Большая закредитованность граждан делает все более важной и актуальной данную тему. Мы берем кредит, затем второй, после третьим перекрывает два первых, и берем четвертый, но в один прекрасный момент понимаем, что просто не имеем возможности нести обязательства по кредитной задолженности. Знакомая тема? Тогда читаем внимательно.
В жизни могут возникнуть разные обстоятельства, с появлением которых должник утрачивает возможность исполнять принятые на себя обязательства. И что дальше? Сейчас можно законно списать долги через процедуру банкротства, но что если должник не подходит под процедуру банкротства? А если у него просто нет финансовой возможности пройти достаточно дорогостоящую процедуру?
В таком случае должник просто прекращает вносить платежи по кредиту и ждет действий от банка, при этом письма, поступающие от кредитора, зачастую игнорируются должником, а заря! Объясняю почему. Необходимость получать корреспонденцию из банка, напрямую связана со сроком исковой давности, который банки не редко пропускают при взыскании задолженности.
Кому не известно объясняю, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности. Однако нужно понимать: 1. Что срок исковой давности имеет заявительный характер, а значит, если вы не заявите о его пропуске, то суд взыщет задолженность даже спустя сто лет! 2. Необходимо доказать что срок исковой давности истек.
Именно для этого нам необходимо получать все письма, которые нам высылает кредитная организация. Кому известно, с какого момента начинает течь срок исковой давности по кредиту? А начинает он течь с того момента когда кредитор узнал или должен был узнать о том что его право нарушено. А когда же этот момент наступает?
Если у вас аннуитетный (ежемесячный) платеж, и определенный срок кредитования то там более или менее все понятно. А если у вас кредитная карта со сроком исполнения до востребования, или скажем револьверная (возобновляемая) кредитная линия, здесь без заключительного счета, который вам должен направить банк, срок исковой давности, скорее всего, течь не начнет.
Что такое заключительный счет? Это требование банка о досрочном возврате всей суммы задолженности с причитающимися процентами, неустойками и иными платежами в срок, указанный в таком счете. Именно с даты указанной в заключительном счете начинает течь срок исковой давности полностью по всей кредитной задолженности.
Приведу пару примеров из практики. Гражданка заключила кредитный договор с ПАО КБ «Восточный» в 2014 году сроком на 3 года. Платеж ежемесячный, срок действия договора определен сторонами – 36 месяцев, то есть до 2018 года. По кредитному договору с ежемесячными платежами срок исковой давности течет по каждому платежу отдельно. Но в любом случае полностью по всем платежам срок исковой давности начнет течь либо с момента окончания срока действия кредитного договора либо с даты указанной в заключительном счете.
В 2015 году в связи с ухудшением материального положения гражданка не смогла оплачивать задолженность по кредиту. В 2016 году гражданка получила от банка заключительный счет, в котором содержалось требование о досрочном гашении задолженности не позднее 1 марта 2016 года. С иском в суд банк обратился только в июне 2019 года. Если бы наша клиентка не сохранила заключительный счет, то задолженность по кредиту была бы с нее взыскана частично за 2016, 2017 и 2018 годы, за 2015 год срок исковой давности истек. Но поскольку у нас есть доказательства того что срок исковой давности начал течь с марта 2016 года, то банк обратился в суд за пределами срока исковой давности что мы благополучно доказали и избавили клиентку от задолженности.
Пример второй: у нашего клиента кредитная карта со сроком исполнения «До востребования». Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности спустя 11 лет с момента последнего платежа по кредитной карте. Если бы наш клиент не сохранил заключительный счет, который был ему направлен еще 8 лет назад, задолженность с процентами и штрафами была бы взыскана с него в полном объеме. В нашем же случае гражданин избавился от задолженности в полном объеме.
А потому настоятельно рекомендую вам получать и сохранять все, что в ваш адрес направляет банк.
Всем удачи и благополучного избавления от долгов !
