Что делать, если банк с Вас требует погашения кредитной задолженности, которую Вы выплатили?

Вопрос о требованиях банка после полной выплаты суммы кредита и процентов, а также переуступке прав требований третьим лицам, в том числе коллекторам, является весьма распростроненным и актуальным на сегодняшний день, и требует квалифицированного подхода к его разрешению.

При этом, следует отметить следующее:

В рассматриваемой ситуации необходимо запросить у банка Выписку из лицевого счета о движении средств по кредитному счету, в котором будут отражены все банковские операции по кредитному договору, в том числе даты и суммы начисления задолженности заемщика внесение средств в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору за весь период действия кредитного договора, который позволит Вам сопоставить сведения, отраженные в упомянутых документах, то есть, даты и суммы выдачи кредита, начислений процентов, пеней и штрафов, а также частичного погашения кредита и процентов по кредитному договору, с имеющимися у Вас платежными документами.

В случае, если банк не учел какие – либо произведенные Вами платежи и такие платежи подтверждаются квитанциями, либо иными платежными документами, а также в случае, начисления процентов за пользование кредитом не соответствует процентной ставке, указанной в кредитном договоре, размер штрафа и пени не соответствует условиям кредитного договора, следует обратиться в банк с претензией, в котором необходимо отразить все нарушения условий кредитного договора, допущенные банком. В случае, если банк отказал в удовлетворении Вашей претензии, Вы вправе обратиться в правоохранительные и надзорные органы или в суд в зависимости от сложившихся обстоятельств.

При этом, следует отметить, что если кредит был получен на цели, не связанные с предпринимательской или иной коммерческой деятельностью, то есть, если кредит получен, например, для ремонта или строительства жилого помещения, покупки транспортного средства, мебели, бытовой техники для дома и т.д., то кредитные правоотношения регулируются Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с положениями которого, банк, поставщик услуг обязан своевременно предоставлять потребителю (заемщику) необходимую и достоверную информацию об услуге, то есть кредите и срок предоставления такой информации составляет 10 (десять) календарных дней, в том числе выходные и праздничные дни, при этом, если последний день срока попадает на выходной или праздничный день, то такой день переносится на первый рабочий день.

Кроме того, касаемо переуступки прав требований третьим лицам, в том числе коллекторам, следует отметить, что согласно положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, если кредитный договор был заключен на цели не связанных с предпринимательской или иной коммерческой деятельностью, то переуступка прав требований по такому кредитному договору без согласия на то заемщика, незаконна. Такое согласие заемщика может быть отражено в кредитном договоре, либо в иной письменной форме.

3 июля 2016 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с положениями которого, коллектору запрещено производить следующие действия по отношению к должнику:

• звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
• присылать смс, голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
• лично приходить для общения чаще четырех раз в месяц.

Ограничения по количеству и частоте отсутствуют лишь для отправки писем.

Коллектор не может вступать во взаимодействие с лицом, признанным банкротом, с недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, с инвалидами первой группы и с несовершеннолетними.

Коллекторам запрещено:

• угрожать убийством или причинением вреда здоровью, а также применять физическую силу, угрожать его применением;
• уничтожать или повреждать имущество;
• применять методы, опасные для жизни и здоровья;
• оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство человека;
• распространять сведения о должнике и его долге, любые иные его персональные данные.
• звонки и смс должнику, личные встречи с ним с 22 часов вечера до 8 утра в рабочие дни, с 20 часов вечера до 9 утра в выходные и праздничные. Кредитор или коллектор имеют право звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.

Закон не позволяет вводить должника в заблуждение относительно правовой природы и сроков исполнения долгового обязательства, размера неисполненного обязательства и последствий его неисполнения, относительно передачи дела в суд, возможности использования мер административного и уголовно – процессуального воздействия на должника или уголовного преследования последнего.

Следует отметить, что Федеральная служба судебных приставов России, ведет государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в котором коллекторское агентство должно быть зарегистрировано. Упомянутый реестр содержится на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов России в телекоммуникационной сети «Интернет».

Если коллектор не выполняет требований закона, то Вы в защиту своих прав и законных интересов, вправе обратиться с жалобой в надзорные и правоохранительные органы, в том числе ФССП России, национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, органы прокуратуры, полицию, либо в суд, в зависимости от сложившейся ситуации.

В случае, если банк не отвечает на запросы заемщика или адвокатские запросы, то заемщик или адвокат вправе обратиться в органы прокуратуры Российской Федерации, с жалобой на действия (бездействие) банка.

Статьей 5.39 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, предусмотрена административная ответственность за неправомерный отказ в предоставлении гражданину, в том числе адвокату в связи с поступившим от него адвокатским запросом, и (или) организации информации, предоставление которой предусмотрено федеральными законами, несвоевременное ее предоставление либо предоставление заведомо недостоверной информации, что влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Кроме того, как указано выше, что кредитные обязательства регулируются Законом «О защите прав потребителей», если кредитный договор заключен на цели, не связанные с предпринимательской или иной коммерческой деятельностью.

Упомянутым законом предусмотрена гражданская ответственность в виде наложения пени, штрафа и компенсации морального ущерба за нарушение прав потребителя, в том числе при не предоставлении ответа на запрос заемщика или предоставление заведомо недостоверной информации о кредите в судебном порядке по иску потребителя, то есть гражданина.

Хотелось бы обратить Ваше внимание на то, что если, Вы получили отчет о своей кредитной истории, и Вы не согласны с указанными в нем сведениями, то Вы вправе их оспорить в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть в течение 10 лет с момента ее последнего изменения, в целях чего необходимо подать соответствующее заявление в бюро кредитных историй.

Бюро в свою очередь обязано в течение 30 дней провести дополнительную проверку информации, направив запрос в организацию, от которой были получены сведения.

Срок проверки может быть сокращен при наличии обоснованных причин или обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью субъекта кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Получив в течение 14 дней ответ от организации, подтверждающий достоверность ранее переданных ею данных, оспариваемых клиентом, или просьбу исправить кредитную историю с предоставлением достоверных сведений, Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части, или аннулирует ее, или оставляет без изменений.

О результатах рассмотрения заявления бюро обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории, то есть гражданину по истечении 30 дней со дня его получения.

Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

В случае несогласия с ответом бюро кредитных историй, гражданин вправе оспорить его и сведения, содержащиеся в кредитной истории в судебном порядке.

Хотелось бы обратить Ваше внимание на необходимость тщательного изучения условий кредитного договора перед его подписанием. В случае неясности условий кредитного договора, необходимо получить в банке экземпляр кредитного договора на бумажном носителе и обратиться к независимому специалисту, в том числе адвокату.

В соответствии со статьями 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

• Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
• Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
• Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Важно! В соответствии с Законом от 27 декабря 2018 года № 554 – ФЗ, установлены ограничения на максимальные процентные ставки – как для обычных кредитов, так и для микрозаймов, в зависимости от формы кредитования.

Если Микрофинансовая организация не соблюдает требования закона, то будет привлечена к ответственности надзорными органами, что чревато строгими санкциями в виде:

• Штрафа по статье 15.26.1 КРФ об АП, размер которого зависит от характера нарушения и может составлять десятки и сотни тысяч рублей;
• Исключение Микрофинансовой организации из государственного реестра – на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151 – ФЗ.
• При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.
• Таким образом, микрофинансовая организация за нарушения закона и прав гражданина может быть привлечена к административной или гражданской ответственности по заявлению, жалобе или иску гражданина.

Следует отметить, что в каждом конкретном случае, необходимо анализировать сложившиеся обстоятельства индивидуально. Если Вы не можете разобраться в сложившейся ситуации самостоятельно, то не в коем случае нельзя оставлять ситуацию без внимания и контроля. Вам необходимо обратиться к независимому специалисту, либо адвокату для получения разъяснений, консультации по сложившейся ситуации или защиты нарушенного права.

Как я отметил выше, что Вам прежде чем подписать договор или иные какие – либо документы, необходимо тщательно ознакомиться с содержанием документа. В случае неясности, в том числе, когда гражданин не понимает содержание документа или условий договора, то ему необходимо обратиться так же к независимому специалисту, либо адвокату для получения разъяснения, консультации по содержанию документа, его значения или условий договора. Поскольку, зачастую невнимательность гражданина при его вступлении в правоотношения, приводит к весьма неблагоприятным для него обстоятельствам, в том числе и по кредитным обязательствам.

Из своей практики хотелось бы привести несколько прецедентов.

• Так гражданин при заключении кредитного договора, прочитал в его условиях, что процент по кредиту составляет 39,9 % годовых, однако, представитель банка убеждал его в том, что процентная ставка, указанная в договоре, является формальностью – так должно быть. На самом деле процентная ставка по кредиту составляет 17 %.
• Гражданин поверил представителю банка и подписал кредитный договор.
• Однако, проценты по кредиту начислялись по процентной ставке, указанной в договоре, то есть по 39,9 %, а не по 17 % как утверждал представитель банка.
• Судом иск доверителя был удовлетворен кредитный договор судом был признан недействительным в части условий о процентной ставке по кредиту.
• Также приходилось сталкиваться с недобросовестностью банков, когда банки начисляли проценты намного выше, чем предусмотрено кредитным договором, либо начисляли пени, размер которых превышал размера, предусмотренного кредитным договором, а также размер пени не соответствовал нарушению заемщиком условий кредитного договора.
• Суды в таких случаях давали правовую оценку таким действиям банка и уменьшали размер пени, либо приводили сумму процентов по кредиту в соответствие с условиями кредитного договора.

Задайте вопрос всем юристам на сайте

658 юристов отвечают

14 минут среднее время ответа

449 вопросов за сутки

Опишите ваш вопрос или ситуацию простыми словами. Начните с вопросительных слов, таких как «Что», «Как», «Можно ли» и т.д.

Задать вопрос