Банкротство часто воспринимают как универсальный способ избавиться от долгов. На практике это не всегда так. В одной ситуации процедура действительно позволяет решить проблему с непосильной задолженностью, а в другой может привести к продаже имущества, спорам по совершенным сделкам или вообще не дать того результата, на который рассчитывает человек.
Поэтому перед банкротством важно смотреть не только на сумму долгов и размер ежемесячных платежей. Значение имеют имущество, совершенные ранее сделки, время получения кредитов, доходы, семейное положение, наличие ипотеки, автомобиля и другие обстоятельства.
Есть имущество, которое человек не готов потерять
По общему правилу имущество гражданина включается в конкурсную массу (то есть продается и деньги распределяются по кредиторам), за исключением имущества, на которое по закону нельзя обратить взыскание.
Особенно внимательно нужно оценивать ситуацию, если у должника есть второй объект недвижимости, автомобиль, земельный участок, доли в недвижимости или иное ценное имущество.
С единственным жильем действует отдельное регулирование. Но и здесь нельзя автоматически исходить из того, что любое жилье при любых обстоятельствах останется у должника. Например, для ипотечной недвижимости действуют специальные правила. Наличие имущества само по себе не исключает банкротство, но его судьбу желательно понимать еще до подачи заявления.
Незадолго до банкротства совершались сделки
Продажа автомобиля, квартиры, доли, дарение имущества родственнику или другие сделки перед банкротством не означают, что человеку автоматически откажут в процедуре. Но такие сделки могут проверяться финансовым управляющим, кредиторами и судом. При наличии предусмотренных законом оснований сделка может быть оспорена, а имущество возвращено в конкурсную массу. Особенно внимательно обычно рассматриваются сделки с родственниками, безвозмездная передача имущества, продажа по явно заниженной цене и операции, совершенные уже в период серьезных финансовых проблем.
Попытка перед банкротством срочно “переписать” имущество на родственников иногда создает значительно больше рисков, чем решает.
Перед процедурой активно брались новые кредиты
Сам по себе свежий кредит еще не означает, что долги по нему не спишут. Значение имеют обстоятельства его получения: какое финансовое положение было у заемщика, какие сведения он предоставлял банку, мог ли объективно рассчитывать на исполнение обязательств, куда были потрачены деньги и что происходило после получения кредита. В делах о банкротстве оценивается добросовестность должника. Если кредитор докажет недобросовестное или противоправное поведение при возникновении обязательства, это может повлиять на освобождение от долгов. В ситуации, когда непосредственно перед банкротством человек получил несколько крупных кредитов, снимал значительные суммы наличными или совершал необычные операции, обещать заранее полное списание задолженности неправильно.
В составе задолженности есть долги, которые банкротство не прекращает
Не все обязательства прекращаются после завершения банкротства. Например, отдельные требования личного характера сохраняются и после процедуры (алименты, требования по возмещению морального вреда, вреда жизни и здоровью и др.). Поэтому важно смотреть не только на общую сумму долга, но и на его структуру.
Если значительная часть задолженности относится к обязательствам, которые сохранятся после банкротства, экономический смысл процедуры может оказаться совсем не таким, как человек предполагает.
Долговая ситуация еще может быть решена другим способом
Наличие кредитов и даже временных финансовых трудностей не означает, что банкротство всегда является лучшим вариантом. Если задолженность относительно небольшая, доход стабилен, а платежная нагрузка в перспективе может быть восстановлена, иногда разумнее рассмотреть судебную реструктуризацию, изменение условий обязательств или другой способ урегулирования ситуации. Особенно это актуально, если при банкротстве человек рискует потерять имущество, стоимость которого значительно превышает потенциальную выгоду от списания задолженности.
Отдельного анализа требует ипотека
В вопросах ипотечного жилья много тонкостей. Неправильно утверждать как то, что ипотечную квартиру обязательно потеряют, так и то, что единственное жилье в любом случае полностью защищено. Закон предусматривает специальные механизмы работы с ипотечным жильем в банкротстве, и возможность его сохранения зависит от конкретных обстоятельств, позиции залогового кредитора и способности выполнять предусмотренные обязательства. Поэтому ситуацию с ипотекой всегда нужно оценивать отдельно до запуска банкротства.
Главное
Банкротство – это юридический инструмент, а не универсальное решение для любого человека с кредитами.
До начала процедуры желательно понимать как минимум четыре вещи: что произойдет с имуществом, могут ли возникнуть вопросы к совершенным сделкам, есть ли риски при освобождении от долгов и какой результат человек фактически получит после завершения дела.
Иногда после такой проверки становится понятно, что банкротство действительно является разумным решением. А иногда безопаснее выбрать другой вариант или сначала устранить существующие риски.
Если вы рассматриваете банкротство и хотите заранее понять последствия именно в своей ситуации, можно обратиться ко мне для индивидуальной оценки документов и рисков.
