Изначально статью писал под ситуацию, в которой у виновника ДТП отсутствует полис ОСАГО, однако реалии 2022 года внесли свои коррективы и описанная ниже информация будет актуальна и по спорам с виновниками у которых ответственность застрахована надлежащим образом.
Современные реалии таковы, что выплата страхового возмещения не покрывает и половины расходов по восстановлению поврежденного автомобиля
.
Корень зла таится в Единой Методике (Далее по тексту – ЕМ, полное название документа: Положение Банка России от 4 марта 2021 г. N 755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства»), согласно которой для расчета размера страхового возмещения эксперт применяет цены установленные «Справочниками средней стоимости запасных частей, материалов и но
рмо-часа работ». А справочники формируются и утверждаются профессиональным объединением страховщиков (пункт 6.1. ЕМ)
Для примера возьмем один из самых популярных авто на дорогах нашей страны – хюндай солярис седан 2020 года выпуска, с пробегом 50000 км, и возьмем самое типичное ДТП – несоблюдение дистанции и наезд на движущийся в попутном направлении автомобиль. Предположим, что повреждены задний бампер, крышка багажника и фара (обе половинки в нашем случае).
Рыночные цены взяты по каталогам интернет-магазина Exist.ru
Цены из справочника РСА можно посмотреть здесь: https://prices.autoins.ru/priceAutoPublicCheck/averagePrices
Запчасть / артикул цена на рынке цена в справочнике разница
Бампер задний
86611-H5000 10810 5552,73 5257,27
Крышка багажника
69200-H5000 34259 20773,04 13485,96
Фара внешняя
92401-H5000 28473 3407,24 25066
Фара внутренняя
92403-H5000 9274 3760,53 5513,47
итого 82816 33493,54 49322,7
Но и это еще не все. Автомобиль хоть и свежий, но не новый! А ЕМ предусматривает применение коэффициента износа на заменяемые детали. По калькулятору коэффициент равен 27,46%.
Следовательно страховая компания выплатит на запчасти 24 296,22 рублей. То есть почти в четыре раза меньше реальных расходов на восстановление.
Расчет, конечно, грубый, и при более тщательном поиске возможно цену в первой колонке немного снизить, но в целом настроение справочника такая таблица передает достоверно.
Внешне очень напоминает грабеж. Но нет, все в рамках закона, закона об ОСАГО (Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). В статье 1 Закона указано, что выплата носит компенсационный характер, то есть не призвана возместить ущерб в полном объеме.
Частично эту проблему решает ремонт автомобиля. При ремонте не применяется коэффициент износа, и потребитель получает полностью восстановленный автомобиль с гарантией качества выполненных работ, без каких-либо доплат. Звучит красиво, но на практике оказалось, что страховщику гораздо приятнее заплатить потребителю в четыре раза меньше, чем заморачиваться с ремонтом. За 2022 год доля возмещения в форме ремонта составила менее одного процента.
Таким образом, независимо от того, застрахован ответственность виновника дтп или нет, потерпевший будет иметь интерес по взысканию недостающей суммы возмещения с причинителя вреда.
Гражданский кодекс и судебная практика здесь на стороне потерпевшего.
В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ст. 1072 ГК РФ Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Казалось бы, а в чем проблема? Подавай иск к виновнику и взыскивай недостающее.
Тут сталкиваемся с проблемой иного характера, а именно необязательностью исполнения судебного акта. То есть решение суда конечно обязательно к исполнению, но как взыскать ущерб с человека, который официальных доходов не имеет, или размер этих доходов не сильно превышает прожиточный минимум?
Из практических вариантов можно выделить два, как наиболее рабочие:
- Мировое соглашение на сумму, меньшую чем величина ущерба. Как правило договариваться имеет смысл для сторон при компенсации в районе 60-70% от всей суммы ущерба. Меньше – неинтересно потерпевшему, больше – виновнику. Вполне рабочий вариант, позволяющий неплохо «сэкономить» на судебных издержках и получить сумму значительно быстрее чем по решению суда.
Если же договориться не получается, идем по второму пути - Иск о возмещении ущерба. Иногда виновник и владелец – одно лицо, но нередко это разные лица. Для более успешного исхода дела и реальной перспективы исполнения решения суда, иск стоит подавать к владельцу автомобиля причинителя вреда.
Согласно положениям, ч. 1 ст. 1064 ГК РФ, «Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.
Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.»
В соответствии с ч. 1 ст. 1079 ГК РФ «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 1083 настоящего Кодекса.»
Логика проста до безобразия, на автомобиль виновника можно наложить обеспечительные меры в виде ареста в порядке ст. 140 ГПК РФ, и реализовать в рамках исполнительного производства. Кроме того, арест автомобиля стимулирует виновника и владельца автомобиля-причинителя вреда к переговорному процессу на условиях потерпевшего.
Ни в коем случае не призываю уклоняться от обязанности по страхованию автогражданской ответственности, но думаю вполне наглядно продемонстрировал наличие такой проблемы в виде огромной разницы между страховым возмещением и реальным ущербом.
И страдают в этой ситуации оба, и виновник надлежащим образом, застраховавший свою ответственность, но при этом вынужденный оплачивать причиненный ущерб, и потерпевший, вынужденный инициировать спор как со страховой компанией, так и с виновником ДТП.
Нам, юристам, такое положение только на руку: количество гражданско-правовых споров только вырастает, как и количество клиентов. Однако ощущение, что тебя где-то обманули, с каждым делом только усиливается.
Бороться с системой сложно, а в одиночку еще и скучно )))
Но если каждый, кто попал в ситуацию, описанную выше, напишет жалобу в Центральный Банк Российской Федерации, есть небольшая надежда, что на проблему обратят внимание, и примут меры, например справочники цен обяжут составлять не специалистов в сфере страхования, а товароведов, или введут регулятор, который бы следил за соответствием цен рыночным реалиям.
Обращение в ЦБ РФ можно подать не отходя от гаджета, с которого вы читаете настоящую статью, просто перейдя по ссылке: https://cbr.ru/reception/
