Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это временная отсрочка по выплатам по кредиту или займу, когда заёмщик имеет право приостановить свои обязательства перед кредитором на определённый период времени.Они отличаются от реструктуризации тем, что основной смысл — дать паузу, а не обязательно изменить условия навсегда (хотя может и быть и такое).
В России механизм закреплён законом, и с 1 января 2024 года кредитные каникулы стали доступны практически на постоянной основе.
Почему тема стала актуальной именно сейчас
- Внешнеполитические и экономические потрясения (в том числе связанные со спецоперацией) могут привести к снижению доходов граждан, росту безработицы, падению бизнеса.
- При ухудшении финансовой ситуации доступ к паузам по кредитам становится важным инструментом поддержки.
- Государство реагирует правовым регулированием: вводятся либо расширяются механизмы кредитных каникул (например, для предпринимателей и самозанятых).
Таким образом, в текущей обстановке заёмщикам важно знать, когда и на каких условиях можно воспользоваться такой возможностью.
Кто может претендовать на кредитные каникулы
Физические лица
С 1 января 2024 года заёмщик-физлицо может один раз по каждому кредиту требовать предоставления кредитных каникул, если у него имеются трудности — например, снижение дохода или чрезвычайная ситуация.
Основные условия:
- любой кредит или займ, даже выданный до указанной даты;
- срок льготного периода – до 6 месяцев.
- важны основания: снижение дохода, авария, катастрофа, другое бедствие
Самозанятые и субъекты малого и среднего бизнеса (МСП)
Для предпринимателей и самозанятых с 1 октября 2025 года действует специальный закон (вступивший в силу в этот срок) о кредитных каникулах: право раз в 5 лет взять каникулы на срок до 6 месяцев.
Особенности:
- действует именно для предпринимателей/самозанятых; лимиты по суммам кредита-договора могут применяться
Задайте вопрос всем юристам на сайте
658 юристов отвечают
14 минут среднее время ответа
449 вопросов за сутки
Как получить кредитные каникулы: пошаговая инструкция
- Оцените своё положение: есть ли снижение дохода, чрезвычайная ситуация, и есть ли кредит, по которому можно требовать каникулы.
- Подготовьте заявление в банк/кредитную организацию: формулируйте как «требование предоставить льготный период (каникулы)», а не просто просьбу.
- Укажите желаемый срок каникул — до 6 месяцев. Заёмщик вправе выбрать, с какого момента и на сколько.
- Подайте документы банку: может потребоваться справка о доходах, подтверждение потери/снижения дохода, ситуация с форс-мажором.
- Получите согласование и новый график выплат: банк обязан рассмотреть ваше заявление; после одобрения — получить новый график платежей с учётом паузы.
- Следите за учётом долга: помните, что каникулы — это не списание долга. Проценты могут начисляться, срок кредита может быть продлён
Важные нюансы и подводные камни
- Каникулы не означают полной отмены долга или процентов — просто временная отсрочка.
- Если банк отказал — он обязан указать причину. Заёмщик вправе жаловаться в Банк России или прокуратуру.
- Ограничения по суммам и типам кредитов: например, для потребительских кредитов существует лимит (по новым правилам) до ~450 тыс. рублей при определённых условиях.
- Очередность: если вы уже воспользовались каникулами по данному договору или не соответствуете основаниям — в отказе банка нет нарушения закона.
- Кредитная история: само наличие каникул не рассматривается как негативный фактор, но долговая нагрузка остаётся, и банк может оценивать риски.
Юристы по Кредитным вопросам и спорам
Нет отзывовЮристРябова Татьяна Александровна Юрист прошел модерациюМeня зовут Taтьяна и ужe более 20 лeт являюcь профеcсиoнальным юpистом...Административное правоАрбитражВзыскание задолженностиЖилищные вопросыЗащита прав потребителяЗемельные вопросыНаследствоНедвижимостьОбслуживание бизнесаСоставление документовСтроительство+11 специализаций- Встреча в офисе
- Предоплата
- Возможны командировки
Нет отзывовЮристЧагаев Алексей Николаевич Юрист прошел модерациюПредоставляем услуги по представительству в судах по всей России. Мы занимаемся:кредитными...АлиментыАрбитражБанковское правоБанкротство физических лицВзыскание задолженностиГражданские делаЗаключение и расторжение бракаИсполнительное производствоНалоговое правоСемейные делаФинансовое право+11 специализаций- Возможны командировки
- Работает в выходные
- Бесплатная консультация
1 отзывЮристКириллова Ксения Александровна Юрист прошел модерациюЮрист по гражданским делам с 2011 года, арбитражный управляющийБанкротство физических лицВозмещение ущербаГражданские делаЗащита прав потребителяИсполнительное производствоНаследствоПрочиеРаздел имуществаСемейные делаСпоры со страховыми компаниямиЮридическая экспертиза+11 специализаций- Рассрочка
- Бесплатная консультация
- Представительство в суде
15 отзывовЮристЩербаков Анатолий Александрович Юрист прошел модерациюФинансовый адвокат и арбитражный управляющий в Оренбургской области предлагает...АрбитражБанковское правоБанкротство физических лицВзыскание задолженностиГражданские делаЗащита прав потребителяИсполнительное производствоОбслуживание бизнесаСпоры со страховыми компаниямиФинансовое правоЮридическая экспертиза+11 специализаций- Представительство в суде
- Оплата наличными
- Выезд к клиенту
10 отзывовЮристКонфета Марина Викторовна Юрист прошел модерациюКак я работаю: После бесплатного звонка 📞 назначаем стратегическую сессию...АвтоюристыАлиментыАрбитражГражданские делаЗаключение и расторжение бракаЗащита прав потребителяИсполнительное производствоНаследствоРаздел имуществаСемейные делаСоставление документов+11 специализаций- Предоплата
- Оплата наличными
- Конфиденциальность
Нет отзывовЮристТлюняев Рустам Валериевич Юрист прошел модерациюПредставляю интересы в судебных инстанциях ( подготовка иска, участие в...АрбитражБанкротство физических лицВзыскание задолженностиВозмещение ущербаГражданские делаИсполнительное производствоНедвижимостьСоставление документовСпоры со страховыми компаниями+9 специализаций- Представительство в суде
- Работа по доверенности
- Конфиденциальность
23 отзываАдвокат №3508Хубаев Тимур Нугзарович Адвокат прошел модерациюБолее 25 лет юр.практики, из которых - 17 лет в статусе адвоката. Защищая...АвтоюристыАрбитражВзыскание задолженностиВозмещение ущербаГражданские делаЖилищные вопросыЗащита прав потребителяМошенничествоНедвижимостьСпоры со страховыми компаниямиУголовные дела+11 специализаций- Представительство в суде
- Оплата картой
- Возможны командировки
Как спецоперация и внешнеполитическая обстановка влияют на вопрос
Хотя прямой юридической связи «спецоперация — кредитные каникулы» нет, на практике: из-за геополитической ситуации и санкций некоторые предприятия и отрасли получают удар — падают доходы, работники теряют работу, что расширяет категорию заёмщиков с «трудной жизненной ситуацией».
- государство в таких условиях усиливает механизмы поддержки — как видно, законодательство по каникулам развивается. (Например, закон для МСП с 2025 года).
- заёмщикам важно быть готовыми аргументировать снижение дохода или ухудшение ситуации не по своей вине, а как следствие внешних обстоятельств.
Таким образом, хотя термин «спецоперация» здесь скорее символический — он обозначает условия нестабильности, в которых кредитные каникулы становятся актуальным инструментом.
Практические советы заёмщикам
- Поддерживайте актуальные документы: выписки по доходам, уведомления об увольнении, справки о регистрации безработным, если нужно.
- Свяжитесь с банком заранее — не ждите, пока просрочка станет серьёзной.
- Внимательно читайте новый график платежей, убеждайтесь, что банк корректно пересчитал суммы, сроки.
- Если у вас несколько кредитов — рассмотрите, по какому их целесообразно взять каникулы (например, самый тяжёлый или с наибольшей ставкой).
- Планируйте финансово: каникулы — это отсрочка, потом выплаты возобновятся, и может потребоваться увеличение платежей или продление срока.
- Сохраняйте документы: заявление, согласование, график. Это пригодится для защиты своих прав в будущем
