Здравствуйте.
В вашей ситуации, когда мошенники обманным путем заставили вас оформить кредиты и открыть кредитные карты в Тинькофф банке и Сбербанке, после чего перевели средства мошенникам и исчезли, а в отношении них возбуждено уголовное дело, но оно приостановлено из-за невозможности установить их личность, для минимизации финансовых потерь и правовых рисков можно рекомендовать следующие шаги.
Обязательства по кредитному договору и возможность их изменения
По российскому законодательству (см. п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ)) изменение условий договора возможно только по соглашению сторон или по решению суда в случаях существенного нарушения договора. Однако законодательство не обязывает кредитора менять условия кредитного договора, если заемщик стал жертвой мошеннических действий третьих лиц (Определения Верховного Суда РФ и практика 2022–2024 годов).
В частности, кредитный договор, заключенный между вами и банком, остается действующим, и вы обязаны его исполнять в соответствии с условиями договора (ст. 809 и 309 ГК РФ).
Тем не менее, вы можете обратиться с просьбой о реструктуризации задолженности, отсрочке или рефинансировании кредита. Согласно п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", банк вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, отменить штрафы и пени, что является его правом, но не обязанностью.
Также упомянем о возможности кредитных каникул (ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ), но они применимы по определенным критериям и преимущественно к займам до 1 марта 2022 года.
Признание кредитного договора недействительным
Если кредит был оформлен мошенническим путем, вам целесообразно обратиться в суд с иском о признании кредитного договора либо договоров по кредитным картам недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 178, 179 и 168 ГК РФ. В частности, договор может быть признан недействительным в случаях сделки, совершенной под влиянием обмана или в нарушение требований закона.
Суд при рассмотрении дел подобного рода учитывает:
Возбуждение уголовного дела по факту мошенничества;
Отсутствие вашей воли при заключении договоров;
Нарушения со стороны банков в части проверки данных заемщика и проведения операций (например, неполную идентификацию, отсутствие контроля за подозрительными операциями);
Добросовестность и осмотрительность банка при дистанционном оформлении кредита (согласно определению Конституционного суда РФ от 13.10.2022 № 2669-О и Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 25).
Из практики следует, что многие суды признают договоры недействительными, если истец предоставляет доказательства мошенничества и отсутствия своей вины (см. решения судов по делам 2023–2024 годов, предоставленные системой ГАРАНТ).
Возврат уплаченных по кредиту сумм
Если судебным решением будет признана недействительность договора, вы вправе требовать возврата уже уплаченных сумм, включая основной долг, проценты и неустойки.
Кроме того, в случае, если банк допустил ошибку или проявил халатность в обеспечении безопасности и контроля проведения платежей, вы можете потребовать компенсацию морального вреда.
Внесение изменений или удаление информации из бюро кредитных историй (БКИ)
Согласно ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях", вы можете подать заявление в БКИ о внесении изменений или дополнений по поводу спорных кредитов. Однако удаление достоверной информации, которая не утратила свою актуальность, законодательством РФ не предусмотрено (срок хранения кредитной истории — 7 лет с момента последнего изменения).
Ссылки на применимые нормы Гражданского кодекса РФ
Статья 450 ГК РФ — изменение и расторжение договора.
Статья 178 ГК РФ — ничтожность сделки.
Статья 179 ГК РФ — оспоримость сделки по основаниям обмана, заблуждения.
Статья 168 ГК РФ — недобросовестное осуществление гражданских прав.
Статья 309 ГК РФ — обязательность исполнения обязательств.
Статьи 809 и 820 ГК РФ — кредитный договор и его условия.
Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)".
Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 "О кредитных историях".
Федеральный закон № 106-ФЗ от 03.04.2020 о кредитных каникулах.
Рекомендации по дальнейшим действиям
Обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации долга и возможной реструктуризации.
Подавайте заявления в полицию и следственные органы, участвуйте в расследовании уголовного дела.
С помощью юриста подготовьте иск о признании договора недействительным и возмещении ущерба.
Зафиксируйте письменно все факты мошенничества, вашу переписку с банками.
Если банк отказался изменить условия или признавать претензии, обращайтесь в суд.
Подайте заявление в БКИ о внесении уточнений в кредитную историю.
Профессиональная помощь юриста с опытом подобных дел существенно повысит ваши шансы на успешное решение.
