Ответ нейросети:
Исходя из вашего вопроса, ситуация следующая:
- У вас заем в МФО (в частности, celfin.ru) на 100 000 рублей.
- В первую дату оплаты вы внесли сумму, покрывающую проценты и 50 000 рублей (половину тела займа), предполагая, что это будет частичное досрочное погашение.
- МФО отказывается зачесть эту сумму как частичное досрочное погашение, ссылаясь на условия договора, и хочет направить деньги на покрытие будущих процентов.
Правовая позиция
1.
Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
-
Статья 11: Заемщик вправе в любое время полностью или частично досрочно погасить потребительский кредит (займ), уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до даты такого погашения, если иной срок не установлен договором. Договор может предусматривать уведомление и в более короткий срок (вплоть до день-в-день).
- Кредитор обязан принять досрочное погашение (полностью или частично), а также произвести перерасчет процентов исходя из фактического срока пользования заемными средствами.
2.
Статья 310 ГК РФ: Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
3.
Позиция Банка России:
- В своих разъяснениях ЦБ РФ неоднократно подчеркивал, что кредитор (МФО) не вправе отказывать в частичном досрочном погашении, если заемщик выполнил формальные требования по уведомлению.
Пошаговые рекомендации
1.
Проверьте договор займа: Найдите пункт о досрочном погашении. В большинстве типовых договоров есть условия о возможности полного и частичного досрочного погашения. Даже если такого пункта нет — действует закон.
2.
Подайте письменное уведомление:
- Направьте в МФО письменное заявление (лучше — заказным письмом с описью и уведомлением о вручении или через личный кабинет, обеспечивающий фиксацию обращения) с требованием зачесть платеж 50 000 рублей как частичное досрочное погашение основного долга с даты внесения, с перерасчетом процентов согласно ст. 11 ФЗ-353.
- Пример формулировки:
*«Прошу зачесть внесённые мной средства в размере 50 000 рублей по договору №____ от ______ как частичное досрочное погашение основного долга с перерасчетом процентов по фактическому сроку пользования заемными средствами, согласно ст. 11 ФЗ-353. В случае отказа оставляю за собой право обратиться в контролирующие органы.»*
3.
Если МФО продолжает отказывать:
- Направьте жалобу в Банк России через интернет-приемную: https://www.cbr.ru/Reception/
- Подайте жалобу в Роспотребнадзор.
- Можете обратиться в суд с требованием обязать кредитора зачесть платеж как частичное досрочное погашение и пересчитать проценты.
4.
Исполнение требований:
- После жалобы в Банк России большинство МФО идут навстречу, так как регулятор занимает однозначную позицию по этому вопросу.
Важные моменты:
- МФО не вправе навязывать график, исключающий частичное досрочное погашение, это незаконно.
- Ваши дополнительные платежи не могут направляться на будущие проценты — проценты должны начисляться на остаток основного долга после частичного погашения.
Вывод:
Вы имеете полное право на частичное досрочное погашение и требуйте от МФО выполнения закона. Если МФО не реагирует — жалуйтесь в Банк России, это эффективно.
Если потребуется образец заявления или жалобы — дайте знать, предоставлю шаблоны.
