Добрый день. Ключевым аспектом в вашей ситуации является отсутствие вашего подлинного волеизъявления на заключение кредитного договора с Яндекс Пэй и на перевод денежных средств мошенникам. Вы действовали под влиянием обмана, считая, что совершаете действия в своих интересах, тогда как на самом деле ваши действия были направлены мошенниками на хищение ваших средств.
Правовое обоснование:
Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана: Согласно гражданскому законодательству, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной ([статья 179 Гражданского кодекса Российской Федерации]). Если суд установит, что вы не имели намерения заключать кредитный договор, а были введены в заблуждение мошенниками, такой договор может быть аннулирован.
Обязанности банка по обеспечению безопасности операций: Банки, являясь профессиональными участниками финансового рынка, обязаны применять повышенные стандарты добросовестности и осмотрительности при проведении дистанционных операций, особенно при выдаче кредитов и переводе средств на счета третьих лиц. Это вытекает из требований закона «О потребительском кредите», закона «О защите прав потребителей», а также закона «О национальной платежной системе». Если банк не принял достаточных мер для предотвращения мошеннической операции, он может быть привлечен к ответственности.
Ограничение доступа к счету: Блокировка доступа к счету после перевода денег мошенниками, пока вы пытаетесь связаться с банком, также является важным фактором.
Судебная практика
Верховный Суд Российской Федерации и суды общей юрисдикции формируют практику, которая все чаще встает на защиту граждан, пострадавших от мошенников, и требует от банков повышенной бдительности.
В [Определении Верховного Суда РФ от 16 декабря 2022 года № 5-КГ22-127] Верховный Суд отменил решения нижестоящих судов, отказавших клиенту в оспаривании кредитного договора, оформленного мошенниками. Суд указал на необходимость исследования добросовестности и осмотрительности банка, когда он получает заявку на дистанционное получение кредита и одновременно распоряжение о переводе на чужой счет.
Аналогичная позиция была изложена в [Определении Верховного Суда РФ № 18-КГ23-99 от 5 сентября 2023 года] (по делу против «Хоум Кредит энд Финанс Банка») и [Определении Верховного Суда РФ № 9-КГ23-10] (похожая ситуация с программой удаленного доступа).
В [Определении Верховного Суда РФ № 67-КГ23-14] (дело Натальи Ростовой из Новосибирска) ВС также признал, что банк не был бдителен, проигнорировал звонки пострадавшей и не запросил необходимые справки о доходах, что привело к оформлению кредита мошенниками.
Эти решения свидетельствуют о том, что суды перестали ограничиваться формальной констатацией соблюдения банком порядка дистанционного доступа и начали оценивать действия самих банков на предмет добросовестности и должной осмотрительности.
Вам необходимо действовать быстро и последовательно:
Немедленно подайте заявление о преступлении в полицию:
Обратитесь в ближайшее отделение полиции по месту вашего жительства.
Подробно опишите ситуацию: как вам позвонили мошенники, что они говорили, какие инструкции вы выполняли, каким образом был оформлен кредит в Яндекс Пэй, куда были переведены деньги (если знаете реквизиты или можете их получить от банка).
Попросите возбудить уголовное дело по факту мошенничества ([статья 159 Уголовного кодекса Российской Федерации]).
Обязательно получите талон-уведомление о приеме вашего заявления. Этот документ является официальным подтверждением факта обращения в правоохранительные органы и будет одним из ключевых доказательств для банка и суда.
Продолжайте активно взаимодействовать с Яндекс Пэй (банком):
Вся переписка должна быть письменной. Если вы звоните на горячую линию, обязательно записывайте время звонка, имя оператора и суть разговора. Однако, основной акцент делайте на письменных обращениях.
Направьте письменную претензию/заявление в банк (Яндекс Пэй). В заявлении четко укажите, что вы не заключали кредитный договор по собственной воле, стали жертвой мошенничества, требуете аннулировать кредитный договор и вернуть денежные средства.
Приложите копию талона-уведомления из полиции.
Направьте претензию заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения, либо лично в офис банка (если есть) с получением отметки о принятии на вашем экземпляре.
Требуйте от банка предоставить вам копии всех документов по кредиту, включая кредитный договор, заявку на кредит, а также сведения о том, куда и кому были переведены денежные средства.
Соберите все возможные доказательства:
Записи телефонных разговоров с мошенниками (если есть).
Скриншоты сообщений, переписки.
Выписки с ваших банковских счетов, подтверждающие поступление кредита и его последующий перевод.
Справка от вашего сотового оператора о принадлежности номера телефона, на который приходили SMS-коды, и о переадресации, если она была настроена мошенниками.
Любые другие документы, подтверждающие, что вы были обмануты.
Обратитесь в Центральный банк Российской Федерации и к Финансовому уполномоченному (омбудсмену):
Напишите жалобу в Банк России, как надзорный орган. Опишите ситуацию и укажите на бездействие Яндекс Пэй.
Также подайте обращение к Финансовому уполномоченному. Он является независимым досудебным органом, рассматривающим споры между финансовыми организациями и потребителями.
Проверьте свою кредитную историю:
Регулярно запрашивайте свою кредитную историю в Бюро кредитных историй (ЦККИ), чтобы убедиться, что на ваше имя не оформлены другие кредиты и что сведения о спорном кредите не попали в вашу историю или были скорректированы.
Подготовьтесь к обращению в суд:
Если банк не примет меры по аннулированию кредита и снятию с вас задолженности, вам придется подавать исковое заявление в суд о признании кредитного договора недействительным. Это последний, но самый эффективный способ защиты ваших прав.
В иске вы будете требовать признания кредитного договора недействительным, прекращения обязательств по нему, исключения сведений о данном кредите из вашей кредитной истории, а также взыскания с банка всех убытков, которые вы понесли (если таковые будут, например, проценты по [статье 395 ГК РФ] за необоснованное удержание денег или компенсацию морального вреда).
Возможные риски
Длительность процесса: Разбирательства с мошенничеством, банками и судами могут занять значительное время.
Сложность доказывания: Несмотря на меняющуюся судебную практику, вам все равно потребуется собрать максимально убедительные доказательства того, что вы стали жертвой мошенничества и не имели намерения брать кредит. Банк будет настаивать на вашей неосмотрительности.
Ухудшение кредитной истории: Пока вопрос не будет решен в суде, спорный кредит может негативно влиять на вашу кредитную историю.
При необходимости, готов оказать помощь в подготовке искового заявления.
