-
Вопрос № 00233588
Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки. После закрытия ипотеки, попросил в Сбербанке бланк заявления на возврат излишне уплаченных процентов, мне сказали, что таких бланков нет, и вообще никаких возвратов мне не положено
Возврат именно «излишне уплаченных процентов» по досрочно погашенной ипотеке маловероятен. Верховный Суд РФ в деле № 89-КГ16-12 указал: требовать перерасчета уже уплаченных процентов исходя из фактического срока пользования кредитом — значит менять условия договора, что недопустимо (ст. 408 ГК РФ). Банк правомерно начислял проценты только за период фактического пользования, поэтому неосновательного обогащения нет.
Что можно сделать:
Проверьте договор: есть ли пункт о возврате части процентов при досрочном погашении. Если нет — оснований для возврата процентов нет.
Запросите возврат части страховой премии. При полном досрочном погашении ипотеки вы вправе вернуть часть страховки за неиспользованный период (ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ, ст. 9.1 ФЗ № 102-ФЗ). Подайте заявление в страховую компанию или банк; деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней.
При отказе — жалоба в Банк России через интернет-приемную (cbr.ru) или финансовому уполномоченному (finombudsman.ru).
В суд: госпошлина по искам о защите прав потребителей не уплачивается (ст. 17 Закона № 2300-1).
Сотрудники банка правы лишь в одном: готовых бланков для такой специфической процедуры не существует, а линейный персонал в отделениях редко сталкивается с подобными расчетами и шаблонно отказывает. Однако по закону РФ вы имеете полное право вернуть излишне уплаченные проценты, если они действительно образовались в результате досрочного погашения.
Большинство ипотечных договоров используют аннуитетную систему — вы платите фиксированную сумму каждый месяц. При этом в первой половине срока практически весь ваш платеж уходит на погашение процентов «вперед», а само «тело» кредита почти не уменьшается.
Если вы закрываете ипотеку досрочно, то получается, что за прошедшие месяцы вы заплатили проценты, рассчитанные из графика на годы вперед. Статья 809 ГК РФ четко говорит: проценты могут начисляться только за время фактического пользования кредитом. Все, что банк взял сверх фактического времени, — это его неосновательное обогащение.
Изменяли ли вы размер платежа или срок при частичных досрочных погашениях ранее?
Здравствуйте. По закону проценты по кредиту начисляются только до дня, когда вы фактически вернули долг, а не за весь срок из графика. Поэтому банк должен вернуть лишние проценты. Если кредит был аннуитетным, переплата возникает, но банки часто ссылаются на согласованный порядок расчёта. Вы можете подать письменную претензию с расчётом, а если банк откажет, обратиться в суд. Но гарантии возврата нет. У вас сохранился кредитный договор и график платежей, чтобы самому посчитать переплату?
Здравствуйте, Дмитрий!
Для того чтобы полно и точно ответить на Ваш вопрос нужно смотреть и изучать условия Вашего договора, график и выполненные Вами платежи в счет досрочного погашения.
