Потеря работы сама по себе ещё не даёт права пропустить платежи по кредиту. Для законных каникул нужно подтвердить снижение дохода, проверить параметры договора и направить кредитору требование с документами. Просьба «войти в положение» и требование по закону могут привести к разным условиям.
Здесь речь о потребительских кредитах и займах по статье 6.1-2 Закона № 353-ФЗ. У ипотеки отдельный режим. Собственная программа банка тоже может называться каникулами, но её условия нужно читать отдельно: совпадение названий не означает одинаковых прав.
Сначала — сумма кредита и история договора
По состоянию на 28 сентября 2026 года Банк России указывает следующие пределы: 1,6 млн рублей для автокредитов, 450 тыс. рублей для остальных потребительских кредитов и займов, 150 тыс. рублей для кредитных карт. Сопоставляют размер предоставленного кредита или установленный лимит, а не только сегодняшний остаток задолженности.
Если из первоначальных 600 тыс. рублей осталось вернуть 300 тыс., остаток сам по себе не позволяет применить предел 450 тыс. рублей. Прежде чем считать падение дохода, поднимите индивидуальные условия договора и документы о предоставленной сумме.
Проверьте и прежние каникулы. Закон ограничивает повторное использование льготного периода и учитывает определённые ранее предоставленные каникулы по Закону № 106-ФЗ. Изменение кредитора не обнуляет эту историю. Для снижения дохода и чрезвычайной ситуации предусмотрены разные основания, поэтому прежнюю отсрочку нужно оценивать по документу о её предоставлении.
Как посчитать снижение дохода
Сравниваются два показателя: среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения и среднемесячный доход за двенадцать месяцев перед тем же месяцем. Это не сопоставление зарплаты в день подачи с самой высокой зарплатой за год. Последние два месяца входят в двенадцатимесячный период.
Доход должен снизиться более чем на 30%. Условный пример границы: при среднемесячном доходе за двенадцать месяцев 100 тыс. рублей показатель 70 тыс. за последние два месяца означает ровно 30% и не отвечает этому критерию. Показатель 69 тыс. означает снижение на 31%.
Если заёмщиков несколько, закон говорит о совокупном среднемесячном доходе всех заёмщиков. Нельзя подтвердить падение только у одного и не учитывать доходы остальных. Для неоднородных поступлений сначала разберите, что подтверждают налоговые документы и какие периоды они покрывают.
Что приложить к требованию
Документы о трудной жизненной ситуации подаются вместе с требованием. Часть 10 статьи 6.1-2 называет, в частности, справку о доходах физического лица и удержанном налоге, справку о доходах по налогу на профессиональный доход, соответствующие книги учёта для предпринимателей.
Документы представляются за текущий и предшествующий обращению годы. Если человек применял разные налоговые режимы, нужны сведения по всем соответствующим видам деятельности. Для находящегося в отпуске по уходу за ребёнком закон также предусматривает справку работодателя о зарплате вместе с подтверждением отпуска.
Приказ об увольнении помогает объяснить ситуацию, но сам по себе не заменяет установленное подтверждение доходов. Соберите отдельно договор, прежний график, документы о ранее предоставленных каникулах и расчёт снижения. Эти материалы позволят проверить вывод банка, даже когда не являются обязательными приложениями.
Если долг обеспечен залогом имущества третьего лица, к требованию прилагают его согласие. При поручительстве требуется согласие поручителя на изменение срока поручительства и объёма ответственности. Такой договор лучше проверить до отправки неполного комплекта.
Как направить и проверить ответ
Укажите договор, основание обращения, желаемую длительность каникул и дату начала, перечислите приложения. Предельная длительность — шесть месяцев. Отправьте требование способом, предусмотренным договором, заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручите под расписку. Сохраните содержание обращения и доказательство получения.
Для рассмотрения предусмотрено не более пяти рабочих дней с получения требования. При соответствии условиям кредитор сообщает об изменении договора; при отказе обязан указать причину. Отказ удобно проверять по отдельным пунктам: сумма, расчёт дохода, документы, предшествующие каникулы, иные законные ограничения.
Просрочка сама по себе не исключает обращение. Однако предусмотрены ограничения, связанные со стадией банкротства, судебными актами о взыскании, предъявлением исполнительного документа, требования к поручителю или обращением взыскания на залог. Если спор уже дошёл до суда или исполнения, одного расчёта доходов недостаточно.
Что произойдёт с долгом
Каникулы не списывают кредит. На текущий основной долг в предусмотренном законом порядке продолжают начисляться проценты по договорной ставке. Неустойка за неисполнение в льготный период не начисляется; ранее возникшие суммы не исчезают автоматически.
До начала отсрочки выясните, как будут погашаться начисленные проценты и когда возобновятся платежи. Для кредитной карты предусмотрены особенности. Сохраните уведомление кредитора и уточнённый график: именно они вместе с требованием позволяют восстановить условия предоставленного периода и проверить дальнейший расчёт.
