-
Вопрос № 00218594
Здравствуйте. Банк заблокировал средства после оформления потребительского кредита. 3раза приходил в офис и подтверждал, что кредит взял сам на потребительские нужды, все действия буду делать самостоятельно. Банк блокировку не снимает больше 10 дней уже, просят документы о планируемых тратах, при этом официально запроса не приходило, какие документы нужны. Банк объясняет что счёт не заблокирован, а на него наложены ограничения с целью защиты средств, блокировка не по 115фз, а согласно договору о комплексном банковском обслуживании. Как банк может блокировать по своему внутреннему договору без ориентира на 115фз? И на какой срок это можно блокировать? Сроки не называют, просто говорят временное ограничение. Проценты по кредиту капают каждый день. Банк тратит мое время, деньги и нервы.
Действия банка (типичная практика Сбербанка) продиктованы внутренними антифрод-алгоритмами защиты от социальной инженерии (ФЗ-161). Однако, после вашего личного троекратного визита в отделение и идентификации, дальнейшее удержание средств является прямым нарушением закона. Внутренний Договор комплексного банковского обслуживания (ДКБО) не имеет юридической силы над федеральным законодательством. Согласно ст. 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение деньгами не допускается. Требование предоставить документы о «будущих тратах» вне рамок антиотмывочного закона (115-ФЗ) — абсолютно незаконно. Начисление процентов на заблокированные кредитные средства неправомерно. Кредит считается предоставленным только с момента, когда заемщик получил реальную возможность им распоряжаться. Начисление процентов в период принудительной блокировки образует убытки, подлежащие возмещению (ст. 15 ГК РФ). Устные переговоры с рядовыми менеджерами полностью исчерпали себя. Необходимо перевести спор в формальную плоскость и подайте в отделение письменную претензию в двух экземплярах (на вашем должны поставить входящий штамп, дату и подпись). В тексте потребуйте немедленной разблокировки счета на основании ст. 858 ГК РФ и перерасчета процентов за весь период удержания средств. Незамедлительно направьте электронную жалобу в Интернет-приемную Банка России (ЦБ РФ) на неправомерную блокировку счета по ДКБО и навязывание процентов по фактически недоступному кредиту. Центробанк реагирует на такие сигналы жестко. Если в течение 15 рабочих дней банк не снимет ограничения и не спишет начисленные проценты, следующим шагом является бесплатное обращение к Финансовому уполномоченному (обязательный этап перед судом для взыскания убытков, морального вреда и потребительского штрафа в 50%).
Спасибо большое за ответ. Письменный запрос уже отправил. В цб сразу можно подать жалобу или нужно ждать ответ банка? К финансовому полномоченному каким образом обращаться? Банк на данном этапе сейчас сам планирует ко мне приставить какого-то куратора, который будет проверять не мошенник ли я, посколько сб после моих визитов блокировку снять не может, будет работать куратор. Имеет ли смысл вообще с ним разговаривать, если запрос в банк официальный направлен?
Банк вправе включать в договор комплексного обслуживания условия об ограничении операций при подозрительной активности, однако такие ограничения должны быть соразмерны и обоснованы. Отсутствие официального письменного запроса документов нарушает Ваши права как клиента. Направьте в банк письменное заявление с требованием снять ограничения, указав причинение убытков в виде начисляемых процентов по кредиту. Параллельно подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную. В данной ситуации банк, как правило, применяет так называемую двойную защитную связку: ссылается на внутренний договор, уклоняясь от формальной процедуры по противолегализационному законодательству, и одновременно не выдаёт письменный отказ, лишая Вас формального основания для обжалования. Без правильно оформленного письменного заявления с фиксацией убытков и параллельной жалобы в надзорный орган банк может удерживать ограничения неопределённо долго, а взыскать понесённые убытки без этих документов в суде крайне затруднительно. Желаю удачи в решении вопроса! С уважением, юрист Грачёв Георгий! --- Каков точный перечень оснований для введения ограничений, указанных в Вашем договоре о комплексном банковском обслуживании?
Банк не имеет законного права произвольно и бессрочно блокировать ваши средства, ссылаясь исключительно на Договор комплексного банковского обслуживания (ДКБО).
Согласно статье 858 Гражданского кодекса РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами на счете без судебного решения, ареста или прямых норм федерального закона (таких как 115-ФЗ или 161-ФЗ) не допускается. Внутренний договор банка не может стоять выше федерального законодательства и ущемлять права потребителя.
Поскольку официального запроса документов вам не предоставили, а «временное ограничение» длится уже более 10 дней, банк нарушает статью 845 ГК РФ (обязанность выполнять распоряжения клиента) и закон «О защите прав потребителей». Так как вы лично трижды подтвердили легитимность операции, удержание средств незаконно, при этом начисление процентов за пользование фактически недоступным кредитом образует для вас прямые убытки.
Выдали ли вам письменный отказ в проведении конкретной операции при визите в офис?
Спасибо за ответ. Письменный отказ при посещении офиса что невозможно воспользоваться средствами на основании ограничения отказались. Офис для разблокировки посещал 3раза, сб так и не сняли блокировку без объяснения причин, следующий шаг как они объясняют подключение индивидуального куратора, который будет у меня что-то выяснять, и если что вызывать полицию, чтобы меня допросили не мошенник ли я. Официальный запрос в банк уже написан. Когда можно подать в цб и какую компенсацию за данные действия просить у банка? Нужно ли мне общаться с куратором если написан официальный запрос?
Здравствуйте. Банк вправе приостановить операции по внутренним правилам (антифрод-мониторинг) на основании ДКБО и указаний ЦБ РФ по защите от мошенников, а максимальный срок такого временного ограничения обычно составляет от 2 до 30 дней в зависимости от характера проверки, но есть определенные нюансы.
Для того чтобы вам помочь, мне необходимо понимать: Какая сумма кредита была оформлена? Пытаетесь ли вы снять наличные или сделать перевод другому человеку?
Дмитрий Игоревич, спасибо за ваш ответ! Как договор банковского обслуживания может работать без ссылки на фз? Банк объясняет что руководствуется только своим договором, и что не обязан был делать на мое имя запрос с объяснением причин блокировки и что нужно для разблокировки как это требует 115фз, потому что их блокировка не относится к 115. Кредит под залог недвижимости 7млн, пытался сделать перевод средств на свой счет в другом банке 3млн, в снятии наличных отказывают. Просят подтверждения что и зачем перевожу, и все это устно, сейчас планируют приставить какого-то куратора, чтобы он вместе с полицией решал вопрос и разбирался что клиент не мошенник, сб ничего сделать уже не может. С моей стороны уже отправлен официальный запрос в банк.
