Все коллекторы и микрофинансовые компании рассчитывают долговые проценты по договору займа неправильно. Сумму заявленных исковых требований кредиторов можно пересчитать и уменьшить.
Исходя из ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Статья 808 ГК РФ предусматривает форму договора займа: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Предположим, у нас есть договор и есть дело в суде, в котором установлено нижеследующее.
В соответствии с п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение заключения договора займа и его условий был представлен договор займа №666 от 25.12.2019, заключенный между истцом и ответчиком.
Согласно п.п. 1, 2, 4, 6, 12 договора, займодавец передал ответчику в заем денежные средства в размере 15000 руб. на срок до 24.01.2020 с начислением процентов в размере 1% за каждый день пользования заемщиком денежными средствами, что составляет 365% годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить займодавцу сумму займа, выплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Денежные средства в размере 15000 руб. выданы и получены заемщиком 25.12.2019.
При определении подлежащих взысканию процентов за пользование заемными средствами, рассчитываемых начиная с 25.12.2019 по 24.01.2020, следует исходить из размера, установленного договором.
В части начисления процентов за пользование заемными средствами в размере, установленном договором, за последующий период, следует учитывать следующее.
По общему правилу получения платы за использование займа, исходя из системного толкования положений статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование заемными средствами в согласованном сторонами размере уплачиваются за весь срок пользования заемными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.
В настоящем случае по условиям договора и после наступления срока платежа проценты продолжают начисляться до полного погашения обязательств по договору (пункт 12 договора).
Поскольку между сторонами не достигнуто иного соглашения, постольку начисление процентов должно производиться по день исполнения денежного обязательства и не прекращаться с истечением срока договора займа.
Согласно пункту 3 статьи 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.
Нормы гражданского законодательства о договоре займа не содержат положения о том, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.
Нет такого условия и в заключенном сторонами договоре, напротив, в договоре указано, что он действует до полного исполнения заемщиком обязательства.
Так как проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время пользования займом, если в договоре не предусмотрено иное, требование о начислении процентов после окончания срока действия договора (срока возврата займа) является законным и обоснованным.
Применительно к пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Поскольку ответчик свои обязательства по возврату заемных средств не исполнил, а истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему, то проценты на сумму займа подлежат начислению по день исполнения денежного обязательства.
В то же время при определении размера процентов (процентной ставки), начисляемых за пределами срока действия договора, следует исходить из следующего.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, несвязанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Одним из таких законов является Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым предусмотрен порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.
Юристы по Банковское право
В настоящем деле займодавцем является юридическое лицо, имеющее правовой статус микрофинансовой организации, в связи с чем сложившиеся между сторонами отношения являются правоотношениями по предоставлению микрозайма.
В п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы в небольших суммах и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления сверхвысоких процентов за пользование займом.
В то же время начисление процентов в таком размере за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Начисление процентов в размере, установленном договором займа, и после окончания срока действия договора противоречит существу законодательного регулирования договора микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.02.2018 №81-КГ17-25).
В соответствии с п.п. 1 п. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Принимая во внимание, что условия договора займа в части размера процентов за пользование заёмными средствами не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика, за период с 26.12.2019 по 24.01.2020, проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из договора.
Проценты за пределами срока договора — с 25.01.2020 и далее (например до — 30.11.2020) подлежат начислению исходя из рассчитанной Банком России «Средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях (в целом по Российской Федерации) на срок до 30 дней, включая «до востребования»», проценты определяются по состоянию на день заключения договора микрозайма (март 2019), что составляет 21,76% годовых (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).
Иначе изъясняясь, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер, начисление процентов ограничены установленными этим законом предельными суммами – не могут быть проценты больше двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита, а в случае если допущена просрочка возврата займа — размер взыскиваемых процентов за пользование займом за пределами срока действия договора подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года по состоянию на день заключения договора микрозайма.
Такая правовая позиция сформирована Верховным Судом Российской Федерации (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 18.12.2018 №41-КГ18-50; определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13.03.2018 №45-КГ17-24; определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22.08.2017 №7-КГ17-4, включенное в пункт 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017).
С учетом изложенного расчет процентов за пользование заемными средствами будет выглядеть следующим образом.
Например (это правильный расчет):
Основной долг заемных средств: 15000 руб.
Проценты с 26.12.2019 по 24.01.2020 (30 дн.): 15000 руб. х 1% х 30 дн. = 4500 руб. (% по договору).
Проценты с 25.01.2020 по 30.11.2020 (310 дн.): 15000 руб. х 21,76%/365 х 310 дн. = 2771,40 руб. (% за пределами срока договора — банковские).
Итого (сумма основного долга и процентов за пользование займом): 22271,40 руб.
Если мы будем считать так как это делают коллекторы или МФО, рассчитывают сумму задолженности только по процентам, которые установлены договором, то это будет выглядеть неправильно и так:
Например (так рассчитывать неправильно):
Основной долг заемных средств: 15000 руб.
Проценты с 26.12.2019 по 30.11.2020 (340 дн.): 15000 руб. х 1% х 340 дн. = 51000 руб. (% по договору).
Итого (сумма основного долга и процентов за пользование займом): 66000 руб.
Согласитесь первый вариант, тот который правильный, по сравнению с последним (неправильным) выглядит куда лучше для должника.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам размещены на сайте ЦБ РФ (проценты в зависимости от того или иного периода — разные). Нужно выбирать, сопоставлять, применять с периодом, в котором образовалась задолженность.
Правильно считайте проценты по договорам займа, это снизит в два раза вашу задолженность.
Спасибо за внимание, успехов вам и вашим близким! Обращайтесь!
С уважением, Евгений Александрович Малюгин.
