Ипотека?

Здравствуйте. Бывший муж не вправе только по своему желанию устанавливать, как вы должны платить ипотеку. Но обязанность оплачивать страховку у вас действительно может быть — это зависит от вида страховки, условий договора и решения суда. Здесь важно разделить право собственности на квартиру и обязательства перед банком.

1. Квартира ваша, но кто остается заемщиком?

Передача квартиры вам и выплата компенсации бывшему мужу сами по себе не исключают его из кредитного договора и не снимают ипотеку. Перевод долга на другого человека по общему правилу требует согласия кредитора — банка (ст. 391 ГК РФ).

Поэтому нужно проверить:
- кто сейчас указан заемщиком и созаемщиком в кредитном договоре;
- что именно суд решил об остатке ипотечного долга и дальнейших платежах;
- зарегистрировано ли ваше право собственности в ЕГРН.

Если бывший муж остается заемщиком или созаемщиком, банк вправе предъявлять к нему требования в соответствии с договором, несмотря на раздел квартиры. Но кто из вас в конечном счете должен нести эти расходы, определяется отдельно — с учетом решения суда, соглашений и правил о разделе общих долгов супругов (п. 3 ст. 39 СК РФ).

Самозанятость сама по себе не означает законодательного запрета быть заемщиком. Однако банк оценивает доход, кредитную историю и долговую нагрузку и, как правило, не обязан соглашаться на изменение состава заемщиков.

2. Обязательно ли платить через бывшего мужа?

Не обязательно. Если вы уже созаемщик, уточните у банка порядок самостоятельного внесения платежей. Если заемщиком является только бывший муж, исполнение денежного обязательства третьим лицом в общем случае допускается ст. 313 ГК РФ, но технический порядок платежа нужно согласовать с банком.

Лучше получить письменные инструкции: куда перечислять деньги, что указывать в назначении платежа и как подтверждать их зачисление именно в погашение кредита. Просто внести деньги на счет и погасить ежемесячный платеж — не всегда одно и то же.

Если пока приходится переводить деньги бывшему мужу:
- переводите безналично с назначением: «Для погашения ипотечного кредита №… за … месяц»;
- сохраняйте переписку и платежные документы;
- получайте подтверждение, что платеж действительно поступил в банк.

Передача денег ему без доказательств создает риск спора о том, на что они были переданы.

3. Кто должен платить страховку?

Нужно выяснить, какую именно страховку он требует оплатить.

- Страхование самой заложенной квартиры. По общему правилу залогодатель обязан за свой счет страховать имущество от утраты и повреждения, если договором об ипотеке не предусмотрено иное (ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке»). Если квартира теперь принадлежит вам, обязанность обеспечить такое страхование обычно лежит на вас как на собственнике заложенного имущества.
- Страхование жизни и здоровья бывшего мужа. Оно не становится вашей обязанностью автоматически только потому, что квартира досталась вам. Нужно смотреть решение суда, ваши соглашения и кредитный договор. При этом отсутствие такого полиса может повлечь предусмотренное договором повышение ставки.
- Комплексный полис. Попросите полис и расчет стоимости: в нем могут одновременно присутствовать несколько разных видов страхования.

То есть требование «оплати ипотечную страховку» без полиса, суммы и объяснения ее состава недостаточно для точного вывода.

Что сделать сейчас

1. Соберите решение суда, кредитный и ипотечный договоры, страховой полис, ответ банка и выписку ЕГРН.
2. Письменно уточните у банка статус вашего заявления, основания отказа или отложения, порядок самостоятельной оплаты и требования к страховке после смены собственника.
3. Выясните, что означает долг 35 000 рублей. Если это просрочка по ипотеке, урегулировать ее нужно в первую очередь: раздел имущества не останавливает начисления и не исключает взыскание на заложенную квартиру.
4. До изменения договора не допускайте перерыва в платежах и обязательном страховании, одновременно фиксируя, кто и за что платит.

Для точной оценки решения суда и страховых обязательств стоит обратиться к юристу с документами.