-
Вопрос № 00225376
Здравствуйте, у меня есть кредитная карта в зеленом банке с лимитом 200 т.р. Вытраченная в 0 (все покупки веду через нее) при этом есть накопительный счет под 11,5% на в этом же банке с 300 т.р. на нем, которого в конце месяца капает около 3 т.р. Если мне нужно что-то купить, просто пополняю карту на нужную сумму и покупаю, никогда до просрочек не довожу. Зп примерно равна тратам ~60-70т.р. Хотелось бы уточнить в связи с ближайшими событиями и страшными предположениями о будущем, как лучше поступить, закрыть кредитку с накопительного счета и половину вывести в наличку и хранить под подушкой? А если девальвация, у нее есть какие-то предпосылки и можно ли как-то проследить, что она может возникнуть в ближайшее время? Думалось перевести в валюту но и она подскочила и входить туда не выгодно. Еще было предположение купить золотую монету одну и хранить ее, но там потери больше чем если в валюту перевести. Крипту не рассматриваю. А на вкладе хранить уже страшно- могут ввести *кхм* положение в стране и тогда все деньги просто пропадут. А кредит как в такое время платиться? Слышалось, что во время положения в стране замораживают все средства и такого тоже бы не хотелось, сумма копилась несколько лет. А что с кредитами происходит не знаю. Уточнить не у кого кроме ии, но хотелось бы совета какого-нибудь финансово грамотного взрослого, а не ии, а то понасоветует еще чего...
В вашей ситуации я бы не исходил из сценария «деньги на счёте в один день пропадут». По действующему законодательству накопительные счета и вклады физлиц в банке застрахованы системой страхования вкладов в пределах 1, 4 млн руб. На один банк. Ваши 300 тыс. Руб. Существенно ниже этого лимита. Само по себе введение военного положения также не означает автоматической заморозки или конфискации всех банковских вкладов. Закон действительно допускает введение отдельных ограничений финансовой и банковской деятельности, но для этого должны приниматься специальные нормативные акты — автоматического правила «все счета блокируются» в ФКЗ № 1-ФКЗ нет. Аналогично и кредит: он автоматически не списывается и не замораживается, обязательства продолжают действовать, если специальным законом не установят иной порядок. Что касается кредитки, здесь важнее другое. Если ваши 200 тыс. Действительно находятся в беспроцентном периоде и вы каждый расчётный период полностью вносите сумму, необходимую для сохранения льготы, такая схема может быть экономически разумной: собственные деньги приносят 11, 5%, пока вы бесплатно пользуетесь деньгами банка. Но если вы просто не допускаете «просрочки», внося минимальный платёж, а проценты по кредитке уже начисляются, тогда накопительный счёт под 11, 5% практически наверняка экономически бессмыслен — кредитку разумнее погасить. Я бы при описанных суммах не переводил 150 тыс. Руб. «Под подушку». Разумнее иметь небольшой запас наличных на текущие расходы, например на несколько недель, а основную резервную сумму оставить на застрахованном счёте. Покупать валюту или золото всей суммой из страха перед девальвацией тоже рискованно: курс рубля плавающий, и точно предсказать момент его ослабления невозможно. Банк России прямо указывает, что на курс влияют внешняя торговля, инфляция, процентные ставки, ожидания участников рынка и другие факторы. Поэтому мой практический вариант: сначала проверить выписку по кредитке — есть ли фактически начисляемые проценты; затем оставить резерв, часть которого можно держать наличными, но не выводить все накопления из банковской системы. При 300 тыс. Руб. Оснований панически дробить деньги по банкам именно из-за риска банкротства банка сейчас нет. Если пришлёте условия кредитной карты — особенно ставку, продолжительность льготного периода и сумму, которую банк требует внести для сохранения льготы, — можно уже точно посчитать, выгоднее ли держать эти 300 тыс. Под 11, 5% или погасить кредитку. Это спокойно можно обсудить здесь; персональные данные и номер карты, конечно, присылать не нужно.
Огромное Вам спасибо за подробную информацию со стороны закона по поводу работы счетов даже при введении положений в том числе, меня сильно пугали неопределённость и страшные рассказы родителей, как они в свое время остались бомжевать без денег и крышей над головой. По кредитной карте я не допускаю ни просрочек ни начислений процентов, потому фактически кредитка никаких доп. Трат мне не приносит (в т.ч. Потому что траты примерно равны доходам, так что все, что накидывается на кредитку, чтобы не допустить трат тратится примерно за тот же период, к которому надо «закинуть еще»), от чего я даже не знаю, какие там проценты точно- знаю только, что большие) Потому я ее пока и не закрываю, т.к. Эти 200т.р. Дают мне ежемесячно 2т.р. - Не много, но это все равно деньги каждый месяц. Тем более зп у меня очень сильно скачет, от чего эти 2 т.р. Иногда покрывают разницу между тратами и доходами.
Тогда при описанной вами дисциплине схема выглядит вполне рационально. Если вы действительно каждый льготный период полностью выполняете условия банка и процентов по кредитке нет, то фактически пользуетесь деньгами банка бесплатно, а собственные 200 тыс. Руб. Продолжают приносить доход на накопительном счёте.
При нестабильной зарплате я бы особенно не спешил гасить кредитку за счёт всей «подушки»: накопленные 300 тыс. Руб. Для вас выполняют более важную функцию — дают запас на месяцы, когда доход проседает. Главный риск здесь не сама кредитка, а случайно выйти из льготного периода. Поэтому полезно раз в месяц проверять в приложении именно строку «платёж для сохранения беспроцентного периода», а не только минимальный платёж.
Я бы придерживался простой модели: небольшой резерв наличными на случай технических сбоев, основная подушка — на застрахованном банковском счёте, кредитка — только пока она остаётся для вас полностью бесплатной. Переводить все накопления в валюту, золото или наличные только из-за тревожных прогнозов я бы не рекомендовал: тогда вы меняете понятный и управляемый риск на курсовой риск и потери при покупке/продаже.
И ещё один момент: при вашей схеме кредитка должна восприниматься именно как инструмент, а не как дополнительные 200 тыс. Рублей собственных денег. Пока это правило соблюдается, ваша финансовая конструкция выглядит достаточно аккуратно.
Благодарю за обратную связь и буду признателен за отзыв на сайте! Спасибо.
Само по себе введение военного или иного особого положения не означает автоматического исчезновения вкладов, блокировки всех счетов или списания денег граждан. Ограничить распоряжение средствами банк может только при наличии предусмотренного законом основания: ст. 858 ГК РФ запрещает ограничивать право клиента распоряжаться деньгами на счёте, кроме случаев, прямо установленных законом. Девальвация рубля также не прекращает права на сумму вклада, но снижает её покупательную способность — это уже экономический, а не юридический риск. Для суммы 300 тыс. Руб. Существенно и то, что средства физлица в банке в общем случае подпадают под систему страхования вкладов: ст. 11 Федерального закона № 177-ФЗ предусматривает страховое возмещение до установленного законом лимита по одному банку. Кредит при чрезвычайных обстоятельствах сам по себе не аннулируется: ст. 309 ГК РФ требует надлежащего исполнения обязательств, если специальным законом не введены иные правила или льготы. Поэтому с юридической точки зрения оснований срочно снимать всё наличными только из-за опасения «положения» нет. Важнее проверить, является ли ваш накопительный счёт застрахованным, размер фактической задолженности по кредитной карте и условия льготного периода. Решение о валюте, золоте или наличных относится уже к управлению финансовыми рисками. Для точного вывода по вашей ситуации нужно отдельно проверить договоры, тарифы банка и фактические остатки.
Юридических препятствий закрыть кредитную карту за счёт своих средств нет вы вправе распоряжаться вкладом и досрочно погашать кредит. Но финансовый совет дать не можем, это не правовой вопрос.
Кредитную карту закрывать в ноль прямо сейчас не нужно, снимать все деньги под подушку — тоже, а золотые монеты вам пока не подходят.
