Банкротство физических лиц: вопросы и ответы — страница 148

Формальные критерии для банкротства (ст. 213.3, 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»):

1. Размер долга: Совокупный долг (не включая пени и штрафы) составляет более 500 000 рублей. У вас 3.5-4 млн. — Условие выполняется.

2. Просрочка платежа: Просрочка по обязательствам составляет более 3 месяцев. Судя по сумме и доходу (20 тыс.), это почти наверняка так.

3. Признаки неплатежеспособности: Очевидно, что при доходе 20 000 рублей вы не можете обслуживать долги на миллионы. Это ключевой признак.

Юридических препятствий для подачи заявления о банкротстве у вас нет. Вы можете подать его самостоятельно как добросовестный должник.

Ключевые сложности и риски в вашей ситуации:

1. Источник долга: «Деньги отдавала 3 лицу наличными»

Это самый уязвимый момент во всей истории. Кредиторы и финансовый управляющий будут задавать вопросы:

• На каких основаниях? Был ли договор займа, расписка?

• Кто этот человек? (Родственник, знакомый, "инвестор")

• Можно ли взыскать с него деньги? Подавали ли вы в суд на этого человека?

Почему это важно: Арбитражный управляющий и кредиторы будут проверять все сделки за 3 года перед банкротством на предмет подозрительных транзакций (ст. 61.2, 61.3 Закона о банкротстве). Перевод крупных сумм наличными без четкого договора может быть расценен как вывод активов или создание фиктивного долга.

Что делать:

• Собрать все возможные доказательства: переписку (смс, сообщения в мессенджерах), аудиозаписи, свидетельские показания, которые подтверждают, что вы брали кредит и передавали деньги этому лицу по определенной договоренности (например, на бизнес, на помощь).

• Крайне желательно уже сейчас иметь на руках решение суда о взыскании долга с этого 3-го лица и исполнительный лист. Это будет железным доказательством, что ваш долг перед банком реален, а вы сами являетесь кредитором этого человека.

• Если судебного решения нет, нужно быть готовой детально и последовательно объяснять эту историю в ходе процедуры.

2. Маленький официальный доход (20 000 руб.)

Это одновременно и плюс, и минус.

• Плюс: Явно подтверждает неплатежеспособность.

• Минус: Приводит к высокой вероятности процедуры реализации имущества, а не реструктуризации долгов. Суд не утвердит план реструктуризации, если нет достаточного дохода для его исполнения.

3. Отсутствие имущества, кроме ипотечной квартиры

Это главный пункт в вашем вопросе.

Судьба ипотечной квартиры при банкротстве

1. Единственное жилье. Квартира, которая является для вас и членов вашей семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, не включается в конкурсную массу (п. 4 Ст. 213.25 Закона о банкротстве). Так как вы одна и другой жилплощади нет, квартира под эту норму подходит.

2. Она в ипотеке. Это важно. Ипотечная квартира — это залоговое имущество банка-кредитора. В процедуре банкротства требования залогового кредитора (ипотечного банка) удовлетворяются в первую очередь за счет выручки от продажи именно этого залога.

Что будет с ипотекой в процедуре банкротства:

• Квартира будет оценена.

• Если в ходе процедуры реализации имущества квартиру решат продавать (а это сделают, если ее стоимость значительно превышает размер ипотечного долга), она будет продана с торгов.

• Деньги от продажи будут распределены так:

– В первую очередь погасят долг перед ипотечным банком (включая проценты и издержки).

– Оставшиеся деньги (если они есть) пойдут на погашение долгов перед другими кредиторами и оплату услуг финансового управляющего.

– Если денег после продажи не останется (или их будет мало), остальные ваши долги (те самые 3.5-4 млн) будут списаны.

• Однако, если квартира стоит не намного больше, чем остаток ипотеки, или является единственным жильем, суд и управляющий могут принять решение НЕ продавать ее, особенно если банк не будет активно настаивать на продаже. В этом случае обязательства перед банком останутся (вам придется продолжать платить ипотеку), а остальные долги будут списаны.

Ваша задача: Подготовить доказательства, что квартира — ваше единственное жилье (справка о составе семьи, отсутствии другой собственности).

Какой будет процедура и что вас ждет (кратко):

1. Подача заявления в Арбитражный суд по месту жительства. К нему прикладываются огромные списки документов: о долгах, доходах, имуществе, всех счетах и сделках за 3 года.

2. Введение процедуры реструктуризации долгов (но с вашим доходом ее почти наверняка не утвердят).

3. Введение процедуры реализации имущества (на 6 месяцев, можно продлевать). Назначается финансовый управляющий.

4. Управляющий анализирует все ваши финансы, ищет скрытые активы и оспаривает подозрительные сделки (вот где будет главный вопрос по "3-му лицу").

5. Формируется конкурсная масса (имущество для продажи). Вашу квартиру могут включить, но, как сказано выше, шансы сохранить ее высоки, если она единственное жилье.

6. Продажа имущества (если есть что продавать, кроме квартиры) и расчет с кредиторами в порядке очередности.

7. По завершении процедуры (через 3-6 лет) оставшиеся не погашенными долги (включая те самые потребительские кредиты) списываются. Ипотека списывается только если квартира была продана и выручки хватило на ее погашение.

Мои Рекомендации к действию:

1. Не затягивать. Чем дольше копится задолженность, тем больше растут пени.

2. Собрать все документы по кредитам, а также все доказательства передачи денег третьему лицу.

3. Попробуйте взыскать долг с того человека. Подайте на него в суд. Получите решение. Это сильно упростит вашу позицию в деле о банкротстве.

Банкротство в вашей ситуации — реальный и, скорее всего, единственный законный выход из долговой ямы. Основной риск связан с объяснением истории с наличными, но при правильной подготовке и наличии доказательств эту проблему можно преодолеть. Ипотечную квартиру с высокой вероятностью удастся сохранить.

Нужно сразу отметить, что по общему правилу брачный договор в России очень сложно оспорить, особенно если он старый. Но кредиторы могут пытаться, если докажут фиктивность или ущерб для них. Основные риски тут: сроки давности (10 лет невыплат), возможные признаки подозрительной сделки, если долги уже были на момент подписания договора.

Это сложный вопрос, который будет решаться в суде, и исход не предопределен однозначно. Вероятность оспаривания брачного договора и включения доли в конкурсную массу зависит от конкретных обстоятельств.

Общий принцип (в пользу бывшей супруги)

1. Брачный договор имеет силу. Согласно ст. 40 СК РФ, брачный договор, заключенный в установленной форме и нотариально удостоверенный, является законным документом, определяющим имущественные права супругов.

2. Срок давности. Договор заключен 7 лет назад. Это большой срок, который работает в пользу его добросовестности. Кредиторам будет сложно доказать, что они не знали и не могли знать об условиях договора так долго.

3. Квартира — единственное жилье. Это важный социальный аргумент. Согласно ст. 446 ГПК РФ, единственное пригодное для проживания жилье (за исключением ипотечного) не включается в конкурсную массу. Однако, если будет доказано, что доля в квартире является собственностью банкрота, это правило на нее может не распространяться (она может быть обращена взысканием, но за вычетом стоимости доли или с предоставлением иного жилья, что сложно и редко).

Аргументы и риски, которые могут использовать кредиторы

Кредиторы (или финансовый управляющий) будут пытаться оспорить сделку (брачный договор) по следующим основаниям ГК РФ:

1. Сделка с целью причинения вреда кредиторам (ст. 61.2 Закона о банкротстве, ст. 168, 170 ГК РФ). Это главное основание для оспаривания. Кредиторы будут доказывать, что:

– Целью брачного договора было вывести актив (будущую долю в квартире) из-под возможного взыскания по долгам.

– На момент заключения договора (7 лет назад) у мужчины уже были непогашенные долги, или он предвидел их возникновение. Ваш ключевой факт "не платит по долгам 10 лет" играет здесь ключевую роль. Если кредиторы докажут, что долги возникли ДО или примерно в одно время с заключением брачного договора, его шансы быть оспоренным резко возрастают. Если долги появились значительно позже, то риск ниже.

– Квартира куплена в ипотеку в браке. Юридически изначально она считалась общей совместной собственностью. Брачным договором это право было изменено. Кредиторы могут утверждать, что мужчина лишил себя значимого актива (права на половину квартиры), чем ухудшил свое имущественное положение перед кредиторами.

2. Фиктивность (притворность) сделки (ст. 170 ГК РФ). Кредиторы могут заявить, что брачный договор не отражал реальных намерений супругов, а был совершен лишь для вида, чтобы скрыть истинную собственность мужа. Доказать это сложнее, но возможно через анализ финансовых потоков (кто платил по ипотеке, коммуналке, делал ремонт).

3. Несоразмерность встречного предоставления. Если по условиям договора мужчина передал право на все имущество жене, а сам ничего не получил (или получил символическое), это может быть признаком сделки в ущерб кредиторам.

Вероятность включения половины квартиры в конкурсную массу

• Невысокая, но реальная. Суды в последние годы стали очень внимательно относиться к оспариванию сделок в рамках банкротства, особенно если есть признаки вывода активов.

• Главный вопрос для суда: Знали или должны были знать супруги о неплатежеспособности или ее неизбежности на момент заключения договора 7 лет назад?

– Если долги были уже тогда и были значительными — риск велик.

– Если долги были небольшими или появились позже — риск меньше.

• Финансовый управляющий будет обязан проверить все подобные сделки за последние 3 года (а при наличии признаков недобросовестности — и за 10 лет).

Что делать бывшей супруге?

1. Собрать все доказательства легитимности договора:

– Нотариально заверенная копия брачного договора.

– Доказательства, что ипотеку выплачивала именно она (выписки с ее счетов, подтверждения доходов в тот период).

– Доказательства происхождения первоначального взноса (если он от нее или ее родственников).

– Доказательства, что долги мужа не связаны с приобретением или содержанием этой квартиры.

– Любые документы, показывающие, что на момент заключения договора (7 лет назад) мужчина был платежеспособен, а долги носили потребительский характер и не были критичными.

2. Принять участие в деле о банкротстве. Подать ходатайство о признании ее заинтересованным лицом. Активно отстаивать свою позицию, представлять доказательства.

3. Готовиться к возможному компромиссу. В некоторых случаях кредиторы могут согласиться на мировое соглашение, например, если бывшая супруга выплатит в конкурсную массу денежный эквивалент части стоимости квартиры, чтобы избежать ее продажи.

Брачный договор, безусловно, является серьезным барьером для кредиторов, но он не является "железобетонной" защитой, особенно при наличии долговой истории более 10 лет.

Риск оспаривания существует, и он тем выше, чем ближе дата заключения договора к дате возникновения просроченных долгов. Бывшей супруге нужно быть готовой к судебным разбирательствам и активно защищать свои права, делая акцент на давности и добросовестности сделки, а также на том, что квартира является ее единственным жильем, приобретенным и содержащимся на ее средства.

Здравствуйте, я Кирилл Горин, арбитражный управляющий и юрист по банкротству граждан.

Запросить отчёт вы можете уже сейчас — рано не будет. Закон не запрещает должнику интересоваться ходом процедуры и действиями финансового управляющего на любом этапе.

Другое дело, что к этому моменту у управляющего может быть ещё не очень объёмный отчёт: обычно в первые 2–3 месяца он собирает информацию, делает запросы, анализирует имущество и сделки.

Как лучше сделать:

1. Напишите ему вежливое письменное обращение (почта/e-mail), попросите кратко отчитаться, что уже сделано и какие ближайшие действия планируются.

2. Попросите, при возможности, направлять вам копии основных документов (запросы, ответы, уведомления суда).

Если управляющий полностью игнорирует вас длительное время, тогда уже можно думать о жалобе в СРО или в суд, но обычно до этого не доходит, когда общаться с ним спокойно и по делу.

Здравствуйте, я Кирилл Горин, арбитражный управляющий и юрист по банкротству граждан.

Если процедура реализации имущества ещё не закончена и суд не вынес определение об освобождении гражданина от долгов, вы можете подать заявление о включении в реестр сейчас. То, что двухмесячный срок с публикации пропущен, не обнуляет сам долг: суд просто, скорее всего, признает вас кредитором без права голоса, но ваше требование всё равно может участвовать в расчётах, если будет из чего платить.

Что касается списания коммуналки: задолженность по ЖКУ — это обычное денежное обязательство, и оно подлежит списанию на общих основаниях вместе с остальными долгами, возникшими до даты принятия заявления о банкротстве. Это вытекает из норм Закона о несостоятельности (банкротстве), глава X, в частности статей 213.27 и 213.28. То, что вы не были заявлены в реестр, не спасает долг: при завершении процедуры и освобождении гражданина от обязательств такие долги тоже считаются погашенными. Не списываются только текущие платежи — коммуналка, начисленная после принятия судом заявления о банкротстве, должна оплачиваться в обычном порядке.

Здравствуйте!

Если суд уже признал вас банкротом, это главный ваш документ. Банк не может просто его отменить.

Ваши правильные шаги:
1. Срочно найдите юриста по банкротствам. Это самый важный шаг. Он поможет в суде.
2. Обратитесь к вашему финансовому управляющему. Он ведет ваше дело и должен защищать ваши интересы перед банком в суде.
3. Готовьтесь к суду. Собирайте все документы по вашему банкротству. В суде нужно будет доказать, что решение о банкротстве уже есть и оно законно.

Автомобиль могут вернуть, если суд подтвердит вашу неплатежеспособность и законность процедуры. Действуйте через юриста.

Здравствуйте!

Процедура по истечении установленного срока итак у Вас завершится - статья 213.24 Закона о банкротстве, если все мероприятия, предусмотренные законом выполнены. Погашение это уже прекращение производства и это вызовет вопросы в законности банкротство - как Вы банкрот, если у Вас была возможность погасить долг? Лучше обсуждаете и уточняете этот момент с юристом и арбитражным управляющим, если юристов у Вас нет, то можете обратиться ко мне.

С уважением, юрист по банкротству, Погосян Мария!

Здравствуйте. Юристы вам солгали - по закону у банкрота не могут изъять его единственное жильё, то есть всё остальное уходит в счёт погашения долга. По поводу квартиры - скорее всего у вас заберут ипотечную квартиру, так как на них не распространяются нормы о единственном жилье (к тому же, цельная квартира стоит дороже доли). Вы сами у себя не сможете выкупить долю - это во-первых не допускается, а во-вторых, может считаться преимущественным удовлетворением требований кредитора (что тоже недопустимо). К тому же, попытка избавиться от доли заведомо обречена на провал - во-первых, при банкротстве такие сделки оспорят, а во-вторых, если вы сейчас банкротитесь, то вам этого просто не дадут сделать.

Как выйти из ситуации с залоговым жильём при банкротстве
С учётом новых поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (№ 298-ФЗ от 08.08.2024, вступил в силу 8 сентября 2024 г.) есть законные способы сохранить залоговое жильё (дом и участок) при банкротстве, даже если они заложены в банке.
Вариант 1. Мировое соглашение с банком
Суть: вы (или третье лицо) продолжаете выплачивать ипотеку по новому графику, утверждённому судом. Дом остаётся в вашей собственности, остальные долги списываются.
Условия применения:
• жильё — единственное у должника;

• мировое соглашение можно заключить не ранее чем через 2 месяца после публикации сообщения о признании вас банкротом;
• график платежей утверждает суд.
Плюсы: сохраняете жильё, спишут другие долги.
Минусы: остаётся обязательство по ипотеке.
Вариант 2. Погашение долга третьим лицом
Суть: родственник, друг или иное лицо вносит всю оставшуюся сумму долга по ипотеке на специальный счёт. Банк исключается из числа кредиторов, обременение с недвижимости снимается.
Особенности:
• третье лицо может требовать возврат средств не ранее чем через 3 года после завершения банкротства;
• подходит, если остаток долга небольшой (300–700 тыс. Руб.).
Вариант 3. Полная выплата долга в ходе процедуры

Если у вас (или близких) есть средства, можно погасить всю задолженность по ипотеке до завершения процедуры банкротства. Дом останется в собственности.
Вариант 4. Переоформление на третье лицо (до банкротства)
Важно: этот способ не гарантирует 100% результат и требует юридической оценки.
Суть: до подачи заявления о банкротстве переоформить дом на родственника/друга. Но:
• банк может оспорить сделку, если докажет её мнимость (например, если жильё фактически остаётся в вашем пользовании);
• суд может признать сделку недействительной и включить имущество в конкурсную массу.
Вариант 5. Досудебное урегулирование с банком
До подачи заявления о банкротстве попробуйте договориться с банком:

• реструктуризация долга (снижение ставки, отсрочка платежей);
• изменение условий залога;
• отсрочка реализации имущества.
Что делать прямо сейчас?
1. Проверить статус процедуры банкротства — если она уже начата, действовать нужно быстро.
2. Оценить возможность мирового соглашения с банком (рассчитать остаток долга, платёжеспособность).
3. Найти потенциального «гаранта» (родственник, друг) для единовременного погашения долга.
4. Обратиться к юристу по банкротству для:
o анализа документов;
o расчёта шансов на сохранение жилья;

o сопровождения переговоров с банком;
o подготовки заявлений в суд.
5. Собрать документы, подтверждающие, что жильё — единственное.
Чего НЕ делать
• не скрывайте имущество — это уголовно наказуемо (ст. 195 УК РФ);
• не подписывайте документы без юридической проверки;
• не рассчитывайте на «автоматическое» сохранение жилья — нужны активные действия.
Итог
Сохранить залоговое жильё можно, но только при соблюдении условий закона и грамотных действиях. Ключевой фактор — успеть воспользоваться новыми механизмами (мировое соглашение, погашение долга третьим лицом) до продажи имущества на торгах. Рекомендуется незамедлительно обратиться к юристу для разработки персональной стратегии.

В документе идёт речь о процедуре банкротства Темникова И. А., и фигурирует залоговое имущество — дом (44: 08: 061601: 502) и земельный участок (44: 08: 061612: 155) в Костромской области (Красносельский район, с. Сидоровское, ул. Молодёжная, д. 8). Этот дом и участок заложены по кредитному договору № 529775 от 02.06.2021 в пользу ПАО «Сбербанк».
Будет ли забран дом?
Да, залоговое жильё практически гарантированно будет реализовано (продано) для погашения долга перед банком. Вот почему:

1. Требования Сбербанка обеспечены залогом (п. 4 Ст. 137, Ст. 138 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Это значит, что имущество продаётся в первую очередь, вне общей очереди кредиторов.
2. Средства от продажи распределяются так:
o 70% — погашение долга перед Сбербанком (основной долг + проценты + неустойка — всего 2 185 681, 25 руб.);
o 20% — погашение долгов перед кредиторами 1–2 очереди (например, алименты, зарплата);

o 10% — судебные расходы и вознаграждение арбитражного управляющего.
3. Если суммы от продажи хватит на погашение долга — имущество уйдёт банку (или будет реализовано через торги).
4. Если суммы не хватит — остаток долга спишут (как часть общей задолженности в 3-й очереди), но жильё всё равно изымут.
Важные нюансы
• Нельзя «сохранить» залоговое жильё — закон прямо предусматривает его продажу. Никакие семейные обстоятельства или статус жилья (единственное жильё) здесь не учитываются.
• Срок реализации — обычно в течение 6–12 месяцев с начала процедуры банкротства.
• Вы не получите деньги от продажи — вся сумма идёт на погашение долгов по

установленной схеме.
• Возможна отсрочка, если суд утвердит график рассрочки платежей (но это редкость и зависит от финансового положения должника).
Что можно сделать?
1. Погасить долг до начала торгов — если есть возможность.
2. Оспорить оценку имущества — если считаете, что стоимость занижена.
3. Договориться с банком о реструктуризации или иных условиях (до начала процедуры).
4. Обратиться к юристу по банкротству для защиты прав и минимизации потерь.
Итог: залоговое жильё почти наверняка будет изъято и продано для погашения долга перед Сбербанком. Это стандартная процедура при банкротстве с залоговым имуществом.Пишите, обсудим подробно, С уважением.

Для подтверждения факта излишнего удержания вам необходимо запросить у бухгалтерии справку (или расчетный лист), в котором будут отражены: начисленная заработная плата, удержанный НДФЛ, сумма удержаний по исполнительному производству и фактически выплаченная сумма за соответствующий месяц.Также целесообразно запросить копию письма (постановления) судебного пристава, поступившего работодателю, и платежные документы (ведомость/реестр), подтверждающие перечисление удержанных средств приставу. Эти документы прямо подтверждают, что после удержаний вам оставлена сумма ниже установленного прожиточного минимума, несмотря на ранее вынесенное приставом решение о его сохранении.

Чтобы обязать пристава направить работодателю корректирующее постановление, необходимо подать письменное заявление приставу с требованием устранить допущенное нарушение, сославшись на ч. 1.1 Ст. 99 И ст. 101 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», приложив расчет бухгалтера. В случае бездействия — подается жалоба старшему судебному приставу либо административный иск в суд о признании бездействия незаконным и об обязании направить работодателю новое постановление с указанием недопустимости удержаний ниже прожиточного минимума.

Судебная практика по снижению процента удержаний (в том числе ниже 50%) реально существует, особенно при наличии иждивенцев (двух малолетних детей) и доказательств тяжелого материального положения.

Здравствуйте, на этапе реализации имущества закон (ст. 213.25-1 Закона о банкротстве) оставляет вам прожиточный минимум на себя и детей. Финансовый управляющий обязан перечислять эту сумму ежемесячно. Не перечисляет — это нарушение.
1. Напишите ему требование письменно.
2. Нет реакции — жалоба в его СРО и в Росреестр.
3. Параллельно подайте ходатайство в арбитражный суд по вашему делу: суд обяжет вернуть деньги и может штрафовать управляющего.

Здравствуйте!

Увы, но сделки уже после банкротства невозможны, так как навредят делу, в целом, у Вас сейчас утвержден и действует финансовым управляющий, который распоряжается имуществом (статьи 213.9 и 213.25 Закона о банкротстве), но Вы можете попробовать через суд исключить долю при наличии особых обстоятельства и условии, что это не ухудшит права и законные интересы общества, в целом, и кредиторов. Надо смотреть практику + иметь грамотное обоснование такого исключения. Если Вам интересно и важно это - напишите, обсудим вероятность, порядок работы и стоимость, подготовлю Вам пакет документов для исключения земельного участка из КМ, вопрос исключения при этом решает суд, это важно учесть.

С уважением, юрист по банкротству, Погосян Мария!

Здравствуйте. Деньги на любой вашей карте уже считаются имуществом должника. Снимать их можно только с разрешения финансового управляющего: пишете ему заявление, обосновываете, зачем нужна сумма (прожиточный минимум, лекарства и т. П.). Он даст банку распоряжение либо откажет. Самовольно обналичите — это нарушение, управляющий оспорит операцию, а суд может продлить процедуру или не списать долги.

Здравствуйте, в процедуре реализации Вы утратили право распоряжаться своим имуществом. Залоговый автомобиль должен быть передан финансовому управляющему для продажи. Если вывезти машину в Казахстан без письменного разрешения управляющего и банка-залогодержателя, это расценят как сокрытие имущества должника (ст. 213.20 Закона о банкротстве, ст. 195 УК). Поэтому сначала получите их согласие; иначе выезд незаконен.