-
Вопрос № 00234411
Вот произошёл страховой случай в доме пожар и страховая компания теперь хочет оспаривать страховую сумму прописанную в договоре на основании того что по договору купли продажи дома стоит меньше чем застрахован. Имеет ли право выплатить только по договору купли продажи ту сумму а не на которую застрахован дом.
Нет, страховая не вправе просто заменить страховую сумму на цену из договора купли-продажи. Но есть нюансы, и в ряде случаев страховщик действительно может оспорить сумму. Согласно ст. 948 ГК РФ, страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, кроме одного исключения: если страховщик перед заключением договора не воспользовался своим правом на оценку имущества (ст. 945 ГК РФ) и при этом был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости.Если страховая компания при заключении договора не провела независимую оценку и согласилась с указанной вами страховой суммой, она несёт риск того, что эта сумма может оказаться выше действительной стоимости. После заключения договора оспорить её можно только доказав ваш умысел на обман. Верховный Суд прямо указывал, что цена договора купли-продажи не равна действительной (рыночной) стоимости имущества. Цена сделки субъективна — продавец мог отдать дом дешевле по разным причинам (срочность, родственные связи, состояние объекта и т. Д.). Действительная стоимость для целей страхования — это рыночная стоимость в месте нахождения имущества на день заключения договора страхования (п. 2 Ст. 947 ГК РФ). Поэтому ссылка страховой на то, что «в ДКП дом стоит дешевле», сама по себе не основание для снижения выплаты.
Есть два сценария, при которых страховщик может добиться снижения:
1. В договоре страхования не указана страховая стоимость — только страховая сумма. В этом случае часть судов считает, что страховая сумма не равна страховой стоимости автоматически, и страховщик вправе провести оценку после наступления страхового случая. Если оценка покажет, что действительная стоимость ниже страховой суммы, применяется ст. 951 ГК РФ — договор ничтожен в части превышения. Однако Верховный Суд и многие суды придерживаются другой позиции: если страховая стоимость в договоре не определена, считается, что страховая сумма установлена равной страховой стоимости (п. 2 Ст. 947 ГК РФ), и ст. 948 Применяется — оспаривать нельзя без доказательства умысла.
2. Страхователь умышленно ввёл страховщика в заблуждение. Например, представил поддельный договор купли-продажи с завышенной ценой (было дело, где цена в ДКП была завышена в 10 раз). Если это докажено — договор может быть признан недействительным.
Что делать на практике?
1. Проверьте договор страхования. Указана ли в нём отдельно страховая стоимость (действительная стоимость) или только страховая сумма? Если стоимость указана — позиция страховой слабая.
2. Не соглашайтесь на выплату по цене ДКП. Цена покупки не определяет страховую стоимость. Выплатить должны в пределах страховой суммы, указанной в договоре.
3. Запросите у страховой письменное обоснование снижения выплаты. Они обязаны мотивировать свой расчёт. 4. Проведите независимую оценку рыночной стоимости дома на дату заключения договора страхования. Если она окажется близка к страховой сумме — позиция страховой разваливается.
5.Подайте досудебную претензию с приложением отчёта независимой оценки. Часто этого достаточно — страховая пересчитывает сумму.
6. Если не помогло — обращайтесь в суд. Суды, как правило, встают на сторону страхователя, если нет доказательств обмана, а страховщик не провёл оценку при заключении договора.
&Nbsp;
Николай, просто взять цену из договора купли-продажи и снизить по ней выплату страховая не вправе.
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, впоследствии не может быть оспорена. Исключение одно: страховщик не воспользовался до заключения договора правом оценить риск и был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости (ст. 948 ГК РФ). При этом осмотреть дом и при необходимости назначить экспертизу его стоимости страховщик мог еще при заключении договора (п. 1 Ст. 945 ГК РФ).
Цена по договору купли-продажи и страховая стоимость совпадать не обязаны. Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 Ст. 947 ГК РФ), а не цена, по которой дом когда-то купили.
По сумме страховая может сослаться на другое правило: если страховая сумма превышает страховую стоимость, договор ничтожен в части превышения (п. 1 Ст. 951 ГК РФ). Но для этого ей придется доказать реальную стоимость дома на день страхования, а если стоимость прямо указана в полисе, еще и умышленный обман с Вашей стороны.
Что сделать сейчас: потребовать от страховой письменное обоснование уменьшения выплаты, заказать оценку рыночной стоимости дома на дату заключения договора страхования и выяснить, осматривала ли страховая дом перед заключением договора.
Пришлите полис и правила страхования, на которые ссылается страховая: посмотрю, указана ли в полисе страховая стоимость, и скажу, на какую сумму реально претендовать.
Страховая компания не имеет права снижать выплату до стоимости по договору купли-продажи (ДКП), если при оформлении полиса стороны согласовали иную страховую сумму. Рыночная или фактическая стоимость дома на момент страхования и цена, за которую вы его когда-то купили, — это разные вещи. Стоимость в ДКП часто не отражает реальную ценность объекта (например, дом был куплен со скидкой, без отделки, или с тех пор подорожал/был отремонтирован). Согласно статье 948 Гражданского кодекса РФ, страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может быть впоследствии оспорена. У страховой компании было законное право осмотреть дом и провести его оценку до того, как подписать договор (статья 945 ГК РФ). Если они этого не сделали или согласились с вашей оценкой, приняли взносы (премию) исходя из большой страховой суммы, то после пожара они обязаны ориентироваться на сумму в полисе, а не в ДКП. Страховщик может оспорить сумму только в одном случае: если докажет в суде, что вы умышленно ввели его в заблуждение (например, подделали документы при заключении договора). То, что цена в старом договоре купли-продажи ниже, само по себе умыслом и обманом не является.
Проводила ли страховая компания осмотр или оценку дома перед тем, как выдать вам полис?
Николай, выплата может быть меньше суммы в полисе, но одной ссылки на более низкую цену в договоре купли-продажи недостаточно. Страховая сумма — предел ответственности страховщика, а не безусловная выплата при любом пожаре: размер возмещения зависит от ущерба и условий договора. Страховая стоимость — другой показатель; по общему правилу это действительная стоимость имущества в месте его нахождения на день страхования (ст. 947 ГК РФ). Указанную в договоре страховую стоимость нельзя впоследствии оспаривать, кроме случая, когда страховщик не воспользовался правом оценить риск до заключения договора и был умышленно введён в заблуждение относительно стоимости (ст. 948 ГК РФ). Само различие между ценой покупки и стоимостью на дату страхования ещё не доказывает такой обман. Потребуйте письменный расчёт выплаты с указанием размера ущерба, применённых условий полиса и основания использования цены из ДКП. Уточните: в полисе указана только страховая сумма или отдельно страховая стоимость? Дом уничтожен полностью или повреждён частично? Без этих данных обещать выплату всей суммы из полиса нельзя.
Страховщик вправе оспорить страховую сумму, если она превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Выплата ограничивается реальной стоимостью, однако договор купли-продажи не является единственным допустимым доказательством. Какова дата заключения договора страхования и была ли проведена оценка имущества страховщиком при его заключении? На практике страховые компании в подобных спорах выстраивают следующую связку: заявляют о завышении страховой суммы, инициируют судебную экспертизу стоимости имущества и одновременно ссылаются на договор купли-продажи как на фиксирующий рыночную цену документ. Без заблаговременно собранной доказательной базы - независимой оценки, дефектных ведомостей, фотофиксации состояния объекта до пожара - контрмеры становятся существенно слабее, а вероятность получить выплату ниже страховой суммы резко возрастает. Желаю удачи в решении вопроса! С уважением, юрист Грачёв Георгий!
Нет, автоматически уменьшить выплату до цены из договора купли-продажи страховая не вправе. Согласно ст. 948 ГК РФ, страховая стоимость, указанная в договоре, не может быть оспорена после его заключения, кроме случая, когда страховщик был умышленно введён в заблуждение (например, вы скрыли реальную стоимость). Договор купли-продажи сам по себе не доказывает умысел и не отменяет согласованную страховую сумму. При этом выплата не может превышать действительную (рыночную) стоимость дома на момент страхования (ст. 947, 951 ГК РФ).
Если дом застрахован на сумму меньше реальной стоимости, применяется пропорциональное возмещение (ст. 949 ГК РФ).
Что делать: запросите у страховой письменный отказ с обоснованием; если сумма занижена — подайте жалобу в ЦБ РФ или иск в суд. Бремя доказывания умысла лежит на страховщике.
Здравствуйте. Цена дома в договоре купли-продажи сама по себе не позволяет страховщику уменьшить выплату до этой суммы. По ст. 947–948 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая), Федерального закона от 26.01.1996 № 14-ФЗ (далее — ГК РФ), оспаривание согласованной стоимости возможно, если страховщик докажет, что не оценивал дом, а вы намеренно ввели его в заблуждение. Выплата также зависит от доказанного ущерба и условий полиса.
