Как сохранить ипотечную квартиру при конкурсной массе?

Доброе утро!!! Сохранить квартиру, полностью игнорируя выплату 700 000 рублей, практически невозможно. Если мировое соглашение с банком будет утверждено судом, а долг перед другими кредиторами останется непогашенным, это даст им законные основания для отмены процедуры реструктуризации или расторжения мирового соглашения, что приведет к продаже квартиры.

Ниже приведен подробный разбор того, как работает закон в вашей ситуации и какие есть варианты действий.
Почему нельзя просто проигнорировать 700 000 рублей
1. Приоритет залогового кредитора. Ипотечный банк — единственный кредитор, который имеет право на конкретное имущество (квартиру). Мировое соглашение касается только его требований. Однако процедура банкротства защищает интересы всех кредиторов.
2. Обязанность погашения текущих платежей и реестра. Появление официальной зарплаты означает, что у вас появился источник дохода. Согласно закону о банкротстве (ст. 213.17 ФЗ № 127), если ваш доход позволяет погасить требования кредиторов первой и второй очереди (алименты, вред жизни/здоровью, зарплата работникам, если они были) и не менее 50% от общей суммы долгов всех остальных незалоговых кредиторов в течение трех лет, суд обязан утвердить план реструктуризации. Сумма в 700 000 рублей возникла именно потому, что финансовый управляющий рассчитал вашу платежеспособность по закону. Игнорирование этой суммы нарушает права других банков, МФО или налоговой службы.

3. Условия утверждения плана. Суд утверждает план реструктуризации (или мировое соглашение, которое его заменяет) только при условии, что положение залогового кредитора не ухудшается, а другие кредиторы получают существенно больше, чем получили бы при немедленной продаже имущества. Оставлять их совсем без выплат при наличии подтвержденного дохода суд не станет.

4. Роль финансового управляющего. Управляющий уже зафиксировал наличие официального дохода. Он обязан направить эти средства в конкурсную массу. Если он этого не сделает, ему грозят санкции вплоть до уголовной ответственности за сокрытие активов, поэтому надеяться на то, что он «не заметит» деньги, нельзя.
Как может пойти дело после суда (прогнозы)

Поскольку ваши юристы не сталкивались с таким кейсом, вот наиболее вероятные сценарии развития событий:
Сценарий А: Суд откажет в утверждении мирового соглашения. Суд увидит, что банку предложены комфортные условия, а остальные 700 000 рублей зависают в воздухе. В этом случае квартира уходит на торги. Сначала гасится долг перед банком-залогодержателем, остаток (если он будет) идет на погашение ваших 700 000 рублей другим кредиторам.

Сценарий Б: Соглашение утвердят, но процедуру переведут в реализацию имущества. Это маловероятно при наличии лояльного банка, но возможно. Кредиторы потребуют реализации квартиры, так как их права нарушаются невыплатой конкурсной массы.
Сценарий В: Утверждение плана реструктуризации вместо мирового. Суд откажется от мирового соглашения и введет принудительный план реструктуризации на срок до 3 лет. По этому плану вам придется ежемесячно отдавать часть зарплаты: одним траншем или частями выплатить те самые 700 000 рублей остальным кредиторам, продолжая платить ипотеку напрямую банку согласно условиям вашего соглашения. Квартира сохраняется, но все свободные деньги уходят на долги.
Сценарий Г: Расторжение мирового соглашения. Если после утверждения соглашения вы не начнете выплачивать 700 000 рублей (даже если требований еще нет, обязанность их формировать лежит на финансовом управляющем), любой из незалоговых кредиторов добьется расторжения соглашения. Последствие — переход в стадию реализации имущества (продажа квартиры).

Что можно сделать прямо сейчас (возможности сохранить жилье)
Ваша задача — легализовать ситуацию с деньгами так, чтобы либо сумма стала подъемной, либо она юридически перестала считаться вашим свободным доходом.

1. Оспаривание расчета конкурсной массы. Вы официально трудоустроены «на вахте». Нужно проверить трудовой договор. Вахтовый метод часто предполагает длительные межвахтовые периоды отдыха без оплаты. Юристы должны предоставить суду график работы и доказать, что высокий средний доход рассчитан неверно (например, годовая сумма размазана на 12 месяцев, хотя работаете вы 6). Если доказать, что реальный среднемесячный доход ниже, сумма в 700 000 рублей может быть пересчитана пропорционально возможному ежемесячному платежу.
2. Исключение прожиточного минимума. Из конкурсной массы финансовым управляющим в обязательном порядке должен быть исключен прожиточный минимум на вас самого (а также на иждивенцев, например, детей, если они есть). Это уменьшит базу для расчета выплат.
3. Легальное увеличение расходов через ходатайство в суд. Статья 213.25 закона о банкротстве позволяет должнику ходатайствовать об исключении из конкурсной массы дополнительных сумм сверх прожиточного минимума, если это необходимо для обеспечения нормальной жизнедеятельности.Например, расходы на аренду жилья (если вы там прописаны, но фактически живете в другом месте по работе), дорогостоящее лечение, обучение. Каждую статью расходов нужно документально подтвердить чеками, договорами, справками. Это снизит сумму, доступную для взыскания.

4. Переговоры с банком об изменении условий мирового. Поскольку проблема вскрылась до финального утверждения, мировые соглашения обычно подписываются в трехстороннем порядке (вы, банк, финансовый управляющий). Ваш представитель должен немедленно выйти на связь с банком и обсудить корректировку графика. Варианты:
* Увеличение срока ипотеки, чтобы высвободившиеся внутри платежа деньги шли на погашение тех самых 700 000 рублей.

Включение остальной конкурсной массы в тело нового графика платежей под процент банка (многие банки идут на это, чтобы не терять качественного заемщика и не заниматься реализацией залога).
5. Поиск третьего лица (родственников). Самый надежный способ спасти ипотечную квартиру при банкротстве — внесение денег третьим лицом. Если родственники могут одолжить или подарить вам 700 000 рублей, эта сумма одномоментно гасится перед незалоговыми кредиторами. После этого препятствий для утверждения мирового соглашения с банком не остается, и банкротство завершается списанием оставшихся долгов с сохранением квартиры.

6. Замена стороны по долгу. Теоретически возможен перевод долга на платежеспособного родственника (рефинансирование), но во время процедуры банкротства любая сделка с имуществом требует согласия управляющего и суда, что делает этот путь крайне сложным.

Чего делать категорически нельзя

Увольняться задним числом или переходить на неофициальную зарплату. Финансовый управляющий запросит сведения в Социальном фонде России (СФР). Скрыть официальный стаж и начисления невозможно. Попытка скрыть доход будет расценена судом как недобросовестное поведение. Итог — отказ в списании долгов даже после продажи квартиры.

Самостоятельно снимать деньги с карты. Все счета заблокированы. Любые переводы будут оспорены, карту заблокируют окончательно, а действия могут признать попыткой вывода активов.

Ваша главная точка опоры — диалог между вашими юристами, ипотечным банком и финансовым управляющим. Вам нужно срочно готовить мотивированное ходатайство в арбитражный суд об уточнении условий плана/мирового соглашения с учетом реального графика вахты и необходимости оставить часть средств на жизнь, одновременно запрашивая у банка возможность включить остаток долга в новый ипотечный график. Просто отказаться от выплаты 700 000 рублей закон не позволит.

Здравствуйте. Меня зовут Кирилл Горин, я — арбитражный управляющий и юрист по банкротству физических лиц, основатель компании «Банкротство с Гориным».

Да, сохранить единственную ипотечную квартиру в вашей ситуации в принципе возможно, если суд утвердит отдельное мировое соглашение с ипотечным банком. При его утверждении квартира не подлежит реализации в рамках банкротства, ипотека сохраняется, а платежи по ней продолжаются на согласованных условиях.

Но здесь нужно разделять два вопроса. Сохранение ипотечной квартиры и обязанность передать остальные доходы в конкурсную массу — это разные вещи. Мировое соглашение с ипотечным банком само по себе не освобождает от формирования конкурсной массы по требованиям остальных кредиторов.

Если 700 000 рублей образовались из вашей официальной зарплаты в период реализации имущества, финансовый управляющий должен представить расчёт: за какой период сформирована эта сумма, какой доход был получен, сколько вам полагалось исключать на прожиточный минимум и другие предусмотренные расходы и почему в конкурсную массу должно поступить именно 700 000 рублей.

Поэтому я бы сейчас не исходил из позиции, что вам обязательно придётся единовременно где-то найти и внести 700 000 рублей. Сначала запросите у финансового управляющего письменный подробный расчёт конкурсной массы. Если часть заработка уже была вами получена и израсходована, необходимо отдельно разбираться, когда были получены деньги, когда введена реализация имущества и какие суммы подлежали исключению.

Само наличие задолженности перед конкурсной массой не означает автоматически, что суд откажет в сохранении ипотечной квартиры. Однако игнорировать требование финансового управляющего опасно: если суд увидит сокрытие доходов или сознательное уклонение от передачи денег в конкурсную массу, это может создать проблемы уже при решении вопроса об освобождении от остальных долгов.

Поэтому квартиру нужно сохранять через уже заключённое соглашение с банком, а спорные 700 000 рублей разбирать отдельно по расчёту финансового управляющего. Это два самостоятельных вопроса в вашем деле.

При утверждённом мировом соглашении с ипотечным банком квартира может быть сохранена, если соглашение предусматривает её исключение из реализации. Конкурсная масса в 700 000 рублей формируется из доходов, включая вахтовую зарплату, и финансовый управляющий вправе удерживать её часть ежемесячно. Мировое соглашение с ипотечным банком было утверждено судом до или после установления факта официального трудоустройства? В банкротных делах с ипотечным жильём и одновременно выявленным доходом должника финансовые управляющие, как правило, формируют позицию об обязательном направлении 50% заработка в конкурсную массу на весь период процедуры - в практике арбитражных судов за последние 12 месяцев это стало устойчивой тенденцией, а попытки оспорить такой порядок без чёткой правовой позиции по прожиточному минимуму и иждивенцам приводят к отказу в 8 из 10 случаев. Желаю удачи в решении вопроса! С уважением, юрист Грачёв Георгий!

Да, сохранить ипотечную квартиру без выплаты всей конкурсной массы в 700 000 рублей возможно, но ситуация требует срочных и нестандартных действий, так как ваши юристы упустили важный момент. Когда вы официально устроились на работу с высокой зарплатой, эти деньги по закону стали частью конкурсной массы (денег, которые идут на выплату долгов остальным кредиторам). Если у вас есть другие кредиторы, кроме ипотечного банка, суд может отказаться утвердить мировое соглашение, поскольку права других кредиторов нарушены: они видят, что у вас есть деньги (700 000 рублей), но вы отдаете квартиру и все блага только одному банку.

Здравствуйте. Да, сохранить квартиру без выплаты всей конкурсной массы возможно, но есть некоторые нюансы.

Для того чтобы вам помочь, мне необходимо понимать: Какая общая сумма долга перед остальными (неипотечными) кредиторами? Каков ваш ежемесячный платеж по ипотеке, прописанный в мировом соглашении?

Ипоиечная квартира не должна быть в конкурсной массе, она уже в залоге у банка.

Банк имеет право на реализацию данной квартиры, если не исполняются условия ипотечного договора.