Мошенники оформили кредит или убедили перевести деньги: кто должен вернуть деньги и что делать

Обнаружив неизвестный кредит или перевод мошенникам, нужно действовать сразу. Звонка в банк недостаточно: необходимо заблокировать доступ к счетам, письменно оспорить операции и обратиться в полицию. От скорости обращения зависит возможность остановить деньги, получить банковские сведения и в дальнейшем взыскать ущерб.

При этом фразы «деньги похитили мошенники» недостаточно, чтобы банк автоматически списал кредит или вернул перевод. Закон различает несколько ситуаций:

1. кредит оформили без участия человека;
2. человек сам оформил кредит, но сделал это под влиянием обмана;
3. мошенники получили доступ к приложению и перевели деньги самостоятельно;
4. человек лично подтвердил перевод, полагая, что направляет деньги на «безопасный счет», помогает следствию или оплачивает товар.

От того, что именно произошло, зависит, к кому предъявлять требования.

Что сделать немедленно

Первый звонок должен быть не мошенникам и не человеку, который обещает «вернуть деньги», а в банк. Номер нужно взять с банковской карты, официального сайта или приложения.

Потребуйте:

5. заблокировать карты и доступ к интернет-банку;
6. остановить операции, которые еще не исполнены;
7. попытаться отозвать или приостановить спорные переводы;
8. зафиксировать сообщение о мошенничестве;
9. сообщить номера обращений;
10. сохранить сведения об устройствах, IP-адресах, времени входа, подтверждении кредита и переводов;
11. направить информацию в банк получателя денег.

Если мошенники получили доступ к телефону, установили программу удаленного управления или убедили включить демонстрацию экрана, отключите устройство от интернета. С другого, безопасного устройства смените пароли от электронной почты, Госуслуг, банковских приложений и мессенджеров. Проверьте, не была ли выпущена дублирующая SIM-карта, переадресация звонков или дополнительная электронная SIM-карта.

Не удаляйте переписку и приложения до фиксации сведений. Скриншоты полезны, но лучше сохранить весь чат, номера телефонов, голосовые сообщения, электронные письма, ссылки, чеки и историю звонков.

Подайте в банк письменное заявление

В течение суток подайте заявление о несогласии с операциями. Укажите:

12. дату и точное время каждого списания;
13. сумму и получателя;
14. каким способом подтверждалась операция;
15. какие сведения или коды получили мошенники;
16. совершали ли вы перевод лично;
17. оформляли ли кредит и намеревались ли получить заемные деньги;
18. когда обнаружили хищение и сообщили банку.

Если перевод совершен без вашего согласия, уведомить банк нужно незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днем получения банковского уведомления об операции. Такой срок установлен частью 11 статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Заявление подавайте способом, позволяющим подтвердить его содержание и дату: в отделении под отметку на копии, через официальный чат или форму обращения либо заказным письмом. Телефонный разговор с оператором лучше дополнить письменным обращением.

Одновременно попросите выдать:

19. выписки по счетам;
20. копии кредитного договора, заявления и индивидуальных условий;
21. сведения о способе идентификации заемщика;
22. данные об устройстве, с которого оформлялся кредит;
23. сведения о переводах и получателях;
24. записи разговоров с сотрудниками банка;
25. результаты внутренней проверки спорных операций.

Обратитесь в полицию в тот же день

Заявление можно подать в любое отделение полиции. Потребуйте талон-уведомление с номером регистрации в книге учета сообщений о преступлениях.

В заявлении последовательно опишите:

26. Кто и когда с вами связался.
27. Кем представился звонивший.
28. Какие сведения он сообщил.
29. Какие действия вы совершили по его указанию.
30. Кто фактически оформлял кредит и распоряжался деньгами.
31. На какие счета ушли средства.
32. Когда вы поняли, что стали жертвой обмана.
33. Когда сообщили об этом банку.

Приложите банковские выписки, чеки, переписку, номера телефонов, адреса сайтов, аудиозаписи и сведения о получателях денег. Просите незамедлительно направить в банки запросы о сохранении информации и принять меры для ареста денег на счетах получателей.

Одного заявления недостаточно. Необходимо получить копию постановления о возбуждении уголовного дела либо об отказе в его возбуждении. Отказ можно обжаловать прокурору по статье 124 УПК РФ или в районный суд по статье 125 УПК РФ.

Если кредит оформили без вашего участия

Если человек не подавал заявление, не соглашался с условиями и не намеревался брать кредит, его позиция состоит в отсутствии волеизъявления на заключение договора.

В банк или МФО нужно направить заявление, в котором:

34. не признавать заключение договора и задолженность;
35. потребовать прекратить начисление процентов и взыскание;
36. запросить все документы и технические сведения об оформлении кредита;
37. потребовать исправить информацию в кредитной истории;
38. сообщить о подаче заявления в полицию.

В зависимости от обстоятельств в суде может заявляться требование о признании договора незаключенным либо недействительным, а также об исключении долга из кредитной истории.

Само по себе введение СМС-кода еще не доказывает, что клиент осознанно оформил кредит. Суды должны выяснять, кто управлял устройством, соответствовали ли операция и устройство обычному поведению клиента, были ли согласованы условия договора и почему деньги сразу ушли третьим лицам. На необходимость такой проверки указал Верховный Суд РФ в определении от 15 июля 2025 года № 41-КГ25-44-К4. Суд отменил решения, которыми гражданину отказали только потому, что операции были подтверждены техническими средствами банка.

Источник: Определение Верховного Суда РФ № 41-КГ25-44-К4

В другом деле Верховный Суд обратил внимание на выдачу крупного кредита по СМС-коду и немедленный перевод денег неизвестному юридическому лицу. Банк как профессиональный участник обязан действовать разумно и осмотрительно, а суд — оценить, должен ли он был распознать нетипичные операции.

Источник: Определение Верховного Суда РФ № 5-КГ25-102-К2

Следовательно, решающее значение имеют не только СМС-коды, но и вся совокупность обстоятельств: устройство, IP-адрес, анкета заемщика, время оформления, характер переводов, получатели и действия банка.

Если человек сам оформил кредит под влиянием мошенников

Так происходит, когда потерпевшего убеждают взять «встречный кредит», спасти деньги от хищения или помочь сотрудникам правоохранительных органов. Формально действия в приложении выполняет сам клиент, но его согласие получено под влиянием обмана.

С 1 сентября 2025 года действуют специальные антимошеннические требования. Деньги по потребительскому кредиту или займу от 50 000 до 200 000 рублей по общему правилу становятся доступны через четыре часа после заключения договора, а свыше 200 000 рублей — через 48 часов. Для некоторых кредитов установлены исключения.

Источник: Разъяснения Банка России о периоде охлаждения

Если банк или МФО нарушили установленные законом антимошеннические требования и возбуждено уголовное дело о хищении заемных средств, кредитор не вправе:

39. требовать платежи по договору;
40. начислять проценты;
41. передавать долг другому лицу или коллекторам.

Эти последствия предусмотрены частями 7–9 статьи 13 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ограничения действуют до вступления в силу приговора либо прекращения уголовного дела по нереабилитирующему основанию.

Источник: Действующая редакция статьи 13 Закона № 353-ФЗ

Чтобы применить это правило, направьте кредитору копию постановления о возбуждении уголовного дела. Желательно, чтобы в постановлении были указаны конкретный кредитный договор и сумма похищенных заемных средств.

Возбуждение уголовного дела само по себе не прекращает любой кредит. Необходимо установить одновременно два обстоятельства: хищение заемных денег и нарушение кредитором предусмотренных законом мер защиты. Если таких нарушений нет, вопрос о действительности договора придется разрешать с учетом обстоятельств обмана, действий банка и доказательств действительной воли клиента.

Поэтому не следует ограничиваться сообщением «меня обманули». Нужно выяснить, соблюдал ли банк период охлаждения, проверял ли кредитную активность, совпадали ли данные заемщика и получателя денег, имелись ли признаки нетипичной операции и как банк на них отреагировал.

Если мошенники сами перевели деньги со счета

Когда потерпевший не распоряжался деньгами, не вводил реквизиты перевода и не подтверждал операцию, применяется статья 9 Федерального закона № 161-ФЗ.

Банк обязан вернуть деньги, если:

42. не уведомил клиента о совершенной операции;
43. провел операцию после получения сообщения об утрате карты или доступа;
44. клиент своевременно оспорил перевод, а банк не доказал, что нарушение клиентом правил использования карты или приложения привело к списанию.

Срок возврата составляет 30 дней после получения заявления, а при трансграничном переводе — 60 дней.

Источник: Статья 9 Федерального закона № 161-ФЗ

Банк не может обосновать отказ одной фразой о правильном вводе логина, пароля или СМС-кода. Необходимо установить, кто фактически управлял счетом и соблюдал ли банк требования безопасности. Такой подход отражен в определении Верховного Суда РФ от 8 июля 2025 года по спору о несанкционированных банковских операциях.

Источник: Определение Верховного Суда РФ

Если потерпевший сам перевел деньги мошенникам

Это наиболее сложная ситуация. Банк России прямо разъясняет: если человек самостоятельно подтвердил перевод либо передал мошенникам банковские данные, банк по общему правилу не обязан возвращать похищенную сумму.

Источник: Памятка Банка России

Однако из этого правила есть исключение. Банк обязан проверять переводы на признаки мошенничества. Если сведения о получателе находились в базе Банка России о мошеннических операциях, банк должен был приостановить перевод на два дня и предупредить клиента. Если банк этого не сделал, он обязан вернуть деньги в течение 30 календарных дней после получения заявления потерпевшего.

Источник: Разъяснения Банка России о возврате мошеннических переводов

Если получателя не было в базе, но операция соответствовала иным признакам мошенничества, банк должен предупредить клиента. Когда после предупреждения человек подтверждает перевод, добиться возврата от банка значительно сложнее.

Поэтому в претензии нужно требовать сообщить:

45. находились ли получатель, его счет, карта или телефон в базе Банка России;
46. какие признаки мошеннической операции выявила система банка;
47. почему перевод не был приостановлен;
48. направлялось ли клиенту предупреждение;
49. каким способом и в какое время получено подтверждение операции.

Кто в конечном счете возмещает ущерб

Первоначально ущерб обязан возместить преступник, завладевший деньгами. Требование можно заявить гражданским иском в уголовном деле на основании статьи 44 УПК РФ либо отдельным иском после установления виновного лица. На практике мошенников и их имущество удается найти не всегда.

Требования могут быть предъявлены и к владельцам счетов, на которые поступили деньги. Основанием может быть неосновательное обогащение по статье 1102 ГК РФ либо причинение вреда по статье 1064 ГК РФ. Но принадлежность счета конкретному человеку еще не гарантирует удовлетворение иска. Суд выясняет, получил ли владелец счета экономическую выгоду, знал ли о происхождении денег и имелось ли законное основание для их получения.

Банк возвращает деньги не потому, что преступника не нашли, а при доказанном нарушении собственных обязанностей: отсутствии необходимой проверки, уведомления, блокировки или иных предусмотренных законом мер.

Если спор касается кредита, результатом может быть не выплата денег потерпевшему, а признание отсутствия у него кредитного обязательства, прекращение начислений и исправление кредитной истории.

Проверьте кредитную историю и установите самозапрет

Через Госуслуги запросите сведения о бюро кредитных историй, в которых хранится ваша история, а затем получите отчеты из каждого бюро. Это поможет обнаружить другие кредиты и заявки.

Если в истории появился неизвестный кредит, сведения можно оспорить через банк, МФО или непосредственно через бюро кредитных историй. Источник сведений должен провести проверку в течение 10 рабочих дней, БКИ — в течение 20 рабочих дней. Отказ можно обжаловать в суде.

Источник: Разъяснения Банка России об оспаривании кредитной истории

После фиксации происшествия установите полный самозапрет на потребительские кредиты через Госуслуги или МФЦ. Он не аннулирует уже возникший долг, но препятствует оформлению новых потребительских кредитов и займов. Если кредитор выдаст кредит вопреки действующему самозапрету, требовать его возврата с гражданина он не вправе.

Источник: Правила установления самозапрета

Чего не следует делать

Не продолжайте разговор с мошенниками, даже если они обещают вернуть деньги. Не устанавливайте по их просьбе приложения и не переводите дополнительные суммы для «разблокировки», «страховки» или «комиссии».

Не сообщайте банку заведомо неверную версию событий. Если перевод подтвержден лично, заявление о том, что операция вообще совершена без вашего участия, может вызвать обоснованные сомнения ко всей позиции. Нужно точно разделить собственные действия и действия преступников.

Не соглашайтесь с задолженностью и не подписывайте реструктуризацию до получения документов по спорному кредиту. Признание долга может осложнить последующее оспаривание договора.

Не ждите окончания полицейской проверки, чтобы обратиться в банк. Банковская претензия, заявление о преступлении, получение документов и сохранение цифровых следов должны проводиться одновременно.

Первые сутки не гарантируют возврата денег, но именно в это время сохраняется возможность остановить незавершенную операцию, заблокировать дальнейший доступ, получить банковские сведения и создать доказательственную основу для спора с банком, МФО, владельцем счета или непосредственным виновником.