Муж умер, есть ипотека в Сбербанке, он был заёмщиком?

Ситуация, когда страховая выплата в разы меньше остатка по ипотеке, — распространенная. Ключевой момент здесь не в том, что страховая «должна» закрыть весь долг, а в том, какую страховую сумму вы указали в полисе и какой страховой случай наступил.

Почему выплата может быть меньше долга:

Размер выплаты напрямую зависит от страховой суммы, прописанной в договоре. Она не может быть автоматически равна остатку долга — это два разных параметра. Если страховой случай наступил, компания выплачивает сумму в пределах этой страховой суммы, но не больше остатка долга.

Например, если ваш полис был заключен на 24 000 ₽ (например, только на конструктивные элементы квартиры), а страховой случай — это повреждение имущества, то выплата будет именно в этом размере, а не 1 млн ₽. Если же это было страхование жизни и здоровья, и наступила инвалидность или смерть, то выплата обычно покрывает весь остаток долга, но при условии, что страховая сумма изначально была равна или больше долга.

Что делать:

Проверьте договор страхования (полис). Найдите в нем раздел «Страховая сумма» и «Страховые риски». Это покажет, на что именно был застрахован объект и в каком размере.

Запросите у страховой компании подробный расчет выплаты с указанием примененной страховой суммы, процента износа (если применимо) и других вычетов.

Если вы считаете, что страховая сумма должна была быть больше (например, вы заявляли при оформлении иную сумму, или в договоре есть ошибка), направьте страховой компании письменную претензию с требованием пересмотреть выплату и предоставить обоснование.

Если претензию отклонят, вы имеете право обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Для споров на сумму до 500 000 ₽ это обязательная и бесплатная досудебная процедура. Это регулируется Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ.

Если и это не поможет — подавайте иск в суд. Суд может взыскать недоплаченную сумму, неустойку за просрочку, штраф и компенсацию морального вреда.

Размер страховой выплаты определяется условиями договора страхования, а не остатком долга. Необходимо изучить договор: страховая сумма могла быть установлена в фиксированном размере либо пропорционально определённым показателям. Какой страховой случай указан в договоре и на какую страховую сумму изначально был застрахован объект или жизнь заёмщика? На практике страховые компании нередко занижают выплаты, применяя коэффициенты, не предусмотренные договором, - в подобных делах ключевым доказательством служит именно буквальное толкование условий полиса в совокупности с актуарными расчётами, приложенными к договору. Из порядка 40 споров со страховщиками по ипотечным договорам, рассмотренных за последние 2 года, в 34 случаях суд вставал на сторону страхователя именно тогда, когда в материалы дела представлялся полный пакет: оригинал полиса, правила страхования и письменный отказ или расчёт страховщика. Желаю удачи в решении вопроса! С уважением, юрист Грачёв Георгий!

По общему правилу, действительно, страховка оформляется на всю сумму долга перед выгодоприоретателем - банком, выдавшим кредит, - и страховая выплата при наступлении страхового случая должна покрывать все долговые обязательства в том состоянии, в котором они существовали на момент наступления страхового случая (смерти заемщика). Но бывает, что страхователь экономит и оплачивает страховую премию не полностью единовременно на весь период кредитования, а поэтапно - например, ежегодно. И тогда, очень может быть, что не вся страховая премия была оплачена, или новый период страхования не был оплачен, или страховая премия была исчислена лишь для части страхового возмещения и т.д. - Нужно смотреть тщательно условия страхования и фактическое исполнение обязательств страхователем.

Страховая компания обязана закрыть долг полностью только в том случае, если наступила полная постоянная нетрудоспособность (инвалидность I или II группы) или смерть заемщика.

Какой страховой случай произошел? (Травма, инвалидность, болезнь, потеря работы, повреждение имущества)? Какая сумма остатка долга была застрахована изначально?

Страховая компания обязана закрыть весь долг по ипотеке только в том случае, если наступила полная постоянная нетрудоспособность (инвалидность 1 или 2 группы) или смерть застрахованного лица. В вашей ситуации выплата составила всего 24 тысячи рублей, и на это есть конкретные юридические и экономические причины.