-
Вопрос № 00226105
Здравствуйте, как вернуть проценты по Максимум выгоде по досрочно закрытым кредитам в банке ВТБ ? Кредиты закрыты год и более назад, с чего начать если банк отказывает когда им звонишь по телефону? Как правильно написать претензию?
Добрый день! Да, пробовать вернуть деньги имеет смысл. Но юридически речь обычно идет не о возврате «процентов по кредиту», а о возврате части платы за дополнительную услугу ВТБ «Ваша низкая ставка», которая с 7 сентября 2025 года называется «Максимум выгоды».
При досрочном погашении ВТБ обычно отказывает, ссылаясь на свои условия о невозврате платы. Однако судебная практика неоднозначная. Например, Седьмой кассационный суд признал обоснованным возврат стоимости услуги пропорционально периоду, когда после досрочного погашения кредита она уже фактически не действовала. При этом есть и решения в пользу ВТБ, где суды считают услугу оказанной сразу при снижении ставки.
Поэтому начинать нужно так: собрать по каждому кредиту кредитный договор и индивидуальные условия, анкету-заявление на подключение «Вашей низкой ставки/Максимум выгоды», размер удержанной платы, первоначальный срок кредита и дату фактического досрочного погашения. Срок давности сам по себе из-за того, что прошел год, еще не истек — общий срок составляет три года.
Претензию можно сформулировать следующим образом: "Между мной и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № ___ от ___ на срок до ___. При заключении договора мной была оплачена дополнительная услуга «Ваша низкая ставка» («Максимум выгоды») стоимостью ___ руб.
Кредит был полностью досрочно погашен ___, что подтверждается документами Банка.
После полного погашения кредита предоставление услуги в части применения дисконта к процентной ставке утратило для меня потребительскую ценность, поскольку кредитные обязательства прекратились.
В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от договора оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.
Требую:
- Произвести расчет стоимости услуги, приходящейся на фактический период пользования кредитом.
- Возвратить мне часть уплаченной стоимости услуги, приходящуюся на период после полного досрочного погашения кредита.
- Предоставить письменный расчет оказанной Банком услуги и обоснование удержания денежных средств за период после прекращения кредитного договора.
Денежные средства прошу перечислить по следующим реквизитам: ___.
В случае отказа прошу предоставить мотивированный письменный ответ со ссылками на конкретные положения договора, тарифов и правил предоставления услуги, действовавших на дату заключения кредитного договора."
Телефонного обращения недостаточно — претензию лучше направить через ВТБ с фиксацией номера обращения либо заказным письмом. После письменного отказа можно ставить вопрос об обращении к финансовому уполномоченному, а затем — в суд. До обращения к финансовому уполномоченному письменная претензия в финансовую организацию является обязательным этапом; в подобных случаях ответ обычно должен быть дан в течение 30 календарных дней.
Если кредитов несколько и суммы по услуге значительные, я бы не советовала направлять одну общую шаблонную претензию без проверки договоров: редакции условий ВТБ менялись, а именно от условий на дату каждого кредита во многом зависит перспектива возврата. Эти обстоятельства могут существенно влиять на правовую оценку. Чтобы не давать вам фрагментарные ответы без изучения всей ситуации, лучше разобрать их комплексно в рамках консультации.
Здравствуйте, Наталья. Начинать надо не со звонков — по телефону Вам будут отказывать бесконечно и следов этого не останется. Первое: поднимите документы по каждому закрытому кредиту — кредитный договор, заявление на подключение этой опции и платёжный документ, которым Вы за неё заплатили. От того, как в бумагах названа сама услуга, зависит вся конструкция: если это страховая премия, работает правило о возврате её части при полном досрочном погашении пропорционально неистёкшему сроку; если это плата банку за снижение ставки, работает общее правило о том, что от длящейся услуги можно отказаться, а исполнитель удерживает только фактически понесённые расходы, а их он обязан доказать, а не просто назвать. Второе, честно про сроки: короткие специальные окна, которые закон даёт на заявление сразу после погашения, у Вас уже прошли, раз кредиты закрыты год и больше назад. Но это не значит, что деньги сгорели: общий срок исковой давности три года, и требовать через финансового уполномоченного и суд Вы всё ещё можете, просто банк уже не вернёт деньги по одному заявлению и придётся идти дальше. Третье, порядок действий. Претензия в банк письменно, отдельно по каждому кредиту, с номером договора, датой полного погашения, суммой платы и Вашим расчётом той части, которую считаете неотработанной. Относите в отделение с отметкой на втором экземпляре или отправляйте заказным с описью. Отказ или молчание в течение месяца — обращение к финансовому уполномоченному, оно бесплатное и по таким спорам для потребителя обязательно до суда. И только потом иск.
Услуга «Максимум выгоды» — это не проценты по кредиту, а единовременная комиссия за снижение ставки, которая уплачивается сразу при выдаче кредита.
Правовое основание для возврата:
Ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» даёт право отказаться от услуги в любое время с оплатой только фактически понесённых расходов. При досрочном погашении услуга фактически перестаёт оказываться, и её стоимость подлежит перерасчёту пропорционально неиспользованному сроку. Позиция ЦБ РФ (Информационное письмо от 11.04.2024 № ИН-03-59/24) квалифицирует взимание такой платы как недобросовестную практику.
С чего начать:
Запросите в банке (по телефону или в отделении) копию вашего кредитного договора и документы об оплате услуги — нужна точная сумма комиссии и дата выдачи кредита.
Рассчитайте сумму к возврату пропорционально неиспользованному сроку. Например, при сроке кредита 60 месяцев и погашении через 12 месяцев возврату подлежит 48/60 от уплаченной комиссии.
Срок рассмотрения претензии — 10 дней.
При отказе или игнорировании — подавайте иск в суд (судебная практика по таким спорам складывается в пользу потребителей), а также жалобу в Роспотребнадзор и интернет-приёмную ЦБ РФ.
Направьте в банк письменную претензию с требованием возврата страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, сославшись на условия договора страхования и правила программы "Максимум выгоды". Какие именно суммы указаны в договорах страхования по каждому закрытому кредиту и каков период между датой досрочного погашения и датой окончания каждого договора? При отказе банка в добровольном возврате суд взыскивает не только саму сумму страховой премии, но и неустойку, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присуждённой суммы - именно эта совокупность делает судебный путь финансово значимым для заявителя. На практике банки выстраивают защиту через довод об отсутствии у клиента права на возврат по условиям конкретной коллективной схемы страхования - без чёткого разграничения между индивидуальным и коллективным договором страхования контрмеру на этот довод выстроить крайне сложно, и суды в подобных делах нередко отказывают именно из-за неверно квалифицированного правового основания требования. Желаю удачи в решении вопроса! С уважением, юрист Грачёв Георгий!
Здравствуйте.
Проценты за фактическое пользование кредитом пересчёту не подлежат они начислены за дни, пока деньги были у вас. Это законно.
Но есть вторая часть, которая может принести вам реальные деньги, комиссия за подключение к программе «Максимум выгода». Это не проценты, а плата за услугу, от которой вы вправе отказаться. Банк обязан вернуть часть суммы пропорционально неиспользованному сроку.
Но будьте готовы к тому, что банк заявит: «услуга оказана в момент выдачи, возврат не положен». Это их стандартная тактика, но суды часто встают на сторону потребителей, если услуга носила длящийся характер.
Вы уже писали претензию в банк или планируете это сделать? И когда был заключён договор срок исковой давности на исходе?
