Обязательства заемщика, равно как и любые иные гражданско-правовые обязательства, обеспечиваются способами, предусмотренными Гражданским кодексом РФ. Применительно к заемным обязательствам к таковым можно отнести залог, поручительство, независимую гарантию и неустойку. Разберем их более предметно.
При залоге в случае неисполнения заемщиком обязательства по возврату суммы долга займодатель может удовлетворить свои требования за счет конкретной вещи, о которой стороны договорились при заключении займа. При этом залогодателем может быть и иное лицо, помимо заемщика. Договор залога заключается одновременно или после договора займа в письменной форме и содержит указание на конкретную вещь (любое движимое или недвижимое имущество). Залог недвижимого имущества подлежит регистрации в Росреестре.
Залог движимого имущества (в том числе автомобиля) возможно внести в специальный нотариальный реестр залогов для того, чтобы информация о нем стала известна третьим лицам. В этом случае при отчуждении заложенного имущества залогодателем третьему лицу последнее не может считаться добросовестным приобретателем, при этом смена собственника предмета залога все равно позволяет залогодержателю обратить на него взыскание. Залоговые правоотношения получили детальное правовое регулирование в Гражданском кодексе РФ, Законе об ипотеке (залоге недвижимости), многочисленной судебной практике.
Неустойка — это денежная сумма, которую обязан выплатить заемщик помимо суммы основного долга в случае допущенной им просрочки. Неустойка может быть предусмотрена либо в форме штрафа (твердая сумма), либо пени (процент от суммы долга за каждый день просрочки).
В случае заключения возмездного договора займа (когда помимо суммы основного долга заемщик обязуется также выплатить проценты за пользование заемными деньгами) неустойка может начисляться как на сумму основного долга, так и на сумму подлежащих уплате процентов. Причем даже после нарушения заемщиком установленного договором срока возврата денежных средств продолжается начисление как процентов за пользование одолженной суммой, так и неустойки как на просроченную сумму основного долга, так и на подлежащие уплате проценты.
Поручительство — это обещание третьего лица отвечать за заемщика, совершенное в письменной форме. Поручитель отвечает как за основной долг заемщика, так и за договорные проценты и начисленные заемщику штрафные санкции, если иное не предусмотрено договором поручительства. Кроме того, обычно в договорах поручительства также прописывается отдельная самостоятельная ответственность поручителя перед займодавцем, если поручитель не исполнил требования последнего.
Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Это значит, что требования могут быть предъявлены как к ним обоим одновременно, так и к каждому по отдельности. В случае удовлетворения требований кредитора поручителем последний может заявить указанные требования к должнику. По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства.
Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом. Независимая гарантия выдается в письменной форме, позволяющей достоверно определить условия гарантии и удостовериться в подлинности ее выдачи определенным лицом в порядке, установленном законодательством, обычаями или соглашением гаранта с бенефициаром.
Независимые гарантии могут выдаваться банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), а также другими коммерческими организациями. Основное отличие гарантии от поручительства в том, что оно никак не зависит от основного обязательства, которое оно обеспечивает. Кроме того, гарантии могут выдаваться только коммерческими организациями.
