-
Вопрос № 00205228
Под воздействием мошенников был оформлен кредит под залог квартиры. Деньги получены и переданы курьеру. Уголовное дело возбуждено, признана потерпевшей. С кредитом навязали 2 страховки по залоговому имуществу. Одна не возвратная. Кредит закрыт, одну страховку вернули, вторую (якобы добровольную) отказываются возвращать. Вопрос: если продать квартиру, под которую оформлялся кредит, можно ли вернуть страховку, которая по правилам невозвратная, так как объект страхования будет уже не в собственности.
Добрый день!!! Статус кредитного договора. Вы указали, что кредит закрыт. Это означает, что договорные отношения между вами и банком прекращены исполнением обязательств (пусть и под давлением мошенников). С момента закрытия кредита объект страхования (квартира) перестает быть предметом залога, так как обременение снимается после полного погашения долга. Однако сам факт прекращения залога не является автоматическим основанием для расторжения страхового договора или возврата части страховой премии по «невозвратным» правилам.
Природа страховок. При ипотечном кредитовании обычно оформляются два вида страхования:
Обязательное: Страхование конструктива (самой недвижимости/квартиры). Оно требуется законом "Об ипотеке" и банку. Именно эту страховку вам вернули, так как она привязана к залогу.
Добровольное: Чаще всего это страхование жизни и здоровья заемщика или комплексное страхование рисков. Банки часто настаивают на его оформлении для снижения процентной ставки. Правила именно такого полиса банк называет «невозвратными».
«Период охлаждения». По закону у потребителя есть право отказаться от добровольной страховки в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (так называемый «период охлаждения»). Для этого нужно написать заявление в страховую компанию. Если этот срок прошел, а правила страхования прямо указывают на невозможность возврата премии при досрочном расторжении, то вернуть деньги по стандартной процедуре практически невозможно.
Влияние продажи квартиры. Ваше предположение логично: если объекта страхования больше нет в собственности, то и страховать нечего. Однако юридически это работает иначе. Страховой полис — это двусторонний договор между вами и страховой компанией. Предметом договора является ваш финансовый интерес, связанный с риском утраты или повреждения имущества. Как только квартира продана, ваш имущественный интерес исчезает. Следовательно, обязательство страховщика по выплате возмещения также прекращается, так как наступило событие, исключающее страховой случай (вы перестали быть собственником).
Но прекращение обязательства страховщика не тождественно обязанности вернуть уже уплаченные за него деньги, если иное не предусмотрено договором или законом. В вашем случае договор («правила») прямо запрещает возврат.
Возбужденное уголовное дело. Это ключевой фактор. Признание вас потерпевшей по уголовному делу о мошенничестве кардинально меняет правовое поле. Любые сделки, совершенные под влиянием обмана или принуждения со стороны мошенников, могут быть оспорены в гражданском порядке.
Продажа квартиры ради попытки вернуть страховку несет в себе высокие риски:
Потеря актива: Квартира — это ценный актив. Продавая ее, вы лишаетесь жилья и капитала.
Неопределенность результата: Нет никакой гарантии, что страховая компания изменит свою позицию. Они могут сослаться на пункт договора о невозвратности премии, который продолжает действовать до конца срока полиса, независимо от того, владеете ли вы объектом или нет.
Сложность оспаривания: Вам придется доказывать причинно-следственную связь между продажей квартиры и требованием возврата денег, что будет сложно сделать без квалифицированной юридической помощи.
Вместо продажи квартиры следует сосредоточиться на использовании главного козыря — возбужденного уголовного дела.
1. Сбор доказательной базы. Соберите все документы, имеющие отношение к делу:
* Постановление о признании вас потерпевшей.
* Кредитный договор, договоры страхования.
* Выписку из ЕГРН, подтверждающую снятие обременения (залога) с квартиры.
* Все квитанции и чеки, подтверждающие передачу денег курьеру-мошеннику.
Досудебная претензия. На основании ст. 179 ГК РФ (Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы), ваш адвокат должен составить грамотную досудебную претензию в адрес страховой компании. В ней необходимо указать:
* Вы были введены в заблуждение и действовали под диктовку мошенников.
* Договоры страхования были навязаны как обязательное условие получения кредита.
Поскольку возбуждено уголовное дело, где вы признаны потерпевшей, эти сделки совершены помимо вашей воли.
* Требование признать договоры недействительными (или расторгнуть их) и произвести полный возврат уплаченных страховых премий как последствий недействительности сделки.
Обращение в надзорные органы. Параллельно с претензией можно направить жалобы в Центральный Банк РФ (как регулятору страхового рынка) и Роспотребнадзор (нарушение ваших прав как потребителя). Приложите копии материалов уголовного дела. Это создаст дополнительное давление на страховую компанию.
Обращение в надзорные органы. Параллельно с претензией можно направить жалобы в Центральный Банк РФ (как регулятору страхового рынка) и Роспотребнадзор (нарушение ваших прав как потребителя). Приложите копии материалов уголовного дела. Это создаст дополнительное давление на страховую компанию.
Продажа квартиры не является основанием для возврата невозвратной страховой премии, поскольку страховой договор прекращается только при досрочном погашении кредита либо по иным основаниям, прямо предусмотренным договором страхования. Страховая компания вправе удержать премию пропорционально фактически истёкшему сроку страхования - это стандартная позиция судов по данной категории споров. Каков срок действия невозвратной страховки и на каком основании страховщик квалифицирует её именно как добровольную - имеется ли это условие в тексте договора страхования? В спорах о возврате страховых премий по залоговым договорам страховщики, как правило, выстраивают защиту через заявление об осведомлённости страхователя об условиях при подписании, одновременно ссылаясь на правила страхования как неотъемлемую часть договора. Без предварительного анализа правил страхования, кредитного договора и документов о признании потерпевшей выстроить позицию для возврата премии практически невозможно. Желаю удачи в решении вопроса! С уважением, юрист Грачёв Георгий!
Здравствуйте. Да, такая возможность есть: если после продажи квартиры страховой риск прекращается, можно требовать досрочное прекращение договора и возврат части премии за неистекший срок по п. 1 И п. 3 Ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Но решает не название страховки, а ее условия. Если полис привязан именно к вашему праву собственности на квартиру, позиция у вас рабочая.
Нет, продажа квартиры не возвращает страховку по правилам ст. 958 ГК РФ — при досрочном отказе премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное. Закрытие кредита и статус потерпевшей не меняют этого. Вернуть можно только при оспаривании навязанной услуги (ст. 16 Закона о защите прав потребителей) через суд, но это сложно.
