Далеко не многие люди знают о том, как можно защитить себя от действий коллекторов. Даже зная нормы закона, многие люди попросту не знают, как правильно их применить, куда следует обратиться и что для этого потребуется сделать.
Например, наверное многим известно, что в 2016 году вступил в силу закон ограничивающих деятельность коллекторов: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ-230), еще его называют «антиколлекторский закон». Так вот, называя определенную статью из этого закона коллектору, тем самым демонстрируя свою юридическую грамотность, как правило, ни к чему не приводит.
Коллектор сам хорошо может знать то, что ему запрещено, но будучи уверенный в том, что вы не сможете правильно применить эту норму закона (каким-то образом привлечь его к ответственности), он будет и дальше продолжать свои действия. В некоторых случаях, это может даже усилить агрессию и тем самым увеличить давление оказанное на человека, подавляя в нем чувство уверенности и защищенности, а иногда даже вменяя чувство вины, что это якобы он в первую очередь виновен в том, что обязательства не исполнены должным образом.
Примечание:
«Говоря о коллекторах, имеется в виду все лица осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности: юридические и физические лица, кредитные и некредитные организации (банки, МФО, коллекторские агентства и пр.)»
Почему коллектор так уверен в своей правоте? Только лишь потому, что действия, которые он совершает, являются его профессиональной деятельностью, тем более закрепленная законом. Иными словами, он выполняет свою работу, а должник, к которому он выставляет свои требования, «нарушает права кредитора». Таким образом, должник, вступая в диалог с коллектором априори является для него правонарушителем. И если подходить должнику с такой точки зрения, то он оказывается в проигрышной ситуации, а коллектору ничего не стоит убедить его в том, что он не прав (»умеешь брать деньги, умей и отдавать»). Отсюда и вся неуверенность должника в своей правоте.
Но всегда ли должник реально виновен в том, что он не смог вовремя оплачивать задолженность?
В связи с тяжелой экономической ситуацией в стране (которую большинство высокопоставленных чиновников не замечают или делают вид, что не замечает), по большей части виной являются обстоятельства, которые привели человека к неплатежеспособности. А если последствия возникли из-за независящего для человека обстоятельств, то по закону он не может быть правонарушителем. И должник это должен понимать, в том числе осознавая то, что обязательства он должен исполнять надлежащим образом.
Так, как быть человеку, попавшему в сложную жизненную ситуацию, когда он и хотел бы оплачивать все вовремя, но пока это сделать не представляется возможным? Как избежать злоупотребления кредиторами прав заемщика?
Один из самых простых способов, в случае, если постоянно поступают звонки — это просто не брать трубки, не обращать на них никакого внимания.
Не имеет смысла вести диалог с теми людьми у которых одна цель — вернуть долг, который человек на данный момент вернуть не может. Если он не может его здесь и сейчас или даже в ближайшее время вернуть, то о чем можно еще с коллектором говорить? Должник просто на это потратит свое время и нервы, больше будет переживаний, ухудшится настроение и возможно здоровье.
Однако, такой прием допустим только на начальных этапах просрочки. В дальнейшем прессинг со стороны коллекторов может усилиться. Недозвонившись до должника, он начинает применять другие способы взаимодействия: отправка уведомлений о задолженности по почте, СМС-сообщения, телеграфные сообщения, уведомления по электронной почте.
В принципе и на эти действия можно не обращать особого внимания. Но на этом коллекторы не остановятся. Дальше будут поступать звонки уже на все остальные номера, которые вы оставляли при заполнении анкеты, договора или дополнительного соглашения. А там, как правило, люди оставляют телефоны своих друзей, родственников, соседей, работодателей и т.д. А это уже может значительно сказаться как на репутации заемщика так и на отношении с близкими людьми и коллегами по работе. Не редки бывали случаи, когда супруги разводились, а работодатель увольнял своего сотрудника только из-за назойливых звонков от коллекторов.
После всех безуспешно принятых мер, коллекторы могут выехать на адреса, которые были указаны в документах, при оформлении кредита или займа. По приезду, как правило, в нынешнее время коллекторы особо не предпринимают каких-то явных противозаконных мер. В большинстве случаев ведется обычный диалог, они предъявляют свою претензию и осматривают имущественное положение должника. Но никаких иных мер они не вправе совершать без вашего разрешения.
Вы также имеете право просто не открывать им дверь и не впускать их в свое жилье. Однако, просто обычный приезд коллекторов тоже может значительно повлиять на репутацию добросовестного человека среди близкого круга людей (родственники, соседи, друзья). В итоге, одним лишь игнорированием взаимодействия с коллекторами, вы не избежите нежелательных для себя последствий.
Тогда, что нужно сделать, чтобы как-то уменьшить давление, связанное со взысканием просроченной задолженности?
ВО-ПЕРВЫХ — нужно будет разобраться, кто беспокоит по неисполненным обязательствам: первичный кредитор или сторонний, нанятый по договору?
Узнать это можно по ходу телефонного разговора с коллектором, но гораздо лучше путем подачи письменного запроса сведений об обработке персональных данных.
Запрос сведений об обработке персональных данных — необходим для установления лиц, которые имеют доступ к персональным данным заемщика и вместе с тем осуществляют их обработку. Получив информацию о таких лицах позволит от них отозвать персональные данные, а также могут быть приняты иные меры для защиты заемщика.
Правовая основа:
«ст.ст. 14, 12 Федерального закона «О персональных данных» от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ»
Вместе с этим запросом, необходимо направить и заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных первичному кредитору.
Заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных — это заявление направлено за запрет передачи (кредитором) коллектором персональных данных третьим лицам, запрет осуществления какого-либо взаимодействия кредитора (коллектора) с членами семьи клиента, его родственниками, близкими, соседями и любыми другими физическими лицами.
У кредитора существует обязанность по поводу прекращения передачи персональных данных третьим лицам, как только поступит к ним данное заявление, т.е. с момента получения (см. статью Трек-номер или почтовый идентификатор)
Правовая основа:
«ч. 2 и ч. 7 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»»
По крайней мере, после получения первичным кредитором данного заявления, должны прекратиться звонки и любые другие способы взаимодействия с третьими лицами от этого кредитора.
ВО-ВТОРЫХ — получив сведения о том, кто осуществляет обработку персональных данных, написать следующее заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных уже этому кредитору. Если обработку персональных данных осуществляет только первичный кредитор, то повторное направления такого заявления не требуется.
Это мы говорили, только о том, чтобы кредиторы (коллекторы) не беспокоили третьих лиц по поводу неисполненных обязательствах заёмщика. Однако, путем подачи таких заявлений заёмщик (должник) не сможет избавиться от личного прямого или непосредственного взаимодействия: звонки, СМС-сообщения, личные встречи.
В-ТРЕТЬИХ — для того, чтобы кредитор (коллектор) не беспокоил должника, должнику будет необходимо направить заявление об отказе от взаимодействия с кредитором.
Заявление об отказе от взаимодействия с кредитором — направлено на запрет взаимодействия путем личных встреч, телефонных переговоров (непосредственное взаимодействие) или иными способами, такие как телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
Однако, закон ставит должнику некоторые условия, при соблюдении которых он с может воспользоваться правом отказаться от взаимодействия с кредиторами.
Условие первое:
Форма указанного заявления утверждается уполномоченным органом.
«Уполномоченным органом по утверждению формы заявления является Федеральная служба судебных приставов Российской Федерации.»
Условие второе:
Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства.
Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным.
Условие третье:
Заявление должника должно содержать информацию, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного им представителя, должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника, номер его контактного телефона, почтовый адрес и адрес электронной почты.
Условие четвертое:
В качестве представителя должника, предусмотренного частью 3, ст. 8 ФЗ-230, может выступать только адвокат.
Но не во всех случаях бывает, что у должника есть возможность воспользоваться услугами адвоката. Тем более, что услуги адвоката платные, а должник подразумевает собой человека не способного платить.
Хотя законом и предусматривается условие, что в заявлении должны отображаться сведения о представителе, однако если оно будет направлено без указания этих сведений, оно не будет считаться недействительным. Поэтому должнику будет достаточно отобразить любые другие способы взаимодействия с кредитором: электронная почта, почтовый адрес. И только таким способом должен будет взаимодействовать кредитор после получения данного заявления.
В-ЧЕТВЕРТЫХ — в случае, если кредитор продолжает взаимодействие с третьими лицами или должником, после получения указанных выше заявлений, то по каждому из случаев нарушений можно будет направить жалобу в уполномоченный надзорный орган (за исключением тех способов взаимодействия, которые были указаны в заявлении об отказе от взаимодействия).
Для каждой организации осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности предусмотрен свой уполномоченный надзорный орган.
Для миркрофинансовых организаций (сокр. МФО) есть два уполномоченных органа, поэтому жалоба может быть подана в один из этих органов:
1) Жалоба в СРО на МФО — подается, в случае получения ими заявления об отзыве персональных данных и об отказе от взаимодействия, но взаимодействия продолжились, если МФО состоит в данном СРО
2) Жалоба в Центральный Банк РФ на МФО — подается, в случае получения ими заявления об отзыве персональных данных и об отказе от взаимодействия, но взаимодействия продолжились, если МФО не состоит в СРО
Для всех остальных организаций есть строго уполномоченный орган:
Жалоба в Центральный Банк РФ на Банк — подается исключительно на Банк, в случае получения ими заявления об отзыве персональных данных и об отказе от взаимодействия, но взаимодействия продолжились.
Жалоба в ФССП на коллекторов — подается исключительно на Коллекторское агентство, в случае получения ими заявления об отзыве персональных данных и об отказе от взаимодействия, но взаимодействия продолжились.
Вместе с тем, стоит обратить внимание на то, что в случае, если заявление было направлено, но не было адресатом получено, то это будет являться виной адресата.
Правовая основа:
«п. 67 Поставноления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»»
Одновременно с направлением одной из перечисленных жалоб, в Прокуратуру направляется заявление о проведении надзора за исполнением требований жалобы.
В-ПЯТЫХ — если после получения жалобы не были прекращено взаимодействие с третьими лицами или взаимодействие с должником (за исключением тех способов взаимодействия, которые были указаны заявлении об отказе от взаимодействия) или по вине адресата не была получена жалоба, то должник имеет право обратиться с исковым заявлением в суд.
Исковое заявление о взыскании морального вреда за нарушение прав при обработке персональных данных и (или) взаимодействия с должником подается после сбора доказательств и наличия доказательств нарушения персональных данных заемщика со стороны кредитора (третьих лиц) или продолжения взаимодействия с должником после получения заявления об отказе от взаимодействия с кредитором, в частности после ответа надзорного органа.
Правовая основа:
«ст. 11 Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
После всех указанных мер, лицам, осуществляющим возврат просроченной задолженности ничего не останется как обратиться с заявлением в суд. И если исковые требования не превышают сумму в 500 тыс. рублей они, как правило воспользуются «приказным судопроизводством», после которого выносится судебный приказ, который возможно отменить в течении 10 дней со дня получения, подав возражения относительно заявленных требований.
В последствии, лицо осуществляющее возврат просроченной задолженности будет вынуждено подавать исковое заявление в суд, где ответчик может представить свои возражения и уменьшить процент удержания. В конечном итоге беспокойств связанное с телефонными звонками и взаимодействия с третьими лицами можно минимизировать или полностью избежать, если добросовестно исполнять Решение суда.
О том, что делать, после вынесения Решения суда о взыскании денежных средств и как взаимодействовать с судебными приставами в рамках исполнительного производства, будет описано в следующей статье.
