Вопрос по 115 фз?

Возможно ли, что банк заблокирует ваш счёт как физического лица? Да, это возможно.

Согласно Федеральному закону № 115, организации, осуществляющие операции с денежными средствами, должны приостановить операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств на счёт физического лица, на пять рабочих дней, если одной из сторон операции является:

юридическое лицо, находящееся в собственности или под контролем юридического или физического лица, в отношении которого применены меры по блокировке денежных средств или иного имущества;

физическое лицо, в отношении которого имеются сведения о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму, и которое расходует денежные средства сверх разрешённой суммы.

Также банк может заблокировать счёт физического лица по другим причинам, о которых вы узнаете из следующего раздела.Банк может ограничить операции отдельных физических лиц, то есть счёт не будет заблокирован, но пользоваться деньгами в таком случае будет затруднительно.

Причины блокировки денежных средств на карте физического лица

Существует несколько причин, по которым банк может заблокировать денежные средства на карте физического лица:

снятие наличных несколько раз подряд; совершение неожиданной крупной покупки;

несколько попыток ввести ПИН-код неверно;

наличие подозрительных комментариев в назначении перевода, например, когда физическое лицо регулярно переводит деньги другому физическому лицу с пометкой «за работу»;

покупка в интернете на сумму, превышающую обычную;

наличие задолженности по коммунальным платежам, кредитам или решению суда, что приводит к аресту счетов; подозрение банка в нарушении закона или мошенничестве.

В целом, банк может заблокировать денежные средства в отдельных случаях в качестве меры предосторожности, и не всегда блокировка является правомерной. Задача банка — предотвратить финансирование терроризма и легализацию доходов, полученных преступным путём.

Как написать пояснения банку по 115 ФЗ?

Банк может запросить у физического лица пояснения по 115 ФЗ. Как правильно написать пояснения?Нет специальных требований к оформлению письма в банк в этой ситуации, поэтому оно может быть написано в произвольной форме.

В письме, если оно оформляется на бумаге, можно указать:

кому адресованы пояснения — банку;

кто пишет пояснения; суть пояснений, описывающих операции и причины их проведения, а также ответы на конкретные вопросы, если они были заданы банком; перечень документов, подтверждающих пояснения, если они есть, в приложении;

подпись лица, составившего пояснения.Если пояснения предоставляются в личном кабинете банка, то достаточно просто указать пояснения и прикрепить необходимые документы.

Условия применения 115-ФЗ
Банки блокируют карты при одновременном наличии двух факторов:
Сумма операций > 600 тыс. руб./год (или > 100 тыс. руб. за 1 перевод)
Отсутствие подтверждений легальности доходов (договоры, налоговые отчёты).
В вашем случае:
Годовой доход: ~1.2 млн руб. (100 тыс./мес × 12) — превышает лимит
Статус деятельности: Если нет регистрации ИП/самозанятого — риск 90%. Как банки анализируют операции:
Параметр Ваш случай Рисковая оценка
Источник выплат Переводы от физлиц/нерезидентов Высокий
Регулярность Ежемесячные поступления Средний
Наличие договоров Нет подтверждающих документов Критический
Налоговые отчисления Не указано Высокий
Пример из практики:
В 2024 году Тинькофф заблокировал 23% карт аффилированных ютуберов из-за отсутствия договоров с рекламодателями.
Оформите статус:
Самозанятость (если партнёры — российские компании) → налог 4-6%
ИП на УСН (6% от оборота) — для работы с зарубежными партнёрами.
Документооборот:
Заключите договор с каждой компанией, чьи продукты рекламируете (даже устные соглашения не защитят).
Сохраняйте скриншоты реферальных ссылок и статистику переходов.
Работа с картой:
Не принимайте платежи от физлиц — только от юрлиц по договору.
Разделите потоки: зарплату выводите на одну карту, реферальные доходы — на другую.
При блокировке:
Запросите справку в банке по форме 115-ФЗ (обязаны выдать в течение 3 дней).
Подготовьте пакет:
Договоры с рекламодателями
Налоговые декларации
Скриншоты YouTube-аналитики (покажите связь просмотров и доходов)
Подайте жалобу в ЦБ РФ через Финомонитор — 70% карт разблокируют при наличии документов. Статистика разблокировок (2024 год)
Наличие договора ИП 89% 14 дней
Подтверждение самозанятости 67% 21 день
Без документов 3%.

Банк может обратить внимание на регулярные поступления средств, особенно если они поступают от множества разных лиц или организаций, что характерно для реферальных программ. Основной риск связан с возможным подозрением со стороны банка в нарушении 115-ФЗ, если операции покажутся необычными, не соответствующими заявленной деятельности или если возникнут сомнения в происхождении денег.
Важно, чтобы все переводы были прозрачны: доход должен быть официально задекларирован, а деятельность — соответствовать законодательству. Если канал работает легально, налоги уплачиваются, а источники дохода можно подтвердить договорами или соглашениями с партнерами, риски снижаются.
Однако банки иногда блокируют карты превентивно, даже при отсутствии нарушений, если алгоритмы отметят «подозрительную» активность — например, частые переводы от физлиц, отсутствие четкой связи с заявленной деятельностью. В такой ситуации потребуется предоставлять документы, объясняющие природу поступлений. Рекомендуется заранее подготовить доказательства легальности заработка (договоры, скрины с аналитики канала, чеки от партнеров) и убедиться, что налоговая отчетность в порядке.

Приостановление операций по счету может быть осуществлено по решению налогового органа, при отсутствии в его распоряжении сведений о регистрации блогера в качестве плательщика налога на профессиональный доход. Или при отсутствии у блогера статуса индивидуального предпринимателя.

Добрый день, с учетом описанных вводных, сложно сделать какие-то однозначные выводы. Необходима личная консультация

Странно, что еще не заблокировали.