Кредит по наследству?

Жуйкова Юлия Валерьевна

Здравствуйте Фарит! Для ответа на Ваш вопрос необходимо изучать обстоятельства дела, имеющиеся документы.

Чеботарев Василий Сергеевич

Если приняли наследство, то необходимо погашать кредит в пределах стоимости принятого наследства. Если не принимали, то не обращайте внимание.

Байдак Зоя Михайловна

Только принять долги и погашать кредит в сумме приходящейся на наследственную массу. Иного способа нет.

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте.

Долговые обязательства наследодателя могут быть уменьшены, списаны при наличие на то правовых оснований. Для этого необходимо изучать документы, фактические обстоятельства, учитывать правовые нюансы.

Ким Галина

Возможно ли что-то предпринять с кредитом после смерти родственника, если кредит не был застрахован? - да, но важно ничего не подписывать в предложенных вариантах соглашений, не начинать оплачивать.Остальное по конкретным обстоятельствам.

Игнатенко Анастасия Борисовна

Наследники если вступят в права наследования то будут отвечать по долгам наследодателя перед банком, если еще есть вопросы пишите на вацап

Моргачев Алексей Николаевич

Если приняли наследство, то перейдут.

Чеботарев Василий Сергеевич

Долги переходят на наследников в пределах стоимости унаследованного имущества. При отсутствии наследников, принявших наследство обязательства прекращаются

Мальцев Константин Александрович

Здравствуйте. Раз имущества никакого нет, то и наследства никакого не должно быть. Долги в этом случае не перейдут на родственников. Долги умершего могут оплачивать наследники вступившие в наследство. И то в пределах стоимости наследуемого имущества.

Довган Юрий Богданович

В случае смерти должника, не застрахованного и не имеющего имущества, банк попытается взыскать долг с наследников. Однако, если у должника нет имущества, которое можно было бы передать в счет погашения долга, и он не состоял в браке, то долги не перейдут на мать или ребенка. Ребенок, будучи несовершеннолетним, не несет ответственности за долги родителя. Банк может попытаться взыскать долг через суд, но если имущества нет, то и взыскать будет нечего. Временная прописка у родственника также не влияет на переход долгов.

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте.

Если наследства нет никто не будет открывать наследственное дело, вступать в наследство, то долги и не перейдут. При открытии наследственного дела доли переходят в стоимости принятого наследственного имущества согласно долям.

Колоколов Евгений Константинович

Не бойтесь — ни вы, ни ребенок не будете отвечать по долгам матери сверх полученного наследства.
Участвуйте в суде, предоставьте подтверждение стоимости унаследованного имущества и ограничьте требования банка этой суммой.

Тлюняев Рустам Валериевич

Добрый день. Проверьте срок исковой давности Если последний платеж или признание долга сестрой были раньше мая 2021 года (за 3 года до ее смерти), и банк не прерывал срок, можно заявить о пропуске срока. В случае необходимости отправим шаблон заявления либо подготовим для вас.

Фатихова Эльмира Имдатовна

Ваша ситуация действительно сложная, но есть законные пути защиты. Вот пошаговый план действий и ключевые моменты:

**1. Проверить срок исковой давности (СИД) - ГЛАВНЫЙ ШАНС: **
* **Срок: ** По кредитам СИД составляет **3 года** (ст. 196 ГК РФ). Но отсчитывается он **не с даты смерти**, а **с даты, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права** (обычно это дата просрочки платежа по графику). **Однако!** Для требований к наследнику есть важная оговорка (ст. 1175 ГК РФ):
* Срок исковой давности по требованиям кредиторов **приостанавливается** на время со дня открытия наследства (день смерти) до дня принятия наследства (или до окончания 6-месячного срока для принятия, если наследство принято в последний день).
* **Но!** Оставшаяся часть срока давности **менее 6 месяцев** продлевается **до 6 месяцев** после окончания приостановления.
* **Как проверить и уточнить: **
* **Дата смерти: ** У вас есть (май 2024). **Нужно точное число.**
* **Дата принятия наследства ребенком: ** Обычно это день по истечении 6 месяцев со смерти, если наследство принято автоматически (фактически, через проживание в квартире и/или подачу заявления нотариусу). Уточните у нотариуса **точную дату оформления свидетельства о праве на наследство** или дату подачи заявления о принятии наследства.
* **Дата, когда банк узнал о смерти: ** Это сложнее. Банк узнает либо из данных нотариуса (который публикует сообщение о наследстве), либо когда сам свяжется с заемщиком. **Факт, что уведомление приходило умершей, НЕ означает, что банк узнал о смерти своевременно.** Банк обязан был получить информацию от нотариуса или иным законным способом. **Ваш аргумент: ** Банк не предъявил претензию в течение срока принятия наследства и в разумный срок после.
* **Дата иска в суд: ** Указана в судебной повестке (15.07.2025 - заседание, иск подан раньше, дата указана на иске).
* **Расчет (Упрощенно, нужны ТОЧНЫЕ даты!): **
* Допустим, смерть 15.05.2024.
* Наследство принято через 6 месяцев - 15.11.2024.
* СИД приостанавливался с 15.05.2024 по 15.11.2024 (6 месяцев).
* Если до смерти СИД по этому кредиту еще не истек (что вероятно, если карта была активна), то после 15.11.2024 у банка оставалось 3 года минус прошедший до смерти срок, **но не менее 6 месяцев** (из-за продления).
* **Критически важный вопрос: ** Платили ли вы *по этому конкретному долгу кредитной карты* после смерти матери? **Даже частичная оплата восстанавливает СИД!** Если **НЕТ**, то шансы на истечение СИД высоки, особенно если долг образовался до мая 2024.
* **Исковое заявление подано в июле 2025?** Это **более чем через год** после смерти (май 2024) и **более 8 месяцев** после принятия наследства (ноябрь 2024). Если банк не докажет, что узнал о смерти только недавно, и если СИД до смерти был меньше 2.5 лет, то есть реальный шанс, что срок истек.
* **Что делать, если СИД истек: **
* **Заявить в суде о применении срока исковой давности.** Это **главное действие** на первом же заседании 15.07.2025. Суд не вправе применять его по своей инициативе (ст. 199 ГК РФ). Нужно подать **письменное ходатайство**.
* **Подготовить ходатайство: ** Укажите:
* Дату смерти наследодателя.
* Дату принятия наследства ребенком.
* Дату получения вами (как представителем) первого требования/уведомления от банка по *этому конкретному долгу* (если оно было *после* ноября 2024, укажите его; если не было - так и напишите).
* Сослаться на ст.ст. 196, 199, 1175 ГК РФ.
* Просить суд применить срок исковой давности и отказать в иске.
* **Доказательства: ** Приложите к ходатайству копию свидетельства о смерти и копию свидетельства о праве на наследство (или справку от нотариуса о дате принятия наследства).

**2. Другие важные аргументы и действия: **

* **Ответственность наследника - в пределах наследства: ** Напоминайте суду (ст. 1175 ГК РФ): ребенок отвечает по долгам матери **ТОЛЬКО в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества** (квартиры). Если стоимость квартиры меньше долга (или после продажи квартиры), остаток долга взыскать с личных средств ребенка или опекуна **НЕЛЬЗЯ**. Собирайте документы о рыночной стоимости квартиры на дату смерти (отчет оценщика, справку БТИ, данные сайтов).
* **Отсутствие уведомления: ** Ваше незнание о долге - аргумент, но не отменяет долг. Однако, это усиливает позицию по СИД (банк не предпринимал действий в разумный срок). Запросите у нотариуса копию публикации о принятии наследства/открытии наследственного дела – это подтвердит, что информация была доступна кредиторам.
* **Несовершеннолетие наследника: ** Подчеркивайте, что ответчик – 5-летний ребенок, находящийся под опекой, и взыскание с него необоснованно, особенно если долг не обеспечен наследственным имуществом в полном объеме.
* **Посещение суда 15.07.2025 ОБЯЗАТЕЛЬНО: **
* **Подайте письменное ходатайство о применении СИД ДО или ВО ВРЕМЯ заседания.**
* **Заявите об ограничении ответственности стоимостью наследства.**
* **Предоставьте документы: ** Свидетельство о смерти, свидетельство о праве на наследство, документы о стоимости квартиры, ваше постановление об опеке.
* **Просите копию искового заявления и приложенных документов** (если у вас их нет), чтобы точно знать, на чем основывается банк.
* **Консультация юриста: ** Ситуация сложная. **Настоятельно рекомендую срочно обратиться за очной консультацией к юристу, специализирующемуся на наследственном и кредитном праве.** Он поможет:
* Точно рассчитать СИД на основе ваших документов.
* Грамотно составить ходатайство и возражения на иск.
* Представить ваши интересы в суде.

**Ваши следующие шаги (срочно): **

1. **Найти документы: ** Точная дата смерти, дата принятия наследства (свидетельство или справка от нотариуса), документы о стоимости квартиры.
2. **Заказать оценку квартиры: ** Если нет официального отчета на дату смерти, срочно закажите отчет оценщика о рыночной стоимости квартиры на дату смерти матери. Это ключевой документ об ограничении ответственности.
3. **Обратиться к нотариусу: ** Запросить копию извещения о принятии наследства/открытии дела (доказывает, что банк мог узнать о смерти).
4. **Написать ходатайство о применении СИД: ** Используйте образцы из интернета или, лучше, с помощью юриста. Подайте его в суд ДО 15.07.2025 (заказным письмом с уведомлением) или принесите непосредственно в судебное заседание.
5. **Записаться на консультацию к юристу.**
6. **Подготовиться к суду 15.07.2025: ** Идти обязательно, с полным пакетом документов и ходатайством.

**Не паникуйте.** Шанс выиграть дело, особенно по сроку давности и ограничив ответственность стоимостью квартиры, очень высок. Главное - действовать четко и документально подтверждать свои аргументы.

Фатихова Эльмира Имдатовна

Если суд всё жвзыщет с Вас эти деньги, можно подать в этот же суд заявление о рассрочке платежа.

Гордиенко Марина Георгиевна

Добрый день. Действия банка законны, поскольку в соответствии с Гражданским Кодексом РФ даже при расторжении договора финансовые обязательства сторон продолжают действовать до их полного испонения. Условие о неустойке (размере, порядке начисления и оплаты, скорее всего содержалось в кредитном договоре, то есть было согласовано с вами. Незаконным начисление неустойки будет лишь за период, в котором обязательства исполнялись надлежащим образом.

Субботина Галина Николаевна

Здравствуйте!

Действия банка могут быть незаконными, если задолженность после вступления в силу решения суда не была оформлена надлежащим образом.

1. Если суд взыскал задолженность и расторг договор, новые начисления незаконны.
- Согласно статье 408 Гражданского кодекса РФ, обязательства прекращаются после их исполнения или взыскания по решению суда.
- Если судом уже взыскана вся сумма задолженности, банк не имеет права начислять новые платежи.

2. Неустойка может начисляться только до решения суда.
- Согласно статье 330 ГК РФ, неустойка (штрафы, пени) начисляется в рамках договора.
- Если судом неустойка уже была включена в сумму долга, дополнительные начисления неправомерны.

3. Банк обязан уведомить о дополнительных требованиях.
- Если неустойка начислена после решения суда, банк должен был направить уведомление о её размере и основаниях.
- Если уведомлений не было, можно требовать их разъяснений.

Что делать?
1. Запросить в банке письменное разъяснение, на каком основании договор считается открытым.
2. Проверить решение суда – если в нём указана окончательная сумма взыскания, новые начисления неправомерны.
3. Обратиться в ЦБ РФ и Роспотребнадзор с жалобой на незаконные действия банка.
4. Оспорить действия банка в суде, если требования незаконны.

Если банк продолжает требовать оплату, лучше направить ему претензию и обратиться за юридической консультацией.

Мингазов Юрий Саитгареевич

Не платите, то что должны указано в решении суда, но это могут быть и % за несвоевременное исполнение решения суда.

Немкова Алена Очировна

Если кредитный договор был расторгнут по решению суда, то он считается расторгнутым с даты вступления решения суда в законную силу. Соответственно, банк вправе начислить неустойку за период до даты вступления решения суда в законную силу. Отсутствие уведомления о задолженности по неустойке не влияет на обязательства сторон. Для принудительного взыскания неустойки банку потребуется повторно обратиться с иском в суд, а суд вправе снизить размер неустойки. Но банк может и не обратиться в суд, а через три года списать задолженность как безнадежную. Возможно, что после списания задолженности банк закроет договор.

Байдак Зоя Михайловна

В данном случае банк руководствуется решением суда и изменить ничего нельзя. Постарайтесь побыстрее оплатить долг и неустойку.

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте.

Кредитор или заёмщик вправе расторгнуть договор. Если судебным решением установлено, что договор расторгнуть, обязательства расторжением не прекращаются. Банк вправе истребовать неустойки по закону или договору даже после расторжения. Читайте решение, договор. Впрае направить обоснованные возражения относительно заявленных требований о взыскании неустойки или иск о расторжении договора.

Табунщиков Руслан Юрьевич

Срок давности 3 года. 16000 сумма небольшая, погасите. А так на юристов больше отдадите.

Гжибовский Ивар Янисович

Доброго времени суток. Срок исковой давности по повременным платежам 3 года. Данный срок исчисляется с того момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Т.е. по факту за основу может браться первый выход на просрочку. Банки часто лукавят и исчисляют срок исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ о сроках исковой давности, это так и есть, но как-то забывается ими, с какого момента времени исчисляется начисленный долг (точка отсчета). Также важно знать что кредитные карты и установленный лимит по ним составляет 1 год. Далее при нормальной активности и погашениям лимит увеличивают (дополняется сумма). В целом активность самого пластика до его замены составляет 3-5 лет. Это значит, что за пределами этого срока банковской картой пользоваться невозможно технически и требуется перевыпуск пластика. Номер ссудного счета при этом остается прежним. Если вам говорят, что вы 7 лет пользовались картой, то это неверное суждение, если небыло перевыпуска карты. Ваш бывший муж не мог произвести перевыпуск той карты. Не очень хорошо, что вы совершили оплату, это факт признания долга. Это прямо указано в Пленуме ВС - признание долга подтверждается наличием оплаты. Статья 196 ГК РФ о пропуске исковой давности работает в суде в качестве защиты лишь в том случае, если сторона защиты на нее ссылается. Более того также требуется доказать суду то обстоятельство, что данный срок истек у кредитора. Доказательственная база выстраивается из материалов поступивших в суд на рассмотрение - ПОВРЕМЕННЫЙ график задолженности, где определяется срок 3 года от начала возникновения просрочки. У судов также имеется практика, что они исчисляют данный срок исходя из текущего времени в прошлое, до трехлетнего периода, а все что дальше этого периода обнуляют. Но тут можно и поспорить с судьей по этому поводу. Для большего понимания можете забить по названию и почитать (особенно раздел повременных платежей). Сам Пленум небольшой, но информативный. Им руководствуются все суды, если сторона процесса ссылается на пропуск сроков ИД: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". Ну а выплачивать вам далее долг или нет, это решать вам.

Ткачев Дмитрий Александрович

Доброго времени суток. Вы бы сначала спросили, а стоит ли вам вообще платить спустя 7 лет?!? Вам бы дали рекомендацию - не платить! Но вы сначала оплатили, теперь застряли на середины пути... Частичной оплатой (действие по оплате) - вы признали существование задолженности и фактическое обязательство перед банком! Срок исковой давности по взысканию задолженности составляет 3 (три) года, именно ввиду пропущенного срока исковой давности банк вам не писал и не звонил! Но по вашей воле - вы сами теперь развязали банку (коллекторам) руки по истребованию от вас денег. Теперь единственный здравый совет для вас: погасите как можно скорее долг!

Ким Галина

Никак игнорировать требования. Пусть подают иск в суд. По суду со сроку исковой давности кредит спишут.

Шатаев Сергей Игоревич

Добрый день!!! Кредит лучше платить после вынесения судом решение, когда будет зафиксированна сумма кредита и пени. А если платить ту сумму уоторая вам будет удобно, данная сумма будет покрывать пени, а не сам кредит. Обращайтесь по номеру телефона или ватцап.

Халина Оксана Владимировна

Добрый день! Напишите в ват сап, только продублируйте вопрос

Ким Галина

Здесь нужно смотреть по кредитному договору и уже принимать максимально эффективное решение в вашу полузу: будь то согласование в досудебном порядке, опять атки, нужно смотреть само соглашение, что предложат на подписание, либо же дождаться суда, оспаривать суммы в суде.

Понадобится работа по вашему делу, звоните

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте. Раз пришла повестка из суда, в первую очередь, решаются все процессуальные вопросы в суде. По существу исковых требований направляются обоснованные возражения. При наличие законных оснований снижать суммы требуемых обязательств.

Поскольку у вас насколько кредитных договоров о целесообразности погашать вами пусть даже в минимальных суммах задолженности, текущие платежи, необходимо изучать документы.

В кредитных вопросах много тонкостей, которые следует учитывать при разрешении спорных моментов.

Мартиросян Марина Геннадьевна

Здравствуйте, напишите в личные сообщения, помогу составить иск

Шатаев Сергей Игоревич

Добрый день!!! Банк скорей всего подал заявление о выдачи судебного приказа это упращенный вид взыскания. Судебный приказ можно отменить и если пропущен срок то по ходатайству восстанавливается пропущенный срок. Обращайтесь по номеру телефона или ватцап.

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте.

С оспариванием судебного акта, а если уже был вынесен судебный приказ - вправе отменить. При удовлетворении судом заявления, вы имеете возможность в исковом производстве оспорить сумму требований кредитора, доказав правоту своих доводов.

Если нужно составление документов, обращайтесь

Ким Галина

Путем обжалования/оспаривания начисленных процентов, неустоек в суде.

Понадобится работа по делу, звоните

Ватолин Александр Иванович

Здравствуйте, срок исковой давности начинает течь с даты, когда Вы обязаны были вернуть банку по кредитному договору сумму займа. Срок исковой давности не подлежит восстановлению судом для юридических лиц вне зависимости от причин пропуска такого срока. Но в суде Вы должны заявить о применении последствий пропуска исковой давности.

Байдак Зоя Михайловна

Нужно смотреть график платежей. А что есть дело в суде?

Кирдяев Андрей Николаевич

Нужно смотреть договор. Несколько моментов, на которые необходимо обязательно обратить внимание. Можете набрать мне проконсультирую.

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте.

С кредитными картами сложнее, чем с рядовыми срочными кредитами. Срок применяется по иному. Нужно изучать договор, исковые требования.

Ким Галина

При кредитных картах все сложнее и хитрее, особенное если бессрочная карта. Надо сказать, что "перемалывают" ситуацию в свою пользу банки в подобных делах. Не все так просто.Зависит от взыскателя, возможно, что в суде 1 инстанции отыграть сможете. но не факт, что в апелляции решение устоит. Надо все документы изучать.

Шатаев Сергей Игоревич

Добрый день!!! Лимит по кредитной карте прописан в договоре, но может быть изменен с течением времени. Так, после 3−6 месяцев активного пользования кредиткой и аккуратного соблюдения платёжной дисциплины, банк может увеличить первоначальный лимит. Существуют два варианта увеличения кредитного лимита: по заявлению клиента или по решению банка, который должен известить вас об этом письмом или иным уведомлением.

Камынин Илья Юрьевич

может

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте.

Правила повышения лимита устанавливаются в индивидуальном договоре и в общих положениях.

Можете расторгнуть договор

Ватолин Александр Иванович

Здравствуйте! В вашей ситуации играет не возраст, а какое имущество вы наследовали и пропустил ли кредитор срок исковой давности или срок для предъявления исполнительного листа ко взысканию.

Мингазов Юрий Саитгареевич

Напишите банку, что оплатить не можете, кроме того укажите, что сомневаетесь в наличии кредита, так как муж о нем ничего не говорил.

Камынин Илья Юрьевич

не платить

Передера Алексей Александрович

1. Необходимо уточнить наличие страховки. Пожилым заемщикам банки часто настойчиво предлагают застраховать риск смерти. Посмотрите документы о кредите, уточните в банке: причем при обращении в банк рекомендуем не спрашивать о страховке, а утверждать, что она была.

2. Рассмотрите вариант банкротства умершего. Такая возможность есть. С учетом того, что в наследство входит только доля в единственном жилье - вы особо ничего не потеряете.
Свяжитесь с нами для предметной консультации по этому вопросу.

Если эти варианты не сработают - выплачивайте долг по возможности.

Шаханов Алибек Махмутович

Добрый день, вы можете выступить в суде и просит отсрочки оплаты задолженности, с Уважением Шаханов А. М Отсрочка возможно при наличии определенных требований, из вашего обращения не могу установить такие, то есть нужно больше информации.

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте.

Не платить.

Вы вправе осприть суммы требований банка, уменьшить сумму долга иди вообще не платить при наличии на то законных оснований.

Для этого нужно изучать требования банка. В наследственных делах как и долговых обязательств много нюансов, от которых зависит итог дела.

Штевель Евгений Александрович

Здравствуйте. Или платить кредит или отказываться от наследства

Лезнева Анна Федоровна

Здравствуйте, если вы уже приняли наследство, то и кредит придется выплачивать, наравне с други наследниками, если они есть. Если наследство не принято у нотариуса, то банку нужно будет обращаться в суд, признавать вас принявшей наследство по факту, а это время дополнительное для вас.

Кузнецов Александр Сергеевич

Если в наследство вступать не будет, то нет, не должен.

Замараев Алексей Сергеевич

По Общему правилу ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПРЕКРАЩАЮТСЯ со смертью КРЕДИТОРА, поэтому если НАСЛЕДНИК ВСТУПАЕТ В НАСЛЕДСТВО то, да он НАСЛЕДУЕТ И ДОЛГИ УМЕРШЕГО в том числе.

Чеботарев Василий Сергеевич

Долг переходит только с наследством, в пределах его стоимости.

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте.

Если в наследство не вступают наследники, ни на какое, включая денежных средств, тогда наследники не отвечают по долгам наследодателя.

Носиков Андрей Александрович

Доброе утро, если наследник не вступает в наследство — то вместе с имуществом и имущественными правами, к нему не переходят и долги наследодателя. Для юридической консультации можете обращаться по номеру в профиле.

Ким Галина

По общему правилу долги солидарно делятся между всеми наследниками. Если наследники не открывали у нотариуса наследственное дело, в наследство (в любое - имущество, деньги) не вступали, то долги не переходят за некоторыми правовыми извлечениями, к которым и прибегают кредиторы. В любом случае, нужно внимательно смотреть за приходящими письмами, в т.ч. судебными, не игнорировать получение корреспонденции. Незнание и бездействие - не трактуется судами в вашу пользу. При получении требований о взыскании д/с следует юридически верно подготовить необходимые документы.

Буланкина Светлана Николаевна

1. Нет.
2. Может.
3. По всем обязательствам.

Чеботарев Василий Сергеевич

Любой долг должен быть погашен, любое обязательство исполнено.

Байдак Зоя Михайловна

Только по кредитной карте, если по остальным просрочки не будет.

Каравайцева Елена Александровна

Здравствуйте!

Все обязательства должны исполняться надлежащим способом в соответствии с условиями договора (ст 309 ГК РФ).

В случае просрочки оплаты банк вправе расторгнуть договор и потребовать возарата полной суммы долга.

Пушкарева Елена Анатольевна

Здравствуйте.

Если банк один и тот же он вправе списывать деньги в без акцептном порядке - без согласия заёмщика

Банк вправе подать иск в суд на всю сумму требований по тому кредиту, по которому обязательства не исполняются, на сумму всего основного долга, процентов, неустойки и т д.

Взыскивать будут всю сумму долга.

Ким Галина

Можно ли платить только кредиты, а долг по кредитной карте нет?- нужно платить по графику исполнения обязательств по всем кредитам и кредитным картам

Банк может подать в суд и спросить всю задолженность по кредитам и по кредитной карте? Или только по кредитной карте? банк может подать в суд относительно всех договоров, кредитных карт где возникает долг