-
Вопрос № 00240657
Здравствуйте. Муж оформил кредит в мае 2024г. В период с 1 авг. по 30 августа 2024 находился в зоне сво. Кредит исправно платился все это время. 1 августа 2025 взяли кредитные каникулы (приложили действующий контракт и справку об участии в сво), банк одобрил.
В мае 2026 года решили закрыть кредит и вместе с ним, соответственно, кредитные каникулы. На что нам сказали, что проценты мы должны все заплатить, так как в период кредитных каникул муж не был в зоне боевых действий. Хотелось бы узнать прав банк или нет? Почему нам не засчитывается в льготный период 30 дней в зоне сво +180 дней?
Здравствуйте! Позиция банка не является бесспорной. Отсутствие мужа непосредственно в зоне боевых действий во время кредитных каникул само по себе не означает, что он обязан уплатить начисленные за этот период проценты. Важны его статус военнослужащего, срок действия контракта и основание предоставления каникул.
По Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ льготный период для военнослужащих по контракту определяется в зависимости от категории военнослужащего: сроком контракта либо сроком участия в СВО с увеличением соответствующего периода на 180 дней.
Часть 2 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ:
- срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней;
- срок участия в специальной военной операции, срок выполнения задач по отражению вооруженного вторжения на территорию Российской Федерации или в ходе вооруженной провокации на Государственной границе Российской Федерации и территориях субъектов Российской Федерации, прилегающих к районам проведения специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней.
Если муж относится к категории контрактников, для которых учитывается срок контракта, отсутствие в зоне СВО с августа 2024 года само по себе не прекращает право на льготный период. Если же применим срок непосредственного участия в СВО, то 180 дней после августа 2024 года истекли ещё до обращения за каникулами 1 августа 2025 года.
Кроме того, по потребительским кредитам проценты, начисленные именно за законный льготный период участника СВО, не подлежат уплате заемщиком. Это подтверждает официальное разъяснение Банка России. При этом обычные договорные проценты за время вне льготного периода сохраняются.
Рекомендую запросить у банка письменный расчёт задолженности и правовое обоснование начисления процентов, указав, что каникулы были одобрены на основании действующего контракта и справки об участии в СВО. До проверки расчёта нельзя утверждать, что вся предъявленная сумма законна.
Уточните два обстоятельства: муж заключил контракт непосредственно с Минобороны как военнослужащий или с добровольческим формированием? И действовал ли этот контракт непрерывно с августа 2024 года до мая 2026 года?
Для проверки законности начислений и подготовки обоснованного требования о перерасчёте можете обратиться ко мне в личный чат.
Да, муж заключил контракт как военнослужащий. Контракт действует до 2027 г.
При таких обстоятельствах у вас есть серьёзные основания оспаривать требование банка. Если муж проходит военную службу по контракту, участвовал в СВО, а контракт действует до 2027 года, то отсутствие его непосредственно в зоне боевых действий в 2025–2026 годах само по себе не прекращает кредитные каникулы.
Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ, для соответствующей категории военнослужащих льготный период определяется следующим образом:
срок, на который был заключен контракт [...] увеличенные на 180 дней;
Таким образом, при соблюдении остальных условий закона льготный период может продолжаться до окончания контракта в 2027 году и ещё 180 дней. Это не просто 30 дней пребывания в зоне СВО плюс 180 дней.
Более того, Банк России разъясняет, что с 6 апреля 2024 года участники СВО освобождены от уплаты процентов, начисленных за законный льготный период по потребительским кредитам. Это не распространяется на обычные проценты за периоды вне каникул.
Следовательно, если каникулы предоставлены по закону № 377-ФЗ и муж соответствует его условиям, требование оплатить проценты за август 2025 года — май 2026 года только из-за отсутствия в зоне боевых действий неправомерно.
Рекомендую направить банку письменное требование о перерасчёте задолженности. Приложить подтверждение действующего контракта и ранее выданное уведомление об одобрении каникул.
Остался один существенный вопрос: контракт был заключён до 1 августа 2024 года и продолжался без перерыва либо в дальнейшем заключался новый контракт? От этого зависит окончательная оценка периода действия льготы.
Позиция банка в данном случае не является однозначно правомерной. Льготный период в рамках кредитных каникул для участников специальных категорий охватывает период действия контракта плюс 180 дней, и пока не советую соглашаться с требованием банка без письменного обоснования с его стороны. Банк одобрил каникулы на основании представленных документов, подтверждающих статус участника, что само по себе означало признание права на льготный режим. Начисление процентов сверх предусмотренного льготного периода требует отдельного письменного обоснования от банка. Когда именно завершился действующий контракт, приложенный к заявлению на кредитные каникулы? В банковских спорах данной категории ключевым является разграничение между периодом фактического участия и периодом действия контракта - именно последний определяет границы льготного периода согласно позиции регулятора. Из практики подобных дел в 7 из 10 случаев банки намеренно смешивают эти понятия, и именно на этом строится их отказная позиция. Без чёткого письменного разграничения этих периодов в претензии к банку оспорить начисление процентов в досудебном порядке крайне затруднительно. Желаю удачи в решении вопроса! С уважением, юрист Грачёв Георгий!
Банк не прав. Согласно ч. 18.1 Ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ (в редакции Федерального закона от 06.04.2024 № 72-ФЗ), проценты, начисленные за период кредитных каникул по потребительскому кредиту (кроме ипотеки), уплате не подлежат и списываются по окончании льготного периода. Это прямо подтверждается и судебной практикой: прокуратура неоднократно признавала требования банков об уплате таких процентов незаконными.
Льготный период для участников СВО определяется как срок участия в операции + 180 дней после его окончания. Период в 30 дней, который вы упоминаете, к кредитным каникулам отношения не имеет.
Требование банка об уплате процентов за период каникул неправомерно. Рекомендую подать письменную претензию в банк со ссылкой на ч. 18.1 Ст. 1 Закона № 377-ФЗ. При отказе — жалоба в прокуратуру, которая уже восстанавливала права участников СВО в аналогичных ситуациях.
Банк неправомерно отказывает в учете периода участия в СВО, если кредитные каникулы были предоставлены по ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Согласно ч. 2 Ст. 1 Данного закона льготный период рассчитывается исходя из срока контракта (для соответствующей категории военнослужащих) либо срока участия в СВО плюс 180 дней. При этом нахождение непосредственно в зоне боевых действий в течение всего льготного периода не требуется. Однако проценты за период каникул автоматически не списываются: закон предусматривает особенности их начисления и погашения. Рекомендую запросить у банка письменный расчет задолженности и обоснование отказа, а при нарушении закона направить жалобу в Банк России
Здравствуйте. По 377-ФЗ каникулы не списывают проценты: они продолжают начисляться и подлежат уплате позднее. Не обязательно находиться в зоне боевых действий каждый день каникул. Льготный период связан с участием в СВО и 180 днями после его окончания. Если участие завершилось 30 августа 2024 года, срок, вероятно, истёк в конце февраля 2025-го; заявление от 1 августа 2025 года требует проверки основания одобрения. Попросите банк письменно указать период и основание начисления процентов.
Банк неправ в части отказа засчитать льготный период, если участие в специальной военной операции подтверждается документально. Кредитные каникулы для участника СВО предоставляются на период службы и на 180 дней после ее окончания, а периоды нахождения в зоне боевых действий учитываются независимо от даты оформления каникул. Для проверки предоставьте банку справку о периодах участия в СВО с датами 1 августа по 30 августа 2024 года и заявление о перерасчете процентов за льготный период.
Банк вправе требовать уплаты процентов за период кредитных каникул, если заемщик не относился к категории участников специальной военной операции на момент их предоставления. Льготный период для участника СВО с учетом времени нахождения в зоне боевых действий распространяется только на тех, кто в этом статусе обратился за каникулами. Для проверки отказа потребуйте у банка письменное обоснование и приложите справку о участии в СВО, датированную периодом предоставления каникул.
Здравствуйте! Требуйте перерасчёта и списания процентов. Если откажут, жалуйтесь в прокуратуру. По похожим делам прокуратура уже обязывала банки прекращать начисление.
