Как поступить?

В вашей ситуации есть несколько вариантов действий, и выбор зависит от ваших целей, перспектив трудоустройства и личных обстоятельств.

1. Банкротство физического лица
Банкротство — законный способ списать долги, если вы действительно не можете их платить. Для подачи на банкротство сумма долга должна быть от 500 000 рублей и просрочка по платежам — более 3 месяцев (Федеральный закон № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"). В вашем случае сумма подходит, но важно, есть ли просрочки и имущество.

Плюсы банкротства:
- Долги могут быть списаны полностью.
- Останавливаются начисления штрафов и процентов, исполнительные производства, взыскания.

Минусы и риски:
- На 3 года нельзя брать новые кредиты и быть руководителем юрлица.
- Процедура занимает 6–12 месяцев, иногда дольше.
- Могут быть реализованы (проданы) ваше ценное имущество (кроме единственного жилья и необходимых вещей).
- Нужно будет раскрыть все свои доходы и имущество.

2. Реструктуризация долгов
Можно попытаться договориться с кредиторами о реструктуризации — уменьшении ежемесячных платежей, отсрочке или изменении условий. Это возможно, если вы планируете найти работу и рассчитываете восстановить платежеспособность. Кредиторы не обязаны идти навстречу, но иногда соглашаются, если видят, что вы готовы платить хотя бы частями.

3. Продажа имущества или помощь родственников
Если есть возможность продать имущество (кроме единственного жилья) или получить помощь от близких — это позволит закрыть часть долгов и избежать банкротства.

4. Работа с МФО и рассрочками
Долги по рассрочкам и займам МФО включаются в процедуру банкротства. Если суммы по ним значительны, банкротство может быть единственным выходом при отсутствии дохода.

Что делать пошагово:
1. Оцените свои долги, имущество и источники дохода.
2. Определите, есть ли просрочки более 3 месяцев и превышает ли долг 500 000 рублей.
3. Если решитесь на банкротство — соберите документы (кредиты, займы, справки о доходах, имущество) и обратитесь к финансовому управляющему или юристу по банкротству для оценки шансов и расходов (госпошлина, депозит, услуги управляющего).
4. Если хотите попробовать договориться с кредиторами — напишите им заявления о реструктуризации или отсрочке.
5. Не берите новые кредиты, чтобы погашать старые — это ухудшит ситуацию.

Что уточнить:
- Есть ли у вас имущество (кроме единственного жилья), доли в недвижимости, автомобиль, вклады?
- Есть ли официальный доход или подработка?
- Есть ли у вас иждивенцы?
- Начались ли уже взыскания или суды с кредиторами?

Если ситуация критическая и платить нечем, банкротство — легальный путь списать долги и начать заново. Для точной оценки перспектив и подготовки документов рекомендую обратиться к юристу по банкротству.