-
Вопрос № 00084876
Здравствуйте! Подскажите пожалуйста я взял онлайн займ 8000 р., мне поступило на карту 1800 р., остальное удержали на платные доп.услуги (6200 р.), после этого я кредитору отправил заявление с отказом от доп. услуг и возврате удержанной суммы на мою банковскую карту по указанным в заявлении реквизитам. Но мне пришёл ответ, что данная удержанная сумма возвращена в зачёт по моему займу.
Я им написал, что не давал такого согласия, и хочу распоряжаться средствами по своему усмотрению, и попросил придерживаться моего требования в заявлении, на что получил ответ:
Для зачета встречных обязательств, согласно ст. 410 ГК РФ достаточно волеизъявления одной стороны. Таким образом, Обществом сумма, оплаченная по услуге страхования, была зачтена в счет погашения задолженности по договору займа.
Правомерно ли такое решение, если мое требование было произвести возврат на мою банковскую карту? Так как проценты мне насчитали от суммы 8000 р., где 6200 р. я не пользовался по своему усмотрению. Как можно оспорить, и на что ссылаться?
Ваш случай касается типичной ситуации с навязанными дополнительными услугами при выдаче потребительского займа (микрозайма). Согласно ст. 7 Закона о потребкредите, вы имеете право отказаться от платных дополнительных услуг (например, страхования или других "допов"), навязанных при выдаче займа, в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на их оказание (с 30 декабря 2021 года этот "период охлаждения" распространяется на все нестраховые услуги). В вашем случае кредитор не вернул деньги на карту, а зачёл их в погашение займа. Это противоречит требованию закона о возврате средств именно заёмщику, а не их автоматическому зачёту в счёт долга. Закон не позволяет кредитору игнорировать ваше волеизъявление о способе возврата (на карту), если вы явно указали реквизиты. Статья 410 ГК РФ позволяет прекратить обязательство зачётом встречного однородного требования (например, ваш долг по займу против требования о возврате средств за услуги) по заявлению одной стороны, если требования встречные, однородные (денежные) и срок исполнения наступил. В вашем случае требования действительно встречные: кредитор должен вам вернуть 6200 руб. за услуги, а вы должны ему вернуть сумму займа. Зачёт возможен без вашего согласия, если условия ст. 410 соблюдены. Однако это не отменяет специальных норм Закона о потребкредите, которые имеют приоритет в отношениях по потребительским займам. Зачёт не может нарушать ваше право на отказ от услуг и возврат средств в полном объёме на ваш счёт, особенно если услуги не были фактически оказаны. Суды часто признают такие зачёты недействительными, если они лишают заёмщика права распоряжаться средствами по своему усмотрению. Проценты по займу начисляются на сумму, фактически полученную заёмщиком (ст. 809 ГК РФ и ст. 5 Закона о потребкредите). Вы получили только 1800 руб. на карту, а 6200 руб. удержали за услуги, от которых вы отказались. Следовательно, проценты должны начисляться только на 1800 руб., а не на 8000 руб. целиком, поскольку 6200 руб. не были вами "получены" и использованы. Это подтверждает практика: если часть суммы удержана за навязанные услуги и возвращена (или должна быть возвращена), база для процентов корректируется. Что делать? Обратитесь в контролирующие органы. 1. Роспотребнадзор: Подайте жалобу на нарушение прав потребителя (онлайн на сайте или по почте). Они могут провести проверку и выдать предписание кредитору. 2. Банк России (ЦБ РФ): Как регулятор микрофинансовых организаций, ЦБ может оштрафовать кредитора за навязывание услуг (жалоба через сайт ЦБ). 3. Финансовый уполномоченный: Обратитесь бесплатно (онлайн или по почте) для досудебного урегулирования споров по займам до 500 000 руб. (ст. 25 Закона о потребкредите). Решение уполномоченного обязательно для кредитора.
