Банкротство гражданина, имеющего ипотечные обязательства – один из самых сложных сценариев в судебной практике. Залоговая квартира находится под двойным давлением: банк-кредитор стремится реализовать предмет залога, а должник пытается сохранить единственное жильё. Одним из возможных, но недооценённых инструментов разрешения такого конфликта, достаточно распространённого в наше время, является мировое соглашение.
Распространённое заблуждение: если квартира является единственным жильём, суд «обязан» оставить её должнику. Это неверно.
Ипотечная недвижимость не защищена исполнительским иммунитетом – залоговый кредитор вправе обратить на неё взыскание независимо от того, есть ли у должника другое жильё. Мировое соглашение не аннулирует это право, а лишь временно его приостанавливает на добровольной основе. Если должник срывает новый график платежей, банк вновь получает право на реализацию залога.
Мировое соглашение при банкротстве с ипотекой – инструмент тонкий и двусторонне обязывающий. Оно может сохранить квартиры тем, кто действительно способен платить, но попал во временные финансовые трудности. Однако оно не является «спасением»: банк не прощает долг, он лишь реструктуризирует его на своих условиях, и цена ошибки здесь предельно высока.
Мировое соглашение, в контексте ипотеки, означает, что залоговая квартира не уходит с молотка, а остаётся у должника на согласованных с банком условиях. Однако, есть ряд нюансов, на которые необходимо обратить внимание.
Что важно знать, если Вы решили заключать мировое соглашение в процедуре банкротства:
- В первую очередь нужно понимать, что ипотечное жильё должно быть для должника единственным жильём пригодным для проживания. В ином случае высока вероятность отказа банка в заключении мирового соглашения.
- Вы должны позаботиться о наличии третьего лица, которое в рамках мирового соглашения возьмет на себя обязательства по погашению Ваших платежей. Таким лицом может выступить родственник, знакомый или даже супруг, вне зависимости является ли этот человек созаёмщиком. Однако, такое лицо должно быть платежеспособным и располагать суммой от дохода равной или выше ежемесячного платежа после вычета прожиточного минимума на него и всех лиц, находящихся у него на иждивении.
- Не стоит забывать про госпошлину. При подаче требования в суд, банк обязан оплатить госпошлину, и именно её он потребует с Вас в случае заключения мирового соглашения. Сумма такой госпошлины высчитывается по определенной формуле в зависимости от стоимости непогашенного остатка по ипотеке. Однако её сумму можно попытаться уменьшить вплоть до 30%.
Ответы на распространённые вопросы:
- В: Если я допускал просрочки по платежам, может ли банк отказать в заключении мирового соглашения?
- О: Да, может, но на практике такое происходит крайне редко.
- В: Кроме ипотеки, у меня есть другой кредит в этом банке, будет ли он списан в процедуре?
- О: Да, мировое соглашение распространяется только на ипотеку, от остальных обязательств в том числе и перед залоговым банком Вы будете освобождены.
- В: Может ли банк изменить процентную ставку?
- О: Да, может, но опять же, на практике такое происходит крайне редко.
Если Вы хотите получить разбор конкретно Вашей ситуации, и узнать о возможности заключения мирового соглашения в процедуре банкротства, советую связаться со мной любым удобным для Вас способом, ведь моя консультация бесплатна.
