Оформление кредитных каникул по причине снижения дохода более чем на 30%?

Добрый день! Оформить кредитные каникулы без справки 2-НДФЛ возможно, но снижение дохода необходимо подтвердить документами. Сам по себе призыв на срочную службу не дает автоматического права на специальные «военные» кредитные каникулы. Однако вы можете претендовать на обычные каникулы в связи со снижением дохода.

1. Какие каникулы вам подходят

Если у вас потребительский кредит, автокредит или кредитная карта, применяется статья 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вы вправе потребовать приостановить платежи на срок до шести месяцев, если одновременно выполняются условия закона. Основные из них:

- средний доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения;
- размер кредита не превышает установленного предела: 450 000 рублей для обычного потребительского кредита, 1,6 млн рублей для автокредита, обеспеченного залогом автомобиля, 150 000 рублей для кредитной карты. Для обычного кредита проверяется первоначально предоставленная сумма, а не оставшийся долг; для карты — кредитный лимит;
- отсутствуют другие предусмотренные законом препятствия, в частности связанные с действующими льготными периодами, банкротством или отдельными стадиями взыскания задолженности.

Важный нюанс: если вас уволили и призвали совсем недавно, снижение текущего дохода еще не обязательно означает, что расчет за последние два месяца уже соответствует закону. Например, при прежнем среднем доходе 50 000 рублей средний доход за расчетные два месяца должен быть ниже 35 000 рублей.

Если кредит ипотечный, применяется статья 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Помимо снижения дохода более чем на 30%, проверяются дополнительные условия: в частности, соотношение ипотечных платежей и дохода, размер кредита и наличие другого пригодного для постоянного проживания жилья. Поэтому по ипотеке нужен отдельный расчет.

Специальные каникулы по Федеральному закону № 377-ФЗ предусмотрены для установленных этим законом категорий военнослужащих и других лиц. Обычный призыв на срочную службу сам по себе к ним не относится. Если имеются обстоятельства участия в СВО, основания необходимо проверить отдельно.

2. Чем заменить справку 2-НДФЛ

Сейчас этот документ называется «справка о доходах и суммах налога физического лица». Получить его можно:

- у бывшего работодателя — увольнение не освобождает его от обязанности выдать документы;
- через личный кабинет налогоплательщика ФНС или Госуслуги — если работодатель уже передал сведения. Данных за самые последние месяцы там может еще не быть.

Для обычных потребительских каникул закон допускает и иные документы, подтверждающие снижение дохода. Практически полезно подготовить:

- справки о зарплате и других доходах за расчетные периоды;
- сведения о трудовой деятельности и копию приказа об увольнении;
- документ о призыве и справку из воинской части о прохождении службы;
- справку о размере денежного довольствия;
- банковские выписки — как дополнительные доказательства поступлений.

Приказ об увольнении и документ о призыве объясняют причину снижения дохода, но сами по себе обычно не позволяют рассчитать его размер. Банковская выписка также не всегда заменяет справку: не каждое поступление на счет является доходом.

Для ипотечных каникул законом установлен более формализованный перечень подтверждающих документов, поэтому заменить справку произвольным набором бумаг может не получиться.

3. Что сделать сейчас

1. Направьте бывшему работодателю письменное заявление о выдаче справки о доходах за текущий и предыдущий годы, справок о заработной плате за необходимые месяцы и копии приказа об увольнении. Сохраните подтверждение получения заявления. По статье 62 ТК РФ документы, связанные с работой, должны выдать бесплатно не позднее трех рабочих дней после подачи заявления.
2. Проверьте расчет снижения дохода за установленные законом периоды.
3. Подайте кредитору именно требование о предоставлении кредитных каникул по соответствующей статье Закона № 353-ФЗ, указав желаемую продолжительность и приложив имеющиеся документы. Используйте предусмотренный договором канал обращения и сохраните подтверждение отправки.
4. Если документов недостаточно, попросите банк письменно указать, что именно необходимо дополнить. После получения необходимых документов срок рассмотрения требования — пять рабочих дней.
5. При отказе запросите его письменное обоснование. Необоснованный отказ можно обжаловать в Банк России; спор о самом праве на каникулы при необходимости разрешается в суде.

Не прекращайте платежи только потому, что заявление отправлено: сначала нужно установить, что льготный период предоставлен или наступил по правилам закона. Каникулы не списывают долг; по обычным потребительским кредитам проценты продолжают начисляться, а дальнейшие платежи определяются новым графиком.

4. Что важно проверить в увольнении

Увольнение «одним днем» не лишает вас права получить справки. Если основанием был именно призыв на военную службу — пункт 1 части 1 статьи 83 ТК РФ, — обычно положено выходное пособие в размере двухнедельного среднего заработка по статье 178 ТК РФ. Если в приказе указано другое основание, оценка будет иной.

Для окончательного вывода нужны вид кредита, первоначальная сумма или лимит карты, дата увольнения, основание в приказе и доходы за расчетные периоды.

Для точной оценки документов и условий вашего кредита стоит обратиться к юристу.