Банкротство физических лиц: этапы, ограничения, последствия, плюсы

Банкротство физических лиц: этапы, ограничения, последствия, плюсы
Как Вы уже знаете, банкротство – законный способ избавиться от долговой нагрузки. В интернете много различной информации об этапах банкротства, последствиях, но мало кто пишет о том, какие ограничения ждут должника в самой процедуре банкротства. С некоторыми ограничениями Вы уже встретитесь в процессе прохождения процедуры банкротства, так как многие компании заранее вам обо всех нюансах не скажут. Моя же задача – максимально честно и прозрачно показать процедуру банкротства, чтобы у Вас не было неприятных «сюрпризов» в самой процедуре, а также избавить Вас от имеющихся страхов, если Вы хотели начать процедуру банкротства, но все никак не решались.
Итак, банкротство физических лиц можно разделить на два этапа:

1. Подготовка;
2. Судебная процедура, которая также может делиться на 2 этапа (здесь уже на усмотрение суда, и в соответствии с практикой региона, в котором Вы проходите процедуру).

Этап 1. Подготовка к процедуре списания долгов
Данный этап начинается с проведения первичной консультации с потенциальным клиентом. Здесь выявляется сумма долга, доход, семейное положение, есть ли какое-либо имущество в собственности, совершались ли сделки за последние 3 года, выявляется наличие оснований для оспаривания сделок (так называемых, рисков) и так далее.
После чего, совместно с юристом, собирается пакет документов, необходимый для подачи заявления в суд.
Этап 2. Судебный процесс списания долгов (не менее 4-х месяцев)
После того, как юрист подает заявление о признании гражданина несостоятельным (банкротом) есть 2 варианта развития событий:

1. Арбитражный суд оставляет заявление без движения. Это значит, что судья проверил перечень прикрепленных документов к заявлению, но для принятия заявления к производству ему недостает каких-либо сведений. У каждого судьи есть свои требования и позиция по необходимым документам для признания гражданина банкротом.
2. Принимает заявление к рассмотрению заявление по обоснованности. Это значит, что судью устраивает тот пакет документов, который был предоставлен изначально и он готов вынести решение о признании гражданина несостоятельным или об отказе в признании (если на то есть основания). Несмотря на принятие заявления, определение стоит читать внимательно, так как судьи не редко запрашивают какие-то дополнительные документы к первому заседанию либо просят предоставить оригиналы документов (например, оригинал чека об оплате государственной пошлины и оригинал чека об оплате услуг арбитражного управляющего).

После первого судебного заседания судья при достаточности документов и информации выносит свое решение о признании гражданина несостоятельным (банкротом) и вводит одну из стадий банкротства физического лица: реструктуризация долгов гражданина или реализация имущества гражданина.

ВАЖНО! Согласно Главе Х ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127-ФЗ, Арбитражный суд на свое усмотрение может ввести одну из стадий. Если первой стадией принято ввести реструктуризацию долгов, то за ней ОБЯЗАТЕЛЬНО будет реализация имущества гражданина. Если же сразу введена реализация имущества гражданина, то стадии реструктуризации долгов уже не будет. За каждую стадию вы должны будете заплатить на депозит арбитражного суда 25 000 рублей.

Реструктуризация долгов гражданина
Данный этап длится от 4х месяцев. Со дня опубликования сведений на ЕФРСБ у кредиторов есть 2 месяца, чтобы включиться в реестр требований кредиторов. После чего, финансовый управляющий проводит собрание кредиторов, где рассматривается план реструктуризации долга. Важным фактором для утверждения такого плана является большой доход гражданина и способность погасить требования кредиторов в течение 3х лет. Если же план реструктуризации не утверждается, то финансовый управляющий направляет ходатайство о переходе в стадию реализации имущества гражданина.
Реализация имущества гражданина
Первоначально данная стадия вводится Арбитражным судом от 4 до 6 месяцев.
За это время финансовый управляющий направляет запросы в государственные органы для выявления движимого и недвижимого имущества гражданина, а также в банковские и кредитные учреждения для выявления у него каких-либо денежных накоплений, за счет которых могли бы быть частично или полностью быть удовлетворены требования кредиторов.
Ограничения в процедуре реализации имущества гражданина

1. Гражданин не может самостоятельно распоряжаться своим движимым и недвижимым имуществом, а также расчетными счетами. Единственное имущество, которое не подлежит реализации – единственное жилье. Все остальное финансовый управляющий будет реализовывать с помощью публичных торгов для частичного/полного удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр.
2. При наличии постоянного источника дохода в виде заработной платы/пенсии, должники получают только прожиточный минимум. Размер зависит от той категории, к которой относится должник: трудоспособный или пенсионер. Если на иждивении находятся несовершеннолетние дети, то к выдаче также подлежат денежные средства на их содержание.
   Также, по согласованию с финансовым управляющим, вы можете дополнительно получать денежные средства на лекарства, оплату жилищно-коммунальных услуг, аренду жилья и иные выплаты, если они будут обоснованы.

3. Арбитражным судом может быть наложен запрет на выезд за пределы страны. В процедуре банкротства должник может выезжать за пределы страны по согласованию с финансовым управляющим.

Последствия после завершения процедуры банкротства

1. Следующие 5 лет нужно сообщать о банкротстве, если подаете заявку на кредит.
2. В течении 3 лет нельзя быть директором, членом совета директоров или правления любого юридического лица.
3. Еще раз заявить о банкротстве по своей инициативе можно только через 5 лет.
4. 10 лет нельзя занимать управленческую должность в кредитной организации.
5. В течении 5 лет нельзя работать в управлении страховых и микрофинансовых организаций, а также негосударственных пенсионных, инвестиционных и паевых фондов.

Это ЕДИНСТВЕННЫЕ ограничения, которые будут применены к должнику после окончания процедуры банкротства. Никаких других последствий после окончания процедуры – НЕТ.
Плюсы от прохождения процедуры банкротства

1. Полностью списываются все долги: кредиты, займы физическим лицам, налоги, пени, штрафы.
2. Обнуляется кредитный рейтинг. Вы заново можете брать кредиты, однако банки будут осторожнее относиться к одобрению новых кредитных договоров гражданам, прошедшим процедуру банкротства.
3. Граждане могут спокойно приобретать движимое и недвижимое имущество, не опасаясь, что приставы наложат на него ограничения и будут реализовывать, чтобы удовлетворить требования кредиторов.
4. Спокойная жизнь без мыслей о том, где бы заработать, чтобы внести платежи по своим кредитам. Отсутствие постоянных звонков от коллекторских агентств.

Вы МОЖЕТЕ стать индивидуальным предпринимателем после окончания процедуры хоть на следующий день. Исключение: если должник проходил процедуру банкротства как ИП, и долги были связаны с предпринимательской деятельностью, то повторно получится открыть ИП только через 5 лет.