-
Вопрос № 00224706
Здравствуйте. Мой муж ИП. В собственности два авто, оформлены на мужа. Остальное имущество приобретено до брака, либо получено в дар. Я официально трудоустроена. Есть несовершеннолетний ребенок. Маткап не положен. Строим дом. Земля оформлена на свекровь, право собственности на дом еще не оформлено, планировалось также на свекровь.
На данный момент денег достроиться не хватает. Муж хочет оформить потребительский кредит наличными под залог одного автомобиля и привлечь в качестве поручителя меня.
Какие риски это несет мне и ребенку в случаях:
1) невыполнения обязательств по кредиту
2) при разводе
3) в варианте сочетания первого и второго условия
Какие встречные предложения можно сделать супругу, если его идея ставит меня в невыгодное положение?
Спасибо за ответ заранее
При неисполнении обязательств банк вправе требовать возврата всей суммы долга как с заёмщика, так и с поручителя солидарно (ст. 363 ГК РФ). Это означает, что банк может выбрать, с кого взыскивать — с вас, с мужа или с обоих одновременно. На ваше имущество и доходы (зарплату) может быть обращено взыскание. Залоговый автомобиль будет реализован с торгов, а вырученная сумма пойдёт на погашение долга (ст. 348, 350 ГК РФ). Если этой суммы недостаточно, оставшаяся задолженность будет взыскиваться с вас и мужа как с солидарных должников.
Сам по себе факт поручительства не делает долг автоматически общим. Общим он признаётся, если был взят в интересах семьи (п. 2 Ст. 45 СК РФ). При разводе такой долг может быть разделён между супругами пропорционально их долям в общем имуществе, но это не освобождает вас от ответственности перед банком — для кредитора вы остаётесь солидарным должником в полном объёме. Раздел долга между супругами (по суду или соглашению) имеет значение только для внутренних расчётов между вами, но не для банка.
Это наиболее опасный сценарий. Если кредит не будет погашаться, банк сможет взыскать долг с вас как с поручителя, даже если вы уже в разводе. При разделе имущества суд может признать этот долг общим и возложить на вас обязанность погасить его часть, но банк всё равно будет требовать всю сумму с каждого из вас. Если вы выплатите долг за мужа, вы сможете взыскать с него уплаченную сумму в порядке регресса, но это будет отдельный судебный процесс.
Ваш несовершеннолетний ребёнок не несёт ответственности по долгам родителей. Его имущество (доли, средства маткапитала, детские пособия) защищено от взыскания (ст. 446 ГПК РФ). Взыскание на единственное жильё, пригодное для проживания, также не допускается (ст. 446 ГПК РФ). Вы вправе подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума на вас и ребёнка при любых удержаниях (ст. 99 Закона № 229-ФЗ).
Здравствуйте, Марина. Для Вас поручительство несет существенный риск. Если муж перестанет платить кредит, банк сможет требовать долг и с Вас как с поручителя, обычно солидарно с заемщиком — ст. 361, 363 ГК РФ. Развод поручительство не прекращает.
Ребенок по долгам родителей не отвечает. Однако взыскание может затронуть Ваши доходы и имущество в пределах, допускаемых законом.
Отдельный риск в том, что кредит планируется вложить в дом на земле свекрови и сам дом также хотят оформить на нее. То есть Вы можете отвечать перед банком по кредиту, но права собственности на построенный объект не получить.
Я бы предложил либо не вступать в поручительство, либо сначала юридически оформить Ваши имущественные права на дом/землю или соответствующую долю, а уже потом обсуждать кредит. Также можно рассмотреть кредит только на мужа под залог его автомобиля без Вашего поручительства.
При разводе вопрос о том, является ли кредит общим долгом супругов, решается отдельно с учетом того, на какие цели фактически потрачены деньги — ст. 45 СК РФ.
Поручитель несёт солидарную ответственность перед банком наравне с заёмщиком. При невыполнении обязательств банк вправе обратить взыскание на Ваше имущество и заработную плату. При разводе долг по кредиту остаётся обязательством мужа, однако Ваши поручительские обязательства сохраняются независимо от расторжения брака. Альтернативой может быть оформление кредита без привлечения Вас как поручителя - исключительно под залог автомобиля. Кредитный договор уже подписан или находится на стадии согласования условий с банком? На практике большинство граждан не разграничивают поручительство и созаёмщество, что влечёт принципиально разные правовые последствия. Поручитель, в отличие от созаёмщика, не приобретает прав на имущество, приобретённое за счёт кредита, однако несёт полную имущественную ответственность - и эта асимметрия при споре с банком нередко становится ключевым фактором, определяющим итог взыскания. Желаю удачи в решении вопроса! С уважением, юрист Грачёв Георгий!
Ваша интуиция вас не подводит: предложенная схема несет огромные финансовые и юридические риски для вас и ребенка. Вы правы, что такое решение ставит вас в крайне невыгодное и уязвимое положение. Главная проблема здесь кроется даже не в залоге машины, а в вашем поручительстве и в том, что строящийся дом юридически вам не принадлежит и принадлежать не будет.
