Водители заключают договор ОСАГО, чтобы в случае ДТП, в котором они окажутся виновны, страховая компания возместила потерпевшим ущерб. Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности. Права и обязанности страхователя и страховщика указаны в законе «Об ОСАГО». Именно этим законом обязаны руководствоваться компании при страховом возмещении.
После начала пандемии коронавируса цены на запасные части выросли, а сроки их доставки увеличились. После событий 2022 года ряд автомобильных дилеров официально покинул российский рынок. Это еще сильнее взвинтило цены и повлияло на сроки доставки запасных частей и комплектующих.
Страховые компании при организации ремонта обязаны ориентироваться на стоимость запасных частей, указанную в справочнике РСА. Использовать другую стоимость деталей страховщики не вправе. Это запрещено. Но цены в справочниках зачастую ниже среднерыночных, потому что справочник не успевает обновляться вслед за рынком. В результате СТО не всегда могут уложиться в смету ремонта, рассчитанную по ценам из справочника, — ведь найти запасные части по такой цене на рынке невозможно.
При этом автомобиль должен быть отремонтирован на СТО в срок не более 30 дней. Такой срок установлен законом «Об ОСАГО». Если срок будет больше, страховщик обязан выплатить неустойку за каждый день просрочки. Из-за этого у СТО не всегда есть возможность выполнить ремонт в срок.
Произошедшие события в совокупности усложнили для страховых компаний организацию ремонта. Поэтому в тех случаях, когда страховая не может организовать ремонт, ей выгоднее предложить потерпевшему возмещение в виде денежной выплаты.
Какой должна быть выплата по ОСАГО?
В законе говорится, что возмещение вреда потерпевшему гарантируется. Но на самом деле выплаченной суммы не всегда хватает на ремонт. Изначально страховая должна организовать ремонт: выдать потерпевшему направление на СТО, где автомобиль отремонтируют, а страховая компания — оплатит. В итоге потерпевший получает отремонтированный автомобиль. Согласитесь, это удобно? Но в реальности так бывает не всегда.
В законе есть оговорка: если между страховой и потерпевшим есть подписанное соглашение о получении выплаты, то возмещение производится деньгами. На практике при обращении в страховую компанию потерпевшего уже на стадии подачи заявления часто просят подписать заявление о выплате денег вместо ремонта, придумывая разные уговоры.
Это не должно волновать потерпевшего. Закон гласит, что страховая должна организовать ремонт, — значит, должен быть именно ремонт. И неважно, какие отговорки у страховой. Организация ремонта — это их обязанность, а не проблема потерпевшего. Именно поэтому страховщики и подсовывают для подписания заявление о выплате и требуют предоставить банковские реквизиты. Подписать или не подписать такое заявление — право потерпевшего.
Запомните: потерпевший должен подписать лишь одно заявление — о наступлении страхового случая. Предоставлять банковские реквизиты закон вообще не обязывает. Их нет в перечне необходимых документов.
Формально страховые компании действуют в рамках закона. Что плохого в том, чтобы получить деньги вместо ремонта?
Выплата денег вместо ремонта для страховой выгоднее. Для потерпевшего же это, как правило, наихудший вариант.
-
Во-первых, при денежной выплате учитывается износ автомобиля. Чем старше автомобиль, тем выше износ, а значит, меньше выплата. Правда, износ не может превышать 50%.
-
Во-вторых, стоимость запчастей рассчитывается по заниженным ценам из справочника РСА, который не успевает за рыночной конъюнктурой. В итоге потерпевший получает денег меньше, чем нужно для реального ремонта.
А разве это не обман со стороны страховых компаний?
Юридически страховые компании не обманывают потерпевших. Они предлагают выбор между выплатой и ремонтом. Потерпевший не обязан соглашаться на их предложение. Многие просто не знают требований закона «Об ОСАГО», а другие предпочитают получить деньги сейчас, а не ждать ремонта. Выплата деньгами законом не запрещена.
Что делать потерпевшим в такой ситуации?
Часто, даже при несогласии потерпевшего, страховщики в одностороннем порядке производят выплату. Это неправильно. Выплата денег не должна подменять организацию ремонта, если потерпевший против.
В такой ситуации у потерпевшего возникают убытки — разница между стоимостью ремонта по рыночным ценам и суммой, выплаченной страховой. Ведь когда ремонт организует страховщик, он исходит из стоимости деталей по справочнику РСА, а когда ремонтирует сам потерпевший — он платит по текущим рыночным ценам.
Раньше этот убыток можно было взыскать с виновника ДТП. Но виновник не должен отвечать за неисполнение обязанностей страховой компанией.
Верховный суд в своем определении от 18.02.2024 г. № 41-КГ24-58-К4 недавно поставил точку в этом споре. Теперь убытки, возникшие из-за неорганизации ремонта страховой компанией, должен возмещать потерпевшему именно страховщик.
Как вы считаете: страховые компании в текущих экономических условиях обманывают при выплате страхового возмещения или потерпевшие сами выбирают наиболее предпочтительный для себя вариант?
