Созаемство в ипотеке?

Созаемщик по ипотеке несет солидарную ответственность перед банком наравне с основным заемщиком (ст. 322, 323 ГК РФ). Это означает, что банк вправе требовать погашения долга с любого из созаемщиков полностью, в том числе при неисполнении обязательств основным заемщиком (ч. 1 Ст. 323 ГК РФ).

Если вы стали созаемщиком вместо поручителя, ваше положение существенно хуже. Поручитель отвечает перед банком только при неисполнении обязательств основным должником и только по решению суда (ст. 363 ГК РФ). Созаемщик же является полноценным должником по кредитному договору с момента его подписания.

Способы выхода из состава созаемщиков:

По соглашению с банком — исключение созаемщика возможно только с письменного согласия банка и при условии замены созаемщика другим лицом, соответствующим требованиям кредитора (ч. 1 Ст. 391 ГК РФ). Банк не обязан соглашаться на ваш выход, и на практике такое согласие дается крайне редко.

Через суд — при наличии серьезных оснований (например, обман при подписании договора). Суд может признать договор недействительным в части привлечения созаемщика, если будет доказано, что вы были введены в заблуждение относительно правовых последствий (ст. 178 ГК РФ).

Погашение кредита — только полное досрочное погашение ипотеки прекращает ваши обязательства как созаемщика.

Признание договора недействительным возможно по иску стороны, действовавшей под влиянием обмана или существенного заблуждения (ст. 178, 179 ГК РФ). Для этого необходимо доказать, что бывшая подруга ввела вас в заблуждение относительно природы сделки и правовых последствий подписания договора созаемщика, а не поручителя.

Рекомендации:

Не прекращайте вносить платежи — просрочка ухудшит вашу кредитную историю и может привести к взысканию долга в судебном порядке с вас как с солидарного должника.

Обратитесь в банк с письменным заявлением о выходе из состава созаемщиков.

Если банк откажет — консультируйтесь с юристом для оценки перспектив судебного оспаривания договора.

Собирайте все доказательства того, что вас ввели в заблуждение (переписка, свидетельские показания).

Поручитель — это гарант. Банк требует от него деньги только тогда, когда заемщик уже перестал платить. Поручительство обычно не отображается в кредитной истории как ваш личный активный долг (хотя учитывается при расчете вашей долговой нагрузки).

Созаемщик — это полноценный равноправный должник. Для банка вы и ваша подруга — одно целое. Этот кредит прямо сейчас висит на вас в БКИ (Бюро кредитных историй). Он снижает ваш кредитный потенциал практически до нуля, даже если подруга платит исправно.

Готова ли подруга идти на контакт и решать эту проблему мирно?

Вы попали в очень сложную и опасную финансовую ситуацию. Созаемщик несет точно такую же ответственность по кредиту, как и главный заемщик, и банк имеет право требовать от вас выплаты всего долга по ипотеке на протяжении всех 30 лет. Главное отличие созаемщика от поручителя заключается в том, что поручителя банк «беспокоит» только тогда, когда заемщик перестал платить. Созаемщик же является полноценным участником кредита с первого дня.

Это Вы серьезно попали, конечно. Если есть доказательства обмана (как мошенничества), желательно, не затягивая, пробовать выходить из обязательств перед банком.