Законодательство Российский Федерации запрещает обращать взыскание на жилое помещение или его часть, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем ему помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Это так называемый имущественный (исполнительский) иммунитет, за исключением случаев обращения взыскания на жилое помещение, заложенное по договору об ипотеке.
При банкротстве гражданина имущественный иммунитет распространяется на единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение, не обремененное ипотекой. Такое имущество исключается из конкурсной массы должника на основании п. 3 ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (Закон о банкротстве) и п. 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 25.12.2018 № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан».
Какие для этого должны соблюдаться условия:
Во-первых, жильё, обремененное ипотекой, должно быть единственным для должника и членов его семьи, совместно с ним проживающих;
Во-вторых, требование кредитора, обеспеченное ипотекой, подлежит удовлетворению по мировому соглашению третьим лицом, либо самим должником, но только из прожиточного минимума, если этих средств конечно достаточно. Дословно в законе звучит так: «Требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, подлежат удовлетворению третьим лицом, участвующим в отдельном мировом соглашении, и (или) гражданином за счет его доходов, на которые не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве». К таким доходам в процедуре банкротстве гражданина относятся: прожиточный минимум на должника и прожиточные минимумы на его иждивенцев, если таковые имеются. После завершения процедуры банкротстве, должника или третье лицо должно продолжить платить или сам должник, но уже из доходов, полученных после процедуры. Надёжнее, конечно, если будет третье лицо.
В-третьих, просрочка по оплате ипотечного кредита должна либо отсутствовать, а если она есть, то мировое соглашения должно содержать условие о порядке и сроках её устранения.
И четвёртое условие, дополнительное, не для всех — если есть в реестре требований кредиторов должника есть требования кредиторов 1-ой и 2-ой очереди, а к ним относятся: задолженность за причинение вреда жизни или здоровью, моральный вред, задолженность по выходному пособию, оплате труда, авторским договорам, то они должны быть погашены за счёт имущества, составляющего конкурсную массу, помимо ипотеки. То есть это какое-то другое имущество подлежащее реализации в процедуре, например, денежные средства на счетах или что-то из имущества, подлежащего государственной регистрации. Если же такого имущества нет, то на спец банковский счёт третьим лицом могут быть просто внесены денежные средства для погашения.
Это основные условия. Дополнительно следует отметить, что согласия финансового управляющего и иных кредиторов не требуется. Требуется только согласие залогового кредитора, и, конечно же, желание должника.
Обратите внимание, что суд именно вправе, а не обязан утвердить мировое соглашение. Рассматривая вопрос об утверждении мирового соглашения суд будет учитывает все обстоятельства – добросовестность должника, злоупотреблял он правом или нет, является ли единственное жильё роскошным и избыточным, ну и конечно основной момент -не ухудшается ли положение залогового кредитора. Да, как показывает практика, суды оценивают жильё на предмет избыточности роскошности как дополнительный фактор в пользу утверждения мирового соглашения. И если жильё признают таковым, то предоставлять вам замещающее конечно никто не будет, тут не нужно заблуждаться, поскольку в случае с ипотечным жильём замещающее не предоставляется. Жильё просто реализуют и максимум что вы сможете получить, это остаток денежных средств от расчётов с залоговым кредитором.
Ну и совет — если вы подготовили мировое соглашение, то сразу начинайте вносить платежи согласно графику, указанному в нём. Можете внести даже первый платёж по мировому соглашению, а подтверждающий оплату документ представить суд перед заседанием по утверждению мирового соглашения. Кстати, я изучил практику судов, которая имеется на сегодняшний день по заключению отдельного мирового соглашения по ипотеке. Нашел 14 уже заключенных мировых соглашений. Нужна помощь по списанию долгов или по другим юридическим вопросам — обращайтесь! Мои контакты указаны в профиле
