По закрытой кредитной карте назначили ежемесячный платёж?

Здравствуйте. Платёж за страховку можно оспорить, если вы её не подключали либо банк начислил его после прекращения соответствующей услуги. Но сначала нужно установить, что именно было закрыто два года назад: только карта или также кредитный договор и счёт. Это разные вещи.

Что важно выяснить

Возможны три ситуации:

- Карту заблокировали или прекратили её действие, но кредитный договор и счёт остались открыты. Само прекращение действия карты не всегда прекращает подключённые услуги. Однако банк всё равно должен подтвердить ваше согласие на страховку и законность начисления.
- Кредитный договор и счёт закрыли, задолженности не было. Тогда банк должен объяснить, на каком основании появился новый обязательный платёж. Это может быть ошибка, спорное начисление за прошлый период или требование по отдельному договору страхования.
- Страховка оформлена отдельным договором. Закрытие карты не обязательно прекращает такой договор. Нужно проверить его срок, порядок оплаты и расторжения.

По статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» платные дополнительные услуги нельзя предоставлять без согласия потребителя. Если услуга подключена без согласия, можно отказаться от её оплаты, а уже уплаченные суммы — потребовать вернуть. Для страховки, связанной с потребительским кредитом, также применима статья 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То, что вы не подписывали отдельный бумажный полис, ещё не решает спор: банк может ссылаться на заявление, электронное согласие или присоединение к программе коллективного страхования. Но такое согласие должно быть подтверждено — одного утверждения сотрудника по телефону недостаточно.

Что сделать сейчас

1. Проверьте сообщение через официальный канал банка.
Не переходите по ссылкам из СМС. Посмотрите начисление в приложении банка либо обратитесь по номеру с официального сайта.

2. Подайте письменную претензию в банк.
Телефонного разговора недостаточно. Отправьте обращение через приложение, интернет-банк либо вручите в отделении, сохранив подтверждение подачи и регистрационный номер.

Можно использовать такой текст:

> Два года назад мной было подано заявление о закрытии кредитной карты. Сегодня получено уведомление об обязательном платеже, который, по пояснению сотрудника банка, связан со страхованием. Согласия на подключение этой услуги я не давал(а), начисление оспариваю.
> Прошу предоставить документы, подтверждающие статус кредитного договора и счёта, основание начисления, расчёт суммы и период, за который она начислена, а также копии документов и сведения, подтверждающие моё согласие на страхование.
> При отсутствии законных оснований прошу отменить начисление и связанные с ним проценты и санкции, прекратить дальнейшие начисления за спорную услугу и исправить сведения, переданные в бюро кредитных историй, если такие сведения передавались. Если сумма уже списана — прошу её вернуть. Прошу направить письменный мотивированный ответ.

Дополнительно запросите копию заявления о закрытии и документ, подтверждающий дату закрытия счёта и прекращения кредитного договора. Приложите имеющиеся справки, СМС и выписки.

3. Не ограничивайтесь заявлением «отключить страховку».
Отключение на будущее само по себе не отменит уже выставленный платёж. Нужно отдельно требовать отмены спорного начисления. Если банк покажет действующий договор страхования, может потребоваться отдельное обращение к страховщику.

Нужно ли платить до ответа банка

Претензия сама по себе не приостанавливает срок платежа. Если банк считает долг действующим, возможны дальнейшие начисления и передача сведений о просрочке в кредитную историю. Поэтому одновременно попросите приостановить взыскание и начисления на время проверки и уточните дату платежа.

Без документов нельзя однозначно советовать ни оплачивать сумму, ни игнорировать её. Если для предотвращения просрочки вы решите заплатить, письменно укажите, что начисление оспариваете и платёж не означает согласия с его законностью.

Если банк откажет

При имущественном споре с банком или страховщиком можно обратиться к финансовому уполномоченному после предварительного обращения в соответствующую организацию. Для большинства таких требований действует предел 500 000 рублей; обращение для потребителя бесплатно. Порядок установлен Федеральным законом № 123-ФЗ.

Также можно пожаловаться в Банк России, а по вопросу навязанной услуги — в Роспотребнадзор. Однако жалоба регулятору не заменяет процедуру разрешения денежного спора.

Для точной оценки документов и оснований начисления стоит обратиться к юристу.