По данным правоохранительных органов, количество дистанционных хищений с банковских счетов граждан в 2025–2026 годах продолжает расти. Мошенники постоянно совершенствуют свои методы, используя современные технологии и психологические уловки, чтобы обмануть даже самых осторожных людей. В этой статье мы подробно разберем, какие схемы обмана сегодня наиболее распространены, какие правовые механизмы существуют для защиты потерпевших и в каких случаях ответственность за похищенные деньги может быть возложена на банк.
Самые распространенные схемы обмана в 2025–2026 годах
За последний год злоумышленники активно используют как старые, проверенные схемы, так и их обновленные версии, рассчитанные на доверчивость и привычки пользователей современных цифровых сервисов. Среди самых опасных и часто встречающихся схем можно выделить следующие:
Вредоносные файлы в мессенджерах. Одна из схем, получившая широкое распространение в конце 2025 – начале 2026 года, связана с рассылкой вредоносных файлов через социальные сети. Пользователь получает сообщение с текстом «Это ты на видео?», к которому прикреплен файл с расширением .apk, внешне похожий на видео. На деле это вредоносная программа, которая после установки получает доступ к данным телефона – перехватывает SMS, пароли, а также может рассылать аналогичные сообщения всем контактам жертвы.
Кража СМС-кодов. Практически все мошеннические схемы в итоге сводятся к одной цели – заставить человека назвать или переслать код из СМС. Злоумышленники могут придумывать различные предлоги: «подтверждение данных», «отмена подозрительной операции», «защита аккаунта от взлома», «оформление компенсации», «оформление доставки» и прочее. Помните: ни один сотрудник банка, полиции или иной государственной структуры никогда не будет запрашивать коды из ваших СМС-сообщений.
Звонки от лже-сотрудников правоохранительных органов и банков. Мошенники звонят, представляясь сотрудниками МВД, ФСБ или иных правоохранительных органов, и сообщают, что на имя жертвы прямо сейчас совершаются мошеннические действия. Для «спасения» денег они требуют немедленно перевести все средства на «безопасный счет». При получении такого звонка необходимо немедленно прервать разговор.
СМС-бомбинг и «психическая атака». В 2026 году зафиксирован всплеск атак с использованием так называемого «СМС-бомбинга» – массовой рассылки сообщений для регистрации номера жертвы на различных сайтах. Это делается для того, чтобы отвлечь внимание человека, после чего ему звонит лже-сотрудник, предлагающий «помощь» в прекращении спама.
Как не стать жертвой: простые, но эффективные правила безопасности
Никому и никогда не сообщайте коды из СМС и пуш-уведомлений. Это самое главное правило. Код подтверждения нужен мошенникам только для того, чтобы получить доступ к вашему банковскому приложению, порталу Госуслуг или иному чувствительному сервису.
Проверяйте адресную строку перед вводом личных данных. Прежде чем вводить логин и пароль, убедитесь, что адрес сайта является подлинным. Мошенники часто создают фишинговые страницы, визуально неотличимые от оригинальных сайтов государственных и финансовых организаций.
Подключите двухфакторную аутентификацию во всех важных сервисах. Настройте дополнительное подтверждение входа в банковских приложениях, на портале Госуслуг, в электронной почте и социальных сетях. Это значительно усложнит злоумышленникам доступ к вашим данным.
Не устанавливайте незнакомые приложения и не переходите по ссылкам из подозрительных сообщений. Никогда не скачивайте файлы, полученные от незнакомых отправителей, особенно если они имеют расширение .apk. Если сообщение с просьбой открыть видео пришло от знакомого – лучше сначала позвонить ему и уточнить, действительно ли он его отправлял.
Используйте встроенные сервисы защиты от спам-звонков, которые предоставляются большинством операторов сотовой связи.
Что делать, если вы все же стали жертвой
- Немедленно заблокируйте все свои банковские карты и счетаво всех банках, где у вас открыты счета. Сделать это можно через мобильное приложение или по телефонам горячих линий банков.
- Сообщите в банк о том, что операция была совершена без вашего добровольного согласия.Согласно части 11 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», это необходимо сделать незамедлительно, как только вам стало известно о мошенническом переводе. Банк обязан принять и зарегистрировать ваше обращение. Важно: если вы уведомили банк о мошеннической операции, но банк не приостановил перевод, он будет обязан возместить вам всю сумму в течение 30 дней.
- Обратитесь в полицию.Подайте заявление о преступлении. Вам обязаны выдать талон-уведомление (КУСП). На основании вашего заявления может быть возбуждено уголовное дело по статье 159 УК РФ «Мошенничество». После признания вас потерпевшим, вы получите соответствующее постановление – этот документ важен для дальнейшего взаимодействия с банком.
- Подайте письменную претензию в банк.Даже если устное обращение уже зарегистрировано, обязательно направьте в банк официальную письменную претензию с требованием признать операцию недействительной, аннулировать образовавшуюся задолженность и вернуть похищенные деньги. Приложите копии имеющихся у вас доказательств: постановление о возбуждении уголовного дела, постановление о признании вас потерпевшим, детализацию звонков, скриншоты переписки с мошенниками.
- Обратитесь к финансовому уполномоченному.Если банк ответил отказом, следующим шагом может стать обращение к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. По некоторым категориям споров это обязательно перед подачей иска в суд.
- Подайте иск в суд.Если все предыдущие шаги не привели к возврату денег, добиваться справедливости придется в суде. Закон РФ «О защите прав потребителей» освобождает от уплаты государственной пошлины по искам, связанным с нарушением ваших прав как потребителя.
Ответственность банка: когда кредитная организация должна вернуть деньги
Самый болезненный вопрос для пострадавших: обязан ли банк возмещать убытки, если клиент сам, хоть и под влиянием обмана, подтвердил перевод? Судебная практика последних лет дает на этот вопрос все более определенный ответ.
Обязанность банка проверять операции на признаки мошенничества
С 25 июля 2024 года вступили в силу важные изменения в Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Теперь банки обязаны проверять все денежные переводы на наличие признаков мошенничества, установленных Банком России. Если информация о получателе денег содержится в специальной базе данных регулятора (база данных о случаях и попытках мошеннических операций), банк обязан приостановить перевод на два дня.
Более того, с 1 сентября 2025 года банки обязаны выявлять признаки мошенничества и при снятии наличных через банкоматы. Банк России определил 9 таких признаков, среди которых: непривычное время суток для снятия денег; нетипичное местонахождение банкомата или сумма запроса; досрочное закрытие вклада на сумму более 200 тыс. рублей; смена номера телефона для доступа к интернет-банку. При обнаружении любого из этих признаков банк должен на 48 часов ввести лимит на выдачу наличных – не более 50 тыс. рублей в сутки.
К концу 2025 года Центробанк расширил список таких признаков до 12. Среди новых индикаторов – перевод денег человеку, с которым у клиента не было никаких контактов в течение последних шести месяцев, а также смена номера телефона в онлайн-банке или на портале Госуслуг за двое суток до совершения подозрительной операции.
Если банк не выполнил свои обязанности
Ключевой момент: если банк не приостановил перевод, несмотря на наличие явных признаков мошенничества, он обязан возместить клиенту всю сумму операции. Срок для возврата – 30 дней с момента получения уведомления от клиента. Именно на этом основании суды все чаще взыскивают с банков похищенные средства. Яркий пример из практики: в декабре 2025 года суд в Свердловской области обязал ПАО «Сбербанк» выплатить потерпевшей 719 215 рублей в качестве возмещения убытков от несанкционированных переводов, аннулировать задолженность по кредитной карте и компенсировать дополнительные убытки. Суд установил, что банк не обеспечил должный уровень безопасности и не отследил подозрительную активность, когда со счетов клиентки в короткий срок были выведены все средства и одновременно оформлен новый кредит.
Признание кредитного договора и операции недействительными через суд
Когда мошенники не просто выводят деньги со счетов, но еще и оформляют на имя жертвы кредиты, одним из главных инструментов судебной защиты становится статья 179 Гражданского кодекса РФ. Согласно пункту 2 этой статьи, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Именно это и происходит, когда человек под воздействием мошенников подтверждает СМС-кодом оформление кредита, а затем переводит полученные деньги на счета злоумышленников.
Важнейший правовой ориентир здесь дал Верховный Суд РФ, который указал, что кредитный договор, заключенный от имени клиента путем его обмана или в результате иных неправомерных действий третьих лиц с использованием мобильного приложения банка, является ничтожным на основании статьи 179 ГК РФ.
При этом простого заявления «меня обманули» недостаточно. В исковом заявлении следует акцентировать внимание суда на следующих обстоятельствах, которые подробно проанализированы в реальных судебных решениях:
- Нетипичный характер операций.Перевод крупной суммы, составляющей значительную часть кредитного лимита, на счета сторонних лиц в ночное время является абсолютно нехарактерной для обычного финансового поведения клиента операцией. Если ранее подобные операции не совершались, это один из ключевых признаков мошенничества, установленных Банком России: несоответствие характера, параметров и объема операции обычной деятельности клиента. В одном из решений Железнодорожный районный суд г. Новосибирска прямо указал, что «такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному законом, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг».
- Неисполнение банком обязанности по проверке операций.Банк, являясь профессиональным участником финансового рынка, обязан использовать антифрод-системы, которые анализируют транзакции в режиме реального времени и блокируют подозрительные операции. Если банк допустил проведение операции без дополнительной проверки, приостановки или звонка клиенту для подтверждения, это свидетельствует о ненадлежащей работе его системы управления рисками.
- Информирование потребителя на иностранном языке.При дистанционном оформлении финансовых продуктов вся информация, включая СМС-сообщения с кодами подтверждения, должна предоставляться на русском языке. Направление кодов с пояснениями латинским шрифтом (латиницей) является нарушением статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» и одним из оснований для признания сделки недействительной – этот вывод был сделан в другом решении Железнодорожного районного суда г. Новосибирска.
При удовлетворении такого иска суд применяет последствия недействительности сделки: аннулирует задолженность гражданина перед банком, включая основной долг, начисленные проценты, пени и штрафы.
Дополнительные меры защиты по Закону о национальной платежной системе
Помимо статьи 179 ГК РФ, важные механизмы защиты потерпевших заложены в Федеральном законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ. Согласно части 3.4 статьи 8 этого закона, при выявлении операции, соответствующей признакам перевода без добровольного согласия клиента, банк обязан приостановить прием распоряжения на два дня. Часть 12 статьи 9 того же закона обязывает банк возместить клиенту сумму операции, совершенной без его добровольного согласия, в течение 30 дней после получения уведомления от клиента.
Важно понимать: если вы уведомили банк о мошеннической операции, но банк не предпринял предусмотренных законом мер (не приостановил перевод, не отказал в его проведении) – у вас появляется право требовать от банка полного возмещения убытков. Именно это разъясняет Прокуратура Вологодской области: «если банк пропустит перевод без блокировки или не уведомления клиента, то последний будет обязан вернуть всю переведенную сумму в течение 30 дней».
Что важно знать о судебной защите
Какие требования можно заявить в суде одновременно
Исходя из проанализированной судебной практики, в суде можно заявить целый комплекс требований. Помимо признания кредитного договора недействительным, можно требовать признания недействительными всех последующих операций по переводу денег, а также применения последствий недействительности сделки – аннулирования задолженности. Кроме того, в иск можно включить требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (по статье 395 ГК РФ), неустойки и компенсации морального вреда. Например, Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в одном из дел взыскал с банка не только убытки в размере 850 000 рублей, но и неустойку в таком же размере, проценты, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя – всего более 2,5 миллионов рублей.
Куда подавать иск и нужно ли платить госпошлину
Иски к банкам подаются по месту нахождения филиала банка или по месту жительства истца. Потребители по таким искам освобождены от уплаты государственной пошлины на основании Закона «О защите прав потребителей».
Какие доказательства собирать
Для подтверждения факта мошенничества необходимо собрать как можно больше доказательств:
- талон-уведомление из полиции (КУСП);
- постановление о возбуждении уголовного дела и о признании вас потерпевшим;
- детализацию телефонных звонков за соответствующие даты;
- скриншоты переписки с мошенниками;
- выписки по счетам, подтверждающие нетипичный характер спорных операций;
- копии чеков из банкоматов (если переводы совершались через них);
- копии претензий в банк и ответов на них.
Заключение
Если вы стали жертвой мошенников, не стоит опускать руки – закон предоставляет целый ряд инструментов для защиты ваших интересов. Главное – действовать быстро, последовательно и обязательно фиксировать каждый свой шаг. Своевременное обращение в правоохранительные органы, в банк и, при необходимости, в суд позволяет многим потерпевшим добиться полного возмещения ущерба и аннулирования незаконно оформленных кредитов.
