Возврат долга кредиту как правило должен осуществляться ежемесячными платежами. В классических кредитах это равные (аннуитетные) платежи. Крайне редко используются неодинаковые (дифференцированные) платежи. Если у вас кредитная карта с лимитом, она тоже подтверждает заключение кредитного договора с банком, погашение которого как правило также осуществляется ежемесячными платежами. Банк ежемесячно формирует отчет (выписку) по карте после чего вы должны внести хотя бы «минимальный платёж» не позднее нескольких календарных дней с этой даты.
Срок исковой давности по каждому просроченному повременному (ежемесячному) платежу по кредиту исчисляется отдельно (п.24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»). Ранее суды допускали ошибки и исчисляли сроки давности от даты уплаты последнего платежа по графику. Например, кредит выдан 01.01.2010 на 2 года (до 01.01.2012). Некоторые суды ошибочно прибавляли 3-летний срок давности к дате окончания срока кредита: 01.01.2012 + 3 года = 01.01.2015. Это неправильно! (см.: выводы Верховного Суда РФ, изложенные в Определении от 15.03.2016 № 14-КГ15-27).
Правильно исчислять срок следующим образом: в нашем примере кредит выдан 01.01.2010 на 2 года (до 01.01.2012), его погашение разбивается на 24 месяца (2 года х 12 мес. в году) и на 24 равных аннуитетных платежа. При этом ♦️ первый платеж в погашение долга заемщик должен внести в банк 01.02.2010, ♦️ второй платеж — 01.03.2010, ♦️ и так далее.
Соответственно если платежи не вносились срок исковой давности
♦️ для первого платежа истекает 01.02.2013 (01.02.2010 + 3 года); ♦️ для второго платежа истекает 01.03.2013 (01.03.2010 + 3 года); ♦️ и так далее. Срок исковой давности перестаёт течь в момент обращения взыскателя в суд с иском или заявлением о выдаче судебного приказа.
Точкой отсчета служит дата нарочной сдачи документов в суд, дата направления их посредством почты или через ГАС-правосудие (п.17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43). С этой даты вычитаете 3 года и все повременные платежи, которые выходят за срок давности, взысканию не подлежат. Но из этого правила есть исключение, которое описано в судебной практике Верховного суда (см.: Определение ВС РФ от 14.05.2024 г. N 4-КГ24-19-К1). https://cloud.mail.ru/public/pz7U/ydP7d3a2r Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец (банк) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК)
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление банком требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и уплате процентов за пользование кредитом. При указанных обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита
Пример
Если банк направил уведомление должнику о досрочном погашении кредита 24 марта 2017 в течение 30 дней с момента направления указанного уведомления, то 3-летний срок исковой давности начинает течь с 24 апреля 2017 года (24.03.2017 + 30 дней) и истекает 24 апреля 2020 года. Если банк обратится в суд позже 24 апреля 2020 года, значит вся сумма долга не подлежит взысканию ввиду пропуска банком срока давности.
