Требование банка к поручителю нужно проверять по двум документам: кредитному договору и самому поручительству. Сумма долга заёмщика ещё не отвечает на вопросы, сколько обязан платить поручитель, на каких условиях и действует ли его обязательство.
Отговорка «сначала взыщите с заёмщика» помогает далеко не всегда. Но и подпись поручителя не лишает его права спорить с расчётом, ссылаться на прекращение поручительства и использовать возражения заёмщика.
Сначала соберите договоры и даты
Попросите у банка договор поручительства, кредитный договор со всеми изменениями, первоначальный и последующие графики, расчёт по периодам, сведения об учтённых платежах и копии требований о возврате кредита. У заёмщика запросите платёжные документы и переписку с банком.
Отдельно выпишите дату поручительства, сроки платежей, согласованные изменения и дату обращения банка в суд. Если дело уже началось, ознакомьтесь с материалами: в письме банка может отсутствовать документ, от которого зависит исход спора.
Письменная форма обязательна, однако отсутствие отдельного листа с названием «Договор поручительства» само по себе не решает вопрос. Пункт 5 постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 45 допускает согласование условий обменом документами, в том числе электронными, либо включение поручительства в основной договор, подписанный поручителем. Проверять нужно содержание и способ заключения, а не только название бумаги.
За какой долг вы поручились
Сопоставьте номер кредита, заёмщика, сумму и ограничения ответственности. Поручительство может охватывать обязательство полностью или в определённой части. По общему правилу поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, если договор поручительства не предусматривает иного.
Если в поручительстве нет подробного описания всех условий кредита, это ещё не означает, что договор не заключён. По пункту 6 Пленума № 45 достаточно определённого указания на обеспеченное обязательство, в том числе ссылки на основной договор. Поэтому возражение «в моей бумаге не написана ставка» нужно проверять вместе с отсылками к другим документам.
Когда банк вправе обратиться сразу к поручителю
По статье 363 ГК РФ обычная модель — солидарная ответственность. При нарушении заёмщиком обязательства банк может предъявить требование поручителю, не доказывая предварительные попытки взыскать деньги с заёмщика. Это разъяснено в пункте 11 Пленума № 45.
Иной порядок возможен, если закон или договор предусматривает субсидиарную ответственность либо специальные условия предъявления требования. Например, договор может связывать его с определённым результатом взыскания с основного должника. Найдите соответствующий пункт и проверьте, наступили ли именно названные там обстоятельства. Самого слова «поручитель» для вывода об обязательной очерёдности недостаточно.
Две группы возражений
Первая относится к самому кредиту: банк не учёл платёж, неверно применил ставку, начислил неустойку за неправильный период, требует уже погашенную сумму. При наличии оснований поручитель вправе заявлять об исковой давности и просить снизить несоразмерную неустойку по статье 333 ГК РФ.
Вторая относится к поручительству: банк вышел за согласованный предел ответственности, не выполнил условие предъявления требования или обратился после прекращения поручительства.
Пункты 16–17 Пленума № 45 разрешают обе группы возражений. Если банк уже получил решение против заёмщика, это не всегда закрывает спор для поручителя: когда поручитель не участвовал в том деле, он сохраняет возможность заявить возражения, которые мог представить заёмщик. Это правило нельзя без проверки переносить на ситуацию, когда поручитель сам участвовал в предыдущем процессе.
Каждое возражение лучше привязать к документу и сумме: какой платёж пропущен, какая ставка согласована, какая часть требования выходит за предел поручительства.
Кредит изменили без вашего участия
Увеличение долга или другое ухудшение положения поручителя без его согласия по общему правилу не прекращает поручительство целиком. Поручитель продолжает отвечать на прежних условиях; изменённая часть обязательства обеспечением не покрывается. Таково правило пункта 2 статьи 367 ГК РФ и пункта 23 Пленума № 45.
Проверьте, не было ли заранее данного согласия на изменения. По пункту 26 Пленума оно должно быть явно выражено и содержать пределы изменений, на которые согласен поручитель, например по сумме или процентной ставке. Если изменение укладывается в надлежаще согласованные пределы, отсутствие вашей подписи под каждым новым соглашением само по себе не освобождает от ответственности.
Отдельно проверяется перенос срока возврата. Увеличение срока кредита без согласия поручителя не означает автоматического продления срока поручительства: пункт 24 Пленума предписывает считать срок действия обеспечения по первоначальным условиям.
Срок поручительства — отдельная проверка
Если договор установил срок поручительства, исходная точка — это условие. Формулировка о действии до фактического исполнения долга сама по себе не устанавливает такой срок.
Когда срок не установлен, пункт 6 статьи 367 ГК РФ предусматривает прекращение поручительства, если кредитор не предъявил иск к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного обязательства. Если срок основного обязательства не указан, не может быть определён либо установлен моментом востребования, применяется двухлетний срок со дня заключения поручительства. Для поручительства, выданного уже после наступления срока основного долга без собственного срока действия, Пленум отдельно указывает год со дня заключения поручительства.
Это не исковая давность. Обычное письмо или звонок банка не заменяет своевременного предъявления иска. При ликвидации или банкротстве поручителя нужно также учитывать специальные способы заявления требования, перечисленные в пункте 42 Пленума.
При платежах по графику прекращение поручительства проверяется отдельно по каждому просроченному платежу. Требование банка досрочно вернуть кредит само по себе не сокращает срок действия поручительства: пункты 44–45 Пленума требуют учитывать первоначальные сроки. Поэтому вычисление «год после последнего звонка» не имеет правового основания.
Что сделать до ответа или оплаты
Направьте банку письменные возражения с перечнем документов и спорных начислений. Известите заёмщика о требовании и запросите его возражения с доказательствами: это имеет значение и для возможных последующих расчётов между вами. Если банк предъявил иск, подготовьте позицию именно по этому делу; переписка с банком не заменяет участие в процессе.
Если вы исполняете обязательство за заёмщика, сохраняйте подтверждение назначения и суммы платежа, запросите документы по перешедшему требованию. В пределах исполнения к поручителю переходят права кредитора. При этом, как разъясняет пункт 18 Пленума, переход права не запускает исковую давность к должнику заново. Откладывать проверку возможности взыскания с заёмщика поэтому рискованно.
Для поручительств, заключённых до 1 июня 2015 года, применимую редакцию закона проверяют отдельно: об этом прямо говорит пункт 54 Пленума № 45. Приведённый порядок проверки рассчитан на более поздние договоры.
Правовая основа: статьи 361–367 ГК РФ в разъяснениях постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 45. Материал помогает проверить требование; вывод по конкретному поручительству зависит от текста соглашений, графика и дат обращения за взысканием.
