Что делать, если страховая занижает выплату по ОСАГО

Первое, что нужно понимать, — страховое возмещение делится на две формы: натуральную и денежную. В данной статье речь пойдёт именно о денежной форме страхового возмещения, представленной в виде страховой выплаты. В страховании для удобства это называют спором по сумме.

Предположим, потерпевший (выгодоприобретатель) при подаче заявления о страховом возмещении выбрал денежную форму выплаты. В ходе урегулирования убытка эксперт со стороны страховой компании провёл экспертизу, составил экспертное заключение и калькуляцию. Рассчитанная сумма, учитывающая износ деталей, была перечислена на расчётный счёт потерпевшего (выгодоприобретателя), однако она оказалась значительно ниже ожидаемой.

В нашем случае перед обращением с претензией или иском следует учитывать несколько важных нюансов:

• лимиты страхового возмещения при оформлении ДТП, установленные ст. 11.1 ФЗ «Об ОСАГО»;
• сумма страховой выплаты всегда будет ниже стоимости ремонта, организованного страховой компанией. Это связано с тем, что выплата рассчитывается с учётом износа деталей, а ремонт — без учёта износа. При этом сам размер страхового возмещения определяется в соответствии с Положением Банка России от 4 марта 2021 года № 755‑П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении повреждённого транспортного средства».

Если разногласия всё же сохраняются, то в этом случае в соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 16.1 Закона № 40‑ФЗ

… Потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Требования к содержанию заявления перечислены в п. 11.3 Положения Банка России от 01.04.2024 № 837‑П (ред. от 01.04.2024) «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

… Потерпевший должен направить страховщику письменное заявление (далее — заявление потерпевшего), включающее следующие сведения:

наименование страховщика, которому направляется заявление потерпевшего;

фамилия, имя, отчество (при наличии), место жительства потерпевшего, почтовый адрес или адрес электронной почты, на который страховщиком направляется ответ на заявление потерпевшего;

требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи заявления потерпевшего, со ссылками на положения нормативных правовых актов Российской Федерации;

банковские реквизиты (либо адрес для почтового перевода), на которые страховщику необходимо осуществить страховую выплату, если заявление потерпевшего содержит требование о страховой выплате.

По решению потерпевшего, указанного в абзаце первом настоящего пункта, к заявлению потерпевшего дополнительно прилагаются документы, подтверждающие обоснованность требований такого потерпевшего, в виде оригиналов или заверенных копий.

Дополнительными документами, подтверждающими обоснованность заявленных требований, могут служить, в частности, заключение независимой экспертизы и калькуляция стоимости восстановительного ремонта.

Если страховая компания отказала в увеличении выплаты или не ответила на заявление (претензию), в этом случае следует обратиться к Финансовому уполномоченному (омбудсмену). Финансовый уполномоченный вправе назначить проведение независимой экспертизы. Если она подтвердит обоснованность требований со стороны потерпевшего (выгодоприобретателя), то страховая компания будет обязана выплатить недостающую денежную сумму.

• Решение Финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания Финансовым уполномоченным. Страховщик обязан исполнить это решение в срок, который указан в самом решении.
• Если решение Финансового уполномоченного не устроило, потерпевший (выгодоприобретатель) может обратиться в суд в течение 30 календарных дней с момента вступления в силу решения Финансового уполномоченного.

Исковое заявление предъявляется к страховой организации. Финансовый уполномоченный (омбудсмен) привлекается к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора. До подачи иска в суд потерпевший (выгодоприобретатель) обязан направить копии искового заявления и приложенных к нему документов страховой компании и Финансовому уполномоченному.

• Если сумма иска не превышает 100 тысяч рублей, он подаётся мировому судье, в остальных случаях — в районный суд. Истец может выбрать суд по месту своего жительства, месту нахождения страховой компании либо по месту заключения или исполнения договора страхования.
• В случае удовлетворения иска суд может взыскать со страховщика не только недостающую сумму страховой выплаты, но и неустойку, штраф в размере половины суммы, присуждённой по ОСАГО, расходы на независимую экспертизу, судебные издержки, а также убытки.

Информация в статье актуальна по состоянию на 22 апреля 2026 года. Все упомянутые нормативные акты и положения приведены в действующей редакции на указанную дату. При дальнейшем использовании материала необходимо проверять актуальность нормативных актов, так как законодательство может меняться.

Задайте вопрос всем юристам на сайте

574 юриста отвечают

2 минуты среднее время ответа

281 вопрос за сутки

Опишите ваш вопрос или ситуацию простыми словами. Начните с вопросительных слов, таких как «Что», «Как», «Можно ли» и т.д.

Задать вопрос