Кредиты умершего всплывают в самый неудобный момент: через год после похорон, когда квартира уже оформлена, а звонит коллектор с суммой, которая выросла на проценты и штрафы. Разберу, как выяснить долги до принятия наследства, чем ограничена ответственность наследника и на чём кредиторы регулярно переигрывают тех, кто платит без проверки.
Правило ответственности в ст. 1175 ГК РФ: наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Стоимость берётся рыночная на день смерти, а не кадастровая и не та, за которую наследник потом продал. Если долгов больше, чем стоит наследство, разница просто сгорает, взыскать её с личного имущества наследника нельзя. Отсюда первый вывод: до принятия наследства нужно знать две цифры, стоимость имущества и сумму долгов.
Как узнать долги. С 2021 года нотариус, открывший наследственное дело, обязан по запросу наследника направить запрос в бюро кредитных историй, ответ приходит в течение нескольких дней и показывает все кредиты и займы умершего с остатками. Это самый надёжный источник, и просить об этом нотариуса нужно сразу при подаче заявления. Дополнительно: банк данных исполнительных производств ФССП по фамилии, картотека судов по месту жительства умершего, запрос в налоговую о задолженности по налогам, выписка ЕГРН на предмет ипотеки и арестов. Микрозаймы и долги перед физическими лицами по распискам ни в одной базе не видны, о них узнают уже из претензий.
Страховка. Большинство кредитов, особенно ипотечных и потребительских в крупных банках, застрахованы на случай смерти заёмщика. Если смерть страховой случай, долг гасит страховая компания, а не наследники. Банки об этом наследникам не напоминают, а продолжают начислять проценты. Первое действие после обнаружения кредита: запросить в банке кредитный договор и договор страхования, а в страховую подать заявление о выплате с свидетельством о смерти и медицинскими документами. Отказ страховой оспаривается через финансового уполномоченного и суд.
Проценты после смерти. По п. 61 постановления Пленума Верховного Суда от 29.05.2012 № 9 проценты за пользование кредитом продолжают начисляться и после смерти заёмщика, а вот неустойка и штрафы за просрочку в период с даты смерти до принятия наследства не начисляются, потому что просрочка возникла не по вине наследника. Банки регулярно включают эти штрафы в расчёт, и в суде их нужно отсекать отдельным доводом.
Давность. Срок исковой давности по каждому платежу три года, ст. 196 и 200 ГК РФ, смерть должника его не прерывает и не продлевает. Если умерший не платил несколько лет, значительная часть долга уже за пределами давности, но суд применит её только по заявлению наследника. Платить добровольно до проверки давности нельзя: любой платёж признаётся признанием долга и запускает срок заново по ст. 203 ГК РФ.
Отказ от наследства. Если долги очевидно превышают имущество, наследник вправе отказаться в течение шести месяцев со дня смерти, ст. 1157 ГК РФ. Отказ безотзывный и распространяется на всё наследство целиком: нельзя взять квартиру и отказаться от кредита. Фактическое принятие, например проживание в квартире умершего и оплата коммунальных услуг, суды расценивают как принятие наследства со всеми долгами, п. 36 Пленума № 9. Поэтому, если решение отказаться принято, в квартиру не вселяться и счета не оплачивать.
Ипотечная квартира в наследстве. Залог переходит вместе с квартирой, банк вправе требовать погашения, но чаще соглашается на продолжение платежей наследником по прежнему графику. Если наследник платить не может, квартира продаётся, из выручки гасится долг, остаток получает наследник. При страховании жизни заёмщика долг закрывает страховая, и квартира переходит чистой.
Что делать при претензии кредитора. Запросить договор, расчёт по датам и документы об уступке, если требует коллектор. Сверить сумму с стоимостью наследства. Проверить давность и страховку. Ответить письменно с указанием, что ответственность ограничена стоимостью наследства, и приложить оценку. В суде заявить о давности, об исключении неустойки за период до принятия наследства и об ограничении ответственности.
По практике краснодарских судов такие дела заканчиваются существенным снижением требований, когда наследник приходит с оценкой имущества и расчётом давности, и полным взысканием, когда он приходит без ничего.
