Банкротство с ипотекой: как списать кредиты и сохранить квартиру

Про банкротство с ипотекой

Долги по кредитным картам, микрозаймы и потребительские кредиты превратились в неподъемный груз? Если у вас при этом есть ипотека, ситуация может казаться безвыходной. Главный страх, который сковывает в этот момент: «Если я начну банкротство, то точно потеряю квартиру».

Этот страх — основная причина, по которой люди бездействуют, загоняя себя в еще более глубокую долговую яму. Но что, если я скажу вам, что банкротство — это не приговор для вашего жилья, а реальный юридический инструмент, который позволяет списать долги и сохранить ипотечную квартиру?

Меня зовут Евгений Субботин, я — 17 лет в юриспруденции: бывший судебный пристав, работал юристом в банках и коллекторских организациях, С 2019 года — частная практика по банкротству физических лиц и в этой статье я пошагово разберу, как это работает на практике.

Главный миф: «При банкротстве ипотечную квартиру всегда забирают»

Это самое опасное заблуждение. Да, ипотечная квартира — это залоговое имущество, и по общему правилу она подлежит реализации на торгах. Но закон предусматривает механизмы, позволяющие вывести ее из-под удара, списав при этом все остальные долги (потребительские кредиты, займы в МФО, долги по ЖКХ и налогам).

Как сохранить квартиру при банкротстве? Ключевой инструмент — мировое соглашение

Основной способ защитить ипотечное жилье — это заключить мировое соглашение с залоговым кредитором (банком). Это официальный документ, который утверждается в арбитражном суде.

Суть проста: вы продолжаете платить по графику только ипотеку, а все остальные ваши долги перед другими кредиторами списываются в рамках процедуры банкротства.

Но сразу возникает логичный вопрос: откуда брать деньги на платежи, если в процедуре банкротства все счета должника арестованы, а доходом распоряжается финансовый управляющий?

Есть два законных способа:

1. Платежи вносит третье лицо. 

   Это может быть ваш супруг (который не участвует в банкротстве), родители или любой другой человек. Поскольку их счета не заблокированы, они могут без проблем вносить ежемесячные платежи по вашему ипотечному графику.

2. Оплата из прожиточного минимума.

   В ходе процедуры банкротства вам и вашим иждивенцам (например, несовершеннолетним детям) выделяется сумма в размере прожиточного минимума. Если ваш официальный доход позволяет, а ипотечный платеж не слишком велик, часть этих средств можно направлять на погашение ипотеки.

Важно: Начинать переговоры с банком о заключении мирового соглашения нужно до подачи заявления о банкротстве. Это критически важный момент. Когда у вас есть план и поддержка юриста, шансы на положительное решение банка многократно возрастают.

Не знаете, как правильно начать диалог с банком и какие документы подготовить?

Промедление может стоить вам квартиры. Запишитесь на бесплатную консультацию, и мы разберем вашу ситуацию и составим пошаговый план действий.

Напишите мне в мессенджеры или позвоните по телефону: 📞 +7 (962) 559-60-26 МАХ 📲 Telegram @SSB_leg

Что делать, если банк отказывается идти на мировую?

Иногда банки проявляют упорство и не соглашаются на мировое соглашение. Означает ли это, что все потеряно? Нет.

В таком случае можно использовать другой инструмент — локальный план реструктуризации долгов. Вы, с помощью юриста, составляете и предлагаете суду свой собственный план погашения задолженности только перед залоговым кредитором. Если суд сочтет ваш план реалистичным и убедится, что вы сможете его исполнять, он может утвердить его даже вопреки возражениям банка.

Для суда будут важны три условия:

• У вас есть стабильный источник дохода.
• Просрочка по ипотеке минимальна или отсутствует.
• Вы докажете, что сможете вносить платежи.

А если платить ипотеку уже невозможно?

Бывают ситуации, когда именно ипотечный платеж стал неподъемным. Даже в этом случае банкротство — более выгодный для вас сценарий, чем исполнительное производство и продажа квартиры приставами.

Почему? Рассмотрим два варианта:

• Случай 1: Квартиру продали на торгах дешевле, чем остаток долга.
  • В рамках исполнительного производства вы остались бы должны банку разницу. В процедуре банкротства этот остаток долга полностью списывается. Вы ничего не должны.
• Случай 2: Квартиру продали дороже, чем остаток долга.
  • Всю разницу после погашения долга перед банком возвращают вам. Эти деньги вы можете использовать как первоначальный взнос на новое жилье или на другие нужды.

Не ждите — действуйте

Государство создало закон о банкротстве не для того, чтобы отобрать у людей последнее, а чтобы дать возможность финансово реабилитироваться. Особенно когда речь идет о единственном жилье.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, и у вас есть ипотека, самое худшее, что можно сделать — это ждать и надеяться, что проблема решится сама собой. Она не решится.

Каждый день промедления уменьшает ваши шансы договориться с банком и увеличивает риски.

Готовы взять ситуацию под контроль?

Запишитесь на мою бесплатную консультацию. Мы подробно разберем вашу ситуацию, оценим риски и разработаем стратегию, которая поможет вам списать долги и сохранить вашу квартиру.