Бывший муж перестал платить ипотеку целенаправленно?

Бывший муж не может просто переложить ипотечный долг на вас своим решением. Но если вы указаны в кредитном договоре как солидарный созаёмщик, банк вправе требовать с вас весь просроченный платёж, а не только половину. Развод и нахождение в декрете сами по себе эту обязанность не прекращают.

При этом долг по алиментам и ипотека — разные обязательства. Погашение кредита, который бывший муж взял для уплаты алиментов, не освобождает его от обязанностей перед ипотечным банком.

1. Могут ли взыскивать ипотеку именно с вас

Это зависит прежде всего от кредитного договора.

- Если вы солидарный созаёмщик, банк может предъявлять требования к вам обоим либо к любому из вас в полном объёме — по условиям договора и статье 323 ГК РФ. Неважно, кто раньше фактически вносил платежи.
- Если заёмщик только бывший муж, а вы не созаёмщик и не поручитель, автоматически списывать с вас его долг только потому, что квартира куплена в браке, банк не вправе. Однако возможны требования, связанные с общим долгом супругов и общим имуществом, — это отдельный правовой вопрос, разрешаемый с учётом статьи 45 СК РФ.
- Если вы поручитель, объём ответственности нужно проверять по договору поручительства.

Безакцептное списание денег со счёта возможно при наличии соответствующего законного или договорного основания. Принудительное взыскание через приставов — на основании исполнительного документа. Поэтому важно проверить не только кредитный договор, но и условия списания со счетов.

2. Что будет с квартирой и материнским капиталом

Квартира, приобретённая в браке за общие средства и кредитные деньги, по общему правилу является общим имуществом супругов, даже если оформлена только на одного из них — статьи 34 и 39 СК РФ.

Но часть квартиры, оплаченная материнским капиталом, должна быть оформлена в долевую собственность родителей и детей по правилам части 4 статьи 10 Федерального закона № 256-ФЗ. Обычно при расчёте учитывают, какая часть стоимости оплачена маткапиталом: эта часть распределяется между членами семьи, а оставшаяся совместно нажитая часть — между супругами. Поэтому делить всю квартиру просто пополам без учёта прав детей неправильно.

Само по себе отсутствие выделенных долей во время действующей ипотеки ещё не означает нарушение: необходимо проверить условия использования маткапитала, регистрацию права и момент, когда должна быть исполнена обязанность по выделению долей.

Маткапитал, права детей и статус единственного жилья не дают абсолютной защиты от взыскания на заложенную квартиру. Если ипотеку не платить, банк при наличии законных оснований может обратить взыскание на неё. Двухмесячная просрочка не означает немедленную потерю квартиры, но уже требует действий: долг и неустойка могут увеличиваться.

3. Могут ли списать детские пособия

В рамках исполнительного производства многие социальные выплаты защищены от взыскания статьёй 101 Федерального закона № 229-ФЗ. В частности, это касается предусмотренных законом пособий гражданам, имеющим детей, средств материнского капитала и получаемых алиментов.

Нахождение в декрете не защищает от взыскания любые деньги на ваших счетах, но защищённые выплаты нельзя использовать для погашения ипотеки в рамках исполнительного производства.

Если такие средства списали, нужно сразу обращаться в банк, а при взыскании приставом — также к приставу, приложив выписку и документы о назначении выплат. Законность договорного списания банком проверяется отдельно.

4. Что делать сейчас

1. Получите в банке документы и точную информацию.
Нужны кредитный договор, договор ипотеки, сведения о заёмщиках и поручителях, размер просрочки, остаток долга и требования банка. Дополнительно получите выписку ЕГРН: важно установить, зарегистрирована ли уже квартира, на кого и с какими обременениями.

2. Письменно обратитесь в банк, не дожидаясь третьего месяца просрочки.
Сообщите о разводе, отпуске по уходу за ребёнком и прекращении платежей бывшим мужем. Попросите рассмотреть реструктуризацию и проверить право на ипотечные каникулы по статье 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ. Они предоставляются при соблюдении установленных условий; сам по себе декрет автоматически права на них не даёт.

Если вы не сторона кредитного договора, банк может ограничить предоставление информации, но вопрос сохранения квартиры всё равно нужно решать без промедления.

3. Не прекращайте взыскание алиментов ради устных обещаний платить ипотеку.
Ипотечные платежи не заменяют алименты автоматически. Если исполнительный документ уже есть, передайте его приставам либо проверьте ход возбужденного производства и расчёт задолженности.

Отдельный нюанс: если вы впервые обратились за алиментами через два года после развода, долг за все эти два года не возникает автоматически. По статье 107 СК РФ алименты обычно присуждаются со дня обращения в суд; за предшествующий период — максимум за три года и при доказанности попыток получить содержание и уклонения от его выплаты. Если алименты уже были назначены, задолженность рассчитывается по другим правилам.

4. Начните урегулирование раздела квартиры и ипотечного долга.
Возможны соглашение либо судебный раздел с учётом прав детей. Но даже если суд распределит долг между вами, это само по себе не изменит кредитный договор: для освобождения созаёмщика или перевода долга необходимо согласие банка — статья 391 ГК РФ.

Не откладывайте вопрос из-за того, что после развода прошло два года. Трёхлетний срок по требованиям о разделе имущества исчисляется не автоматически со дня развода, а с момента, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

5. Сохраняйте подтверждения всех платежей.
Если вы начнёте погашать общий ипотечный долг самостоятельно, это может дать основание требовать от бывшего мужа компенсацию соответствующей части. Но и он может поставить вопрос о компенсации платежей, сделанных после прекращения семейных отношений из личных средств. Это нужно учитывать при общем расчёте.

Если общему ребёнку ещё нет трёх лет и вы фактически ухаживаете за ним, дополнительно проверьте право на алименты на собственное содержание по статье 90 СК РФ — при наличии у бывшего мужа необходимых средств.

Для точного вывода сейчас важнее всего установить: кто указан заёмщиком и созаёмщиком, зарегистрирована ли квартира, сколько детей и какого они возраста, а также есть ли уже судебный акт об алиментах и исполнительное производство.

Для оценки договоров и выбора безопасного варианта раздела стоит обратиться к юристу.