-
Вопрос № 00230648
Здравствуйте. Оплатив ежемесячный платёж по семейное ипотеке, увидела, что следующий платёж составляет в 3 раза больше, чем был. Просрочек по кредиту не было, страховка оплачивалась и продлевалась вовремя. Как оспорить этот вопрос с банком, если они не говорят причину поднятия платежа. Может ли это быть связно с тем, что наш поручитель с такой же семейной ипотекой? Хотя при подписании документа мы уточняли по поводу льготов с обоих сторон, говорили о том, что так можно и никак проблем не будет. Куда и к кому я могу обратиться? И смогу ли вообще оспорить до снижения платежа?
Если ваш поручитель после 23 декабря 2023 года оформил (или уже имел) на себя другую Семейную или иную льготную ипотеку, а затем стал поручителем у вас, система ДОМ.РФ (которая проверяет все льготные кредиты в стране) обнаружила двойную субсидию. Как только робот видит, что один и тот же человек числится в двух льготных кредитах, банк автоматически лишается субсидии от государства и по закону обязан поднять ставку до рыночной по вашему договору.
То, что менеджеры при подписании говорили, что «проблем не будет», к сожалению, частая ошибка рядовых сотрудников банков, которые путают правила обычного поручительства и льготного. Юридическую силу имеет только постановление Правительства и текст вашего договора.
Просто «оспорить» словами из серии «нам обещали в банке, что так можно» не выйдет — в суде или при проверке ЦБ банк сошлется на федеральное законодательство и условия договора, где написано, что заёмщик обязуется соблюдать правила программы. По закону незнание этих ограничений не освобождает от повышения ставки.
Позволяет ли ваш собственный официальный доход платить по кредиту без учета поручителя?
Если платеж увеличился втрое, банк обязан иметь предусмотренное договором или законом основание для изменения ставки. По ст. 809 И 819 ГК РФ условия и размер процентов определяются кредитным договором, а при изменении переменной ставки банк обязан уведомить заемщика и предоставить новый график (ст. 9 ФЗ №353-ФЗ). Наличие у поручителя другой семейной ипотеки действительно может иметь значение для сохранения льготной ставки, поскольку правила программы учитывают участие заемщика/поручителя в другом льготном ипотечном кредите. Рекомендую письменно потребовать у банка расчет платежа, основание повышения ставки и ссылку на конкретный пункт договора/правил программы. При отсутствии законного основания повышение можно оспаривать, в том числе через суд.
Необходимо запросить у банка письменное обоснование изменения размера платежа. При отказе - направить жалобу в Банк России через интернет-приёмную и в Роспотребнадзор. Кредитный договор по семейной ипотеке содержит условия о поручительстве - был ли поручитель по Вашему договору официально указан именно в таком статусе, или он выступает созаёмщиком? Банки в подобных спорах, как правило, ссылаются на изменение условий страхования или нарушение требований льготной программы, однако без письменного ответа банка установить основание невозможно - и именно этот документ становится ключевым при обращении в надзорные органы и суд. Желаю удачи в решении вопроса! С уважением, юрист Грачёв Георгий!
