Списание банком средств по исполнительному листу?

Здравствуйте. Само по себе списание банком платежа по кредиту после удержания 50% зарплаты не обязательно незаконно. Но банк должен иметь самостоятельное действующее основание для такого списания. Если вы отозвали согласие на списание именно с этого счёта, правомерность удержания 10 250 рублей нужно проверять по документам.

1. Почему удержания могут превышать 50% зарплаты

Здесь важно разделить две операции:

- 21 750 рублей — взыскание по исполнительному документу. По общему правилу при исполнении исполнительных документов можно удерживать не более 50% зарплаты и иных доходов. Это предусмотрено ст. 99 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Для отдельных требований, например алиментов на несовершеннолетних детей, предел составляет 70%.
- 10 250 рублей — платёж по кредиту самому банку. Если он производится на основании вашего действующего распоряжения или предусмотренного договором условия, это не взыскание по исполнительному документу. Поэтому ограничение в 50% не распространяется автоматически на сумму двух этих операций.

Следовательно, остаток в 11 500 рублей сам по себе ещё не доказывает нарушение. Основной вопрос — имел ли банк право списать кредитный платёж после вашего отзыва согласия.

Кстати, если исполнительный лист предъявлен непосредственно в банк, деньги взыскивает банк, а не пристав. Попросите уточнить, на основании какого документа произведено первое удержание.

2. Что означает ваш отзыв безакцептного списания

По ст. 854 ГК РФ деньги со счёта списываются по распоряжению клиента. Без его распоряжения списание допускается по решению суда, в случаях, установленных законом, либо предусмотренных договором с банком.

Порядок заранее данного акцепта при списании по требованию получателя регулируется также ст. 6 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» и Положением Банка России № 762-П.

Закон не устанавливает общего исключения, по которому согласие на списание можно отозвать со всех счетов, кроме зарплатного. Поэтому устного объяснения банка недостаточно: он должен назвать конкретное основание списания с этого счёта.

Возможны разные ситуации:

- Ваше заявление охватывало все счета, включая зарплатный, и отзыв был оформлен до спорной операции. Если банк списал деньги именно на основании отозванного согласия и другого действующего основания не было, есть основания требовать возврата.
- Заявление касалось только определённых счетов или определённого способа списания. Тогда по зарплатному счёту могло сохраниться отдельное распоряжение — например, автоплатёж.
- Банк ссылается на самостоятельное условие договора о списании платежей. Нужно проверить текст этого условия и вашего заявления: прекратило ли заявление действие соответствующего механизма списания. Одного названия «отзыв безакцептного списания» для точного вывода недостаточно.

При этом отзыв согласия на списание не отменяет обязанность платить кредит. Если автоматическое списание прекращено, платежи нужно вносить другим способом, иначе возможны просрочка и предусмотренные договором последствия.

3. Что сделать сейчас

1. Получите выписку по счёту за день обеих операций. В ней должны быть видны поступление 43 500 рублей, взыскание 21 750 рублей и списание 10 250 рублей. Важно выяснить назначение и основание каждой операции.

2. Подайте в банк письменную претензию. Приложите копию предыдущего заявления с отметкой о принятии либо электронное подтверждение его отправки. Потребуйте:

> Указать правовое и договорное основание списания 10 250 рублей после подачи заявления об отзыве согласия на списание; предоставить сведения о распоряжении или согласии, на основании которого выполнена операция; указать конкретный пункт договора, позволяющий, по мнению банка, продолжать списания с зарплатного счёта. При отсутствии действующего основания прошу вернуть списанную сумму.

Дополнительно попросите сообщить, какие именно счета и способы списания банк считает охваченными вашим прежним заявлением.

3. При необходимости подайте уточняющее заявление. Укажите номер зарплатного счёта и прямо перечислите, что отзываете заранее данный акцепт, отменяете действующие постоянные поручения и автоплатежи для погашения этого кредита. Попросите письменно подтвердить результат обработки заявления. Это касается кредитных платежей и не прекращает взыскание по исполнительному документу.

4. Если банк откажет — обжалуйте отказ. На действия банка можно пожаловаться в Банк России. Для требования о возврате денег по потребительскому кредиту, как правило, после обращения в банк необходимо пройти процедуру у финансового уполномоченного, прежде чем обращаться в суд.

4. Как защитить часть дохода при взыскании

Если после исполнительных удержаний вам остаётся меньше установленного законом прожиточного минимума, можно подать заявление о его сохранении на одном счёте:

- приставу — если взыскание ведётся в рамках исполнительного производства;
- непосредственно банку — если исполнительный документ предъявлен взыскателем в банк.

Это предусмотрено ст. 69 и 70 Закона № 229-ФЗ. Для некоторых требований, включая алименты и отдельные виды возмещения вреда, такая защита не применяется. Кроме того, сохранение прожиточного минимума при исполнительном взыскании само по себе не отменяет действующее распоряжение на оплату вашего кредита.

Итог: аргумент «всего списали больше 50%» здесь недостаточен. Главный аргумент — возможное списание кредитного платежа без действующего согласия или иного законного основания после его отзыва. Для окончательного вывода нужны текст вашего заявления, подтверждение его принятия, условия списания в договорах и банковская выписка.

Для точной оценки этих документов стоит обратиться к юристу.