Банкротство с ипотекой без третьего лица.?

Отсутствие третьего лица, которое будет платить ипотеку, само по себе не мешает сохранить квартиру при банкротстве. Но в вашей ситуации основная проблема — источник платежей: если доход от самозанятости примерно равен ипотечному платежу, а остальные поступления предназначены ребенку, устойчивость такого варианта пока под вопросом.

1. Когда квартиру можно сохранить

По общему правилу единственное жилье защищено от взыскания, но для квартиры в ипотеке действует исключение. Ее могут продать в банкротстве, даже если это единственное жилье вас и ребенка. Регистрация и проживание несовершеннолетнего сами по себе продажу не запрещают — ст. 446 ГПК РФ, ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Однако ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ позволяет заключить с ипотечным банком отдельное мировое соглашение, которое утверждает арбитражный суд. При соблюдении условий закона квартира сохраняется, ипотека продолжает выплачиваться, а банкротство по остальным долгам идет дальше.

Для этого:

- квартира должна отвечать установленным законом условиям единственного пригодного для постоянного проживания жилья;
- необходимо договориться с ипотечным банком;
- суд должен утвердить соглашение;
- должны быть соблюдены предусмотренные законом условия защиты других кредиторов.

Согласие всех остальных кредиторов на такое соглашение не требуется. Участие третьего лица возможно, но не обязательно: платить может и сам должник. При этом нельзя свободно направлять на ипотеку любые деньги, которые в процедуре должны поступать в конкурсную массу.

Ипотечный долг при таком варианте не списывается. Если соглашение не исполнять, риск взыскания на квартиру сохраняется.

2. Что это означает при ваших доходах

Алименты на ребенка и многие детские пособия защищены от взыскания — ст. 101 Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В банкротстве также сохраняются средства, защищенные законом от взыскания, в том числе необходимый прожиточный минимум. Конкретный расчет зависит от состава семьи, характера пособий и других поступлений.

Но здесь важно разделять два вопроса:

- юридически допустимо ли использовать конкретные деньги для исполнения ипотечного соглашения;
- хватит ли после этого средств на жизнь вам и ребенку.

Алименты предназначены для содержания ребенка — ст. 60 СК РФ. Их нельзя просто считать вашим свободным доходом для оплаты личных долгов. Детские пособия также нельзя автоматически включать в расчет доступных для ипотеки средств.

Банкротство само по себе не создает дополнительный доход на ипотеку и не гарантирует, что к прожиточному минимуму вам оставят еще и весь ипотечный платеж. Источник исполнения соглашения нужно заранее проработать с банком и специалистом, который будет вести дело.

Поэтому при нынешнем соотношении дохода и платежа вариант сохранения квартиры возможен, но его нельзя считать надежным без изменения условий ипотеки либо увеличения стабильного дохода.

3. Как влияет долг 300 тысяч рублей

Если суд взыскал с вас компенсацию морального вреда или возмещение вреда здоровью, банкротство этот долг не прекратит — п. 5 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ. Непогашенный остаток можно будет взыскивать и после завершения процедуры.

Кроме того, для ипотечного мирового соглашения имеет значение наличие требований первой и второй очереди: закон устанавливает дополнительные условия их удовлетворения. Нужно посмотреть резолютивную часть решения суда: что именно взыскано — компенсация морального вреда, расходы на лечение, утраченный заработок или несколько разных сумм. От этого зависит очередность требования и его влияние на возможность сохранить квартиру.

То есть этот долг важен не только потому, что он не списывается: он может осложнить согласование ипотечного соглашения и потребовать отдельного финансового решения.

4. Как я бы предложил действовать

1. Пока не подавать заявление о банкротстве без предварительного плана сохранения ипотеки.
Сначала нужно понять, согласен ли банк на отдельное соглашение и сможете ли вы его исполнять. При этом, если уже возникла обязанность подать заявление по п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ, откладывать обращение нельзя: при предусмотренных этой нормой обстоятельствах срок составляет 30 рабочих дней. Одной суммы долга для возникновения такой обязанности недостаточно.

2. Обратиться в ипотечный банк письменно.
Просить стоит одновременно:

- рассмотреть отдельное мировое соглашение по ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ;
- уменьшить платеж за счет увеличения срока кредита или иной реструктуризации;
- сообщить, какие подтверждения дохода нужны для самостоятельной оплаты ипотеки в банкротстве.

Банк не обязан соглашаться на предложенные условия, поэтому устного обещания сотрудника недостаточно.

3. Рассчитать бюджет без использования детских выплат как свободных денег.
Нужны реальные среднемесячные поступления от самозанятости после налога и расходов, обязательные расходы семьи, новый предполагаемый ипотечный платеж. Желателен хотя бы небольшой запас на месяцы с низким доходом.

4. Отдельно решать вопрос с долгом за вред.
Можно предложить взыскателю добровольный график платежей. Если решение уже исполняется, допустимо просить суд о рассрочке или отсрочке исполнения по ст. 203 ГПК РФ, подтверждая доходы, содержание ребенка и необходимые расходы. Это не списание долга и не гарантированное решение, но способ сделать выплаты посильнее.

5. Только после этого выбирать процедуру и готовить документы.
Не прекращайте ипотечные платежи только потому, что планируете банкротство, если можете продолжать их вносить: просрочка ухудшит положение на переговорах. И не переоформляйте квартиру или другое имущество «для защиты» — такие сделки могут быть оспорены.

Итог

Наиболее подходящий путь для вас — сначала добиться посильного ипотечного платежа и предварительно согласовать с банком отдельное мировое соглашение, затем рассматривать банкротство остальных долгов. Искать третьего плательщика закон безусловно не требует.

Если банк не согласится, а собственного допустимого и устойчивого источника платежей не будет, гарантировать сохранение квартиры в банкротстве нельзя.

Для точного вывода нужны: остаток ипотеки, стоимость квартиры, наличие просрочек, сумма остальных долгов, решение суда по 300 тысячам рублей, состав и размер пособий, сведения о собственниках квартиры и фактическом доходе за последние месяцы.

Для точной оценки этих деталей стоит обратиться к юристу по банкротству граждан.