Дмитриев Алексей Сергеевич
Расторжение договора купли-продажи товара, отказ покупателя от его исполнения не может рассматриваться как существенное изменение обстоятельств и не является основанием к расторжению кредитного договора (см., например, Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 12 декабря 2019 г. по делу N 8Г-54/2019). Если заемщиком является гражданин, получающий кредит для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, к отношениям заемщика и банка применяется Закон о потребительском кредите, а также Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. При этом информация о сроках, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения такого кредита, должна размещаться банком в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет), в составе общей информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (п. 13 ч. 4 ст. 5, ч. 1 ст. 11 Закона о потребительском кредите). Те же правила применяются и к договору потребительского займа. Отказ от получения кредита в этом случае основывается также на ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если кредитным договором с таким заемщиком предусмотрена уплата штрафа или комиссии банку в связи с отказом от кредита, такие условия не соответствуют закону. Отказ от получения кредита является правомерным действием заемщика (потребителя), совершение которого не означает нарушение обязательств по договору и, как следствие, исключает привлечение потребителя к гражданско-правовой ответственности в виде наложения штрафа. Штраф, как и комиссия (например, за резервирование средств кредита), если она установлена не за осуществление банком конкретных операций, не связаны с реальными расходами банка, следовательно, их взимание нарушает права потребителя... (см. полный текст: Энциклопедия решений. Отказ от предоставления или получения кредита). Если потребитель заявляет требование о расторжении договора купли-продажи товара, купленного в кредит, он представляет в банк заявление на досрочное расторжение кредитного договора и договора залога в связи с существенным изменением обстоятельств (п. 1 ст. 451 ГК РФ), т.е. в связи с расторжением договора купли-продажи между продавцом и покупателем. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие возврат товара продавцу (акт о возврате товара, претензия о возврате товара). В заявлении также необходимо запросить справку об исполнении кредитного договора и закрытии ссудного счета. Банк при закрытии банковского (ссудного) счета выдает гражданину денежные средства, если их сумма на счете покупателя больше, чем требуется для досрочного погашения суммы кредита (п. 5 ст. 24 Закона N 2300-1). Выдача разницы производится наличными деньгами из кассы банка без открытия каких-либо дополнительных счетов или взыскания каких-либо комиссий.(см. полный текст: Возврат товара, приобретенного в кредит (Ю.Г. Лопатовская, журнал "Бухгалтерский учет", N 3, март 2015 г.)). Следовательно, потребителю необходимо самостоятельно подать в банк заявление для расторжения кредитного договора. Также рекомендую Вам обратиться в банк как можно скорее, до наступления срока платежа, чтоб не дотягивать дело до суда.
