Сразу важное: нельзя просто взять и стереть кредитную историю по щелчку пальцев. Её не «чистят» как корзину на компьютере. Кредитная история — это официальный документ, который хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и живёт там 7 лет с даты последнего изменения по каждому долгу. Но её можно исправить, если там ошибка, или улучшить, если вы допускали просрочки. Разберём оба варианта.
Вариант 1. Если в истории ошибка (чужой кредит, неверный статус долга и т.п.)
Это тот случай, когда реально «убирают» неправильную запись.
Сначала получите отчёт. По закону № 218‑ФЗ любой гражданин может дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю. Проще всего начать с Госуслуг: там можно узнать, в каких именно БКИ лежит ваша история, а потом заказать отчёты напрямую в этих бюро.
Далее внимательно изучите отчет и найдите ошибку. Это может быть:
- кредит, который вы не брали;
- статус «просрочка», хотя вы всё оплатили вовремя;
- неверная сумма долга или дата платежа;
- дублирующая запись.
Подайте заявление на исправление в кредитную организацию (банк или МФО), которая передала эти сведения. Они обязаны проверить и при необходимости отправить в БКИ верные данные и в само БКИ — с заявлением и доказательствами (квитанции, справки, выписки). У бюро есть 20 рабочих дней на проверку.
Дождитесь обновления. Банк обязан передать исправленные данные в БКИ в течение нескольких рабочих дней. После этого запись либо исправят, либо дадут мотивированный отказ. Если отказывают, можно жаловаться в Банк России или идти в суд.
Важно: не ведитесь на «помогу почистить кредитную историю за деньги». Это почти всегда мошенники. Исправить можно только недостоверные сведения, и только официально.
Вариант 2. Если просрочки были реальные — как улучшить историю
Здесь «стирать» нечего: старые просрочки останутся в истории на 7 лет. Но можно наращивать положительную репутацию, чтобы банки снова начали доверять.
Погасите текущие долги. Пока есть просрочки, кредитная история будет ухудшаться. Если денег не хватает, обсудите с банком реструктуризацию или кредитные каникулы.
Платите вовремя. Каждый платёж без опозданий — это новая хорошая запись. Даже если раньше были проблемы, регулярные выплаты показывают, что вы исправились.
Снижайте долговую нагрузку. Банки смотрят на показатель долговой нагрузки (ПДН): сколько процентов дохода вы тратите на платежи по кредитам. Если ПДН высокий, шансы на новый кредит ниже. Закройте лишние кредитки, погасите мелкие долги — это поможет.
Используйте «мягкие» кредитные продукты. Иногда для улучшения истории берут небольшой потребительский кредит или оформляют кредитную карту с небольшим лимитом и аккуратно платят по ней.
Не делайте много заявок подряд. Каждая заявка на кредит фиксируется в истории. Если их много за короткое время, банк подумает, что у вас финансовые трудности.
Закройте неиспользуемые кредитки и карты с овердрафтом. Они тоже учитываются в долговой нагрузке, даже если вы ими не пользуетесь.
Чего точно не стоит делать
- Пытаться «обнулить» историю. Она не удаляется просто так. Единственный естественный способ — не брать кредиты и не допускать новых записей 7 лет, но это не «чистка», а просто отсутствие новых событий.
- Доверять «чёрным» схемам. Предложения «удалить просрочки» или «подчистить КИ» — это мошенничество.
- Брать новые кредиты, чтобы закрыть старые, если не уверены, что потянете. Так можно только сильнее ухудшить историю.
