может отказать
Основанием для отказа служит несоответствие заявления требованиям статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. На практике банк вправе отказать, если:
- первоначальная сумма кредита превышала 15 млн рублей;
- в залоге находятся апартаменты или другой объект, который не относится к жилым помещениям;
- у заёмщика есть другое пригодное для постоянного проживания жильё, а принадлежащая ему доля не подпадает под исключение о региональной норме предоставления площади;
- родился или был усыновлён только первый ребёнок;
- запрошенный период заканчивается после достижения ребёнком полутора лет либо позднее 18 месяцев со дня усыновления;
- рождение, усыновление или количество детей не подтверждены предусмотренными законом документами;
- не представлена выписка из ЕГРН либо согласие третьего лица, предоставившего залог;
- по этому кредиту ранее уже предоставлялись ипотечные каникулы по статье 6.1-1, если предусмотренное законом исключение не применяется;
- в отношении заёмщика введена реструктуризация долгов или реализация имущества в деле о банкротстве либо в ЕФРСБ размещены сведения о признании его банкротом;
- имеется вступивший в силу судебный акт о взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет ипотеки или расторжении договора либо утверждённое судом мировое соглашение по такому спору;
- кредитор уже предъявил исполнительный документ или требование к поручителю;
- на день получения заявления действует льготный период по Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ или Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ;
- в заявлении не выбрана приостановка либо уменьшение платежей или не названо предусмотренное законом основание.
Просрочка, возникшая до обращения, сама по себе не препятствует оформлению каникул. Уже начисленные пени и штрафы не списываются, но их дальнейший рост на время льготного периода приостанавливается. Исключение касается просрочки уменьшенных платежей, которые заёмщик сам обязался вносить во время каникул.
Банк должен назвать конкретную причину отказа. Отсутствие внутренней программы, льготная ставка по договору, недостаточное снижение дохода или заключение ипотеки до 1 сентября 2026 года законными основаниями для отказа не являются.
Можно ли оформить каникулы по старой ипотеке
Часть 2 статьи 2 Закона № 229-ФЗ прямо распространяет новые правила на договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года. Не имеет значения, когда оформлена ипотека и по какой программе — рыночной или льготной.
Закон также не связывает право на каникулы с рождением или усыновлением ребёнка именно после 1 сентября 2026 года. Из буквального содержания нормы следует, что обратиться сможет и семья, в которой второй либо последующий ребёнок появился раньше. Однако льготный период в любом случае должен укладываться в установленное ограничение: до достижения ребёнком полутора лет либо в 18 месяцев со дня усыновления.
Перед обращением стоит проверить первоначальную сумму кредита, остаток основного долга, договорную ставку и возраст ребёнка. Каникулы продолжительностью до шести месяцев не создают специальной процентной надбавки. Более длительная отсрочка даст семье больше времени без обязательных платежей, но её стоимость может исчисляться сотнями тысяч рублей.
Материал актуален на 23 августа 2026 года. Закон вступает в силу 1 сентября 2026 года.
